從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式看我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系構(gòu)建

1、<p>　　從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式看我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系構(gòu)建</p><p>　　[提要] 我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的幾個(gè)國(guó)家之一，巨災(zāi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)造成的影響越來(lái)越大。本文通過(guò)對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)典型模式的淺析，分析我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題，提出構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的幾點(diǎn)建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)模式 </p><p&

2、gt;　　中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A </p><p>　　收錄日期：2013年11月5日 </p><p>　　中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一，由于中國(guó)幅員遼闊，自然環(huán)境及地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，災(zāi)害種類多，災(zāi)害造成的損失也呈明顯上升趨勢(shì)，而其中帶來(lái)?yè)p失最為嚴(yán)重的是地震、臺(tái)風(fēng)和洪水。2013年8月以來(lái)中國(guó)東北地區(qū)發(fā)生近年最嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，華南地區(qū)頻繁遭受臺(tái)風(fēng)侵襲，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)

3、嚴(yán)峻，但我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不容樂(lè)觀。發(fā)生巨災(zāi)后，從救災(zāi)的途徑來(lái)看，目前我國(guó)主要依靠災(zāi)后國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和民間捐助等形式來(lái)補(bǔ)償巨災(zāi)損失，商業(yè)保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮的作用極其有限。相比之下，發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)此類巨災(zāi)已紛紛建立并不斷完善了形式多樣的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在救災(zāi)中的作用。因此，我國(guó)借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的措施，建立適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式顯得尤為緊迫和必要。 </p><p>　　一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的

4、界定及其特點(diǎn) </p><p>　?。ㄒ唬┚逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定。關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義，目前國(guó)內(nèi)外還沒(méi)有一個(gè)明確和嚴(yán)謹(jǐn)統(tǒng)一的定義。國(guó)外對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義方式主要有以下幾種：以定量方式對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義，如美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局；按照巨災(zāi)發(fā)生地對(duì)巨災(zāi)造成損害的處置能力進(jìn)行定義，如經(jīng)合組織；按照巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)引起的原因進(jìn)行定義，如瑞士再保險(xiǎn)公司。國(guó)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究起步較晚，不同學(xué)者對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義也不盡相同，但其定義上都強(qiáng)調(diào)損失的巨大。 &

5、lt;/p><p>　?。ǘ┚逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相較于普通風(fēng)險(xiǎn)而言有如下幾個(gè)特點(diǎn)： </p><p>　　一是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生難以預(yù)測(cè)。盡管人類可依靠科技手段預(yù)測(cè)某些具有地域性與季節(jié)性的自然災(zāi)害如臺(tái)風(fēng)、洪水等，但由于現(xiàn)代科技手段的局限性及某些災(zāi)害事故發(fā)生的突發(fā)性如地震，導(dǎo)致人類事前預(yù)知某些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可能性較低。 </p><p>　　二是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大。由于國(guó)

6、家巨災(zāi)防御體系的薄弱，此類事故的發(fā)生會(huì)造成部分受災(zāi)地區(qū)毀滅性的損失，巨大的損失也往往超出保險(xiǎn)公司的承受能力，并對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來(lái)巨大影響。 </p><p>　　三是發(fā)生頻率較低。盡管由于人類活動(dòng)導(dǎo)致自然生態(tài)環(huán)境變化引發(fā)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在近年有頻率逐漸增高趨勢(shì)，但相對(duì)于普通風(fēng)險(xiǎn)一年十幾、幾十次的頻率而言，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能是幾年一遇、幾十年一遇、甚至是百年一遇。 </p><p>　

7、　四是不可避免性。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都是由地震、洪水、臺(tái)風(fēng)和某些特殊人為活動(dòng)等不可抗力造成的，人類無(wú)法通過(guò)自身主觀努力加以消除。又由于其發(fā)生頻率低，此類風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)概率統(tǒng)計(jì)方式加以避免。 </p><p>　　二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式概況 </p><p>　?。ㄒ唬┟绹?guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。美國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)推出了政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃及資本市場(chǎng)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的兩種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。美國(guó)政府面對(duì)多發(fā)的自然災(zāi)害與人

8、為巨災(zāi)推出政府主導(dǎo)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃、核責(zé)任保險(xiǎn)與公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃，并通過(guò)了《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，設(shè)立了相應(yīng)的聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，并將公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)定為強(qiáng)制性的半社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃。與此同時(shí)，美國(guó)政府還充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的作用，大力推行巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，以巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換、巨災(zāi)債券等形式將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在資本市場(chǎng)籌集保險(xiǎn)資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)上資金不足

9、的難題。 </p><p>　　（二）英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。與美國(guó)政府不同，英國(guó)建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中政府在巨災(zāi)體系中不承擔(dān)承保責(zé)任，僅由保險(xiǎn)公司承保。這是由于在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，其巨災(zāi)保險(xiǎn)具有非強(qiáng)制性，可由投保人根據(jù)不同情況按需購(gòu)買。但這種非強(qiáng)制性并不代表政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中不作為，而是以政府提供公共品形式參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)中，只有政府提供了相應(yīng)公共品，保險(xiǎn)公司才提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，英國(guó)的

10、洪水保險(xiǎn)中，政府不參與洪水保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，職責(zé)在于投資防汛工程，提供災(zāi)害預(yù)警、氣象服務(wù)等，并與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)簽訂合作協(xié)議，行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員必須同意在政府職責(zé)履行的前提下提供洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，英國(guó)具有世界第三大的非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可直接通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。 </p><p>　　（三）法國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。與英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式不同，法國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建立了強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。法國(guó)在1982年頒布了《THE FR

11、ENCH NAT SYSTEM》法，將洪水、地震、風(fēng)暴、火山爆發(fā)、海嘯、山體滑坡、地陷等風(fēng)險(xiǎn)納入承保范圍，通過(guò)擴(kuò)展現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單保險(xiǎn)責(zé)任的方式由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，任何購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單的投保人被強(qiáng)制要求購(gòu)買自然災(zāi)害附加險(xiǎn)，且巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率由政府決定。同時(shí)，為保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，法國(guó)國(guó)有中央再保險(xiǎn)公司為其提供巨災(zāi)分保，且分給法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任其必須接受，并按法律規(guī)定自行提取準(zhǔn)備金和安排再保險(xiǎn)。一旦中央再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金耗盡，

12、剩余責(zé)任由政府承擔(dān)，政府作為最后的再保險(xiǎn)人，提供最終賠付保證。 </p><p>　?。ㄋ模┤毡揪逓?zāi)保險(xiǎn)模式。日本由于地理位置的特殊性，面對(duì)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要為地震及地震引發(fā)的自然災(zāi)害，其也是實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國(guó)家。日本地震保險(xiǎn)體制源于1966年日本國(guó)會(huì)通過(guò)的《地震保險(xiǎn)法》與《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》，形成了商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府共建的地震保險(xiǎn)體系。日本地震保險(xiǎn)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分開，企業(yè)因地震發(fā)生的損失在承

13、保限額內(nèi)僅由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供；而家庭因地震造成的損失在規(guī)定限額內(nèi)由保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任，其具體的實(shí)施過(guò)程采用超額再保險(xiǎn)方式。日本在巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制上采取了一種由政府和民間再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)模式，將地震保險(xiǎn)分擔(dān)到各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方。 </p><p>　　三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及體系構(gòu)建淺析 　?。ㄒ唬┈F(xiàn)階段我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀 </p><p>

14、;　　1、保險(xiǎn)公司巨災(zāi)保險(xiǎn)承保能力有限、供給不足。我國(guó)是世界上各種自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的國(guó)家，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)低損失高賠付高與商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)利目的相背離，造成保險(xiǎn)公司不愿承保商業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)在一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)格限制承保甚至停保，造成巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給有限，導(dǎo)致目前保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償處于較低水平。 </p><p>　　2、政府在巨災(zāi)救助體系中作用不突出。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)主要依靠財(cái)政資金承擔(dān)抗災(zāi)救濟(jì)、災(zāi)后重建

15、等，以政府作為巨災(zāi)損失的第一承擔(dān)者很難在災(zāi)前進(jìn)行計(jì)劃，在發(fā)生巨災(zāi)損失后可用于巨災(zāi)救助的財(cái)政支出規(guī)模往往有限。近期以來(lái)臺(tái)風(fēng)“天兔”、“菲特”對(duì)南方多省造成巨大損失，盡管我國(guó)在云南、深圳兩地開展了巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，但面對(duì)如此大范圍的巨災(zāi)影響，我國(guó)財(cái)政對(duì)災(zāi)害的補(bǔ)償程度與實(shí)際發(fā)生的巨額損失相比仍屬于很低的水平，對(duì)受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)后恢復(fù)作用有限。 </p><p>　　3、我國(guó)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)能力不足。我國(guó)再保險(xiǎn)人才匱乏，缺乏專業(yè)

16、的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，短時(shí)間內(nèi)難以滿足國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)急速擴(kuò)大的需求。又由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)規(guī)模較小，發(fā)展不完善，商業(yè)化運(yùn)作時(shí)間較短，專業(yè)的中資再保險(xiǎn)公司只有中國(guó)再保險(xiǎn)一家，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)依賴度較高，再保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未形成成熟的監(jiān)管理念，在一定程度上也限制了國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)的供給。 </p><p>　?。ǘ?gòu)建我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建議 </p><p>　　

17、1、發(fā)揮政府作用，加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系要發(fā)揮政府部門在巨災(zāi)中的作用，建立對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)的機(jī)構(gòu)。大力支持有關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的資料收集、基礎(chǔ)研究等工作，為政府在巨災(zāi)管理中發(fā)揮作用提供理論與技術(shù)支撐。建立政府參與的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)三位一體的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金充分發(fā)揮政府的非市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，在《保險(xiǎn)法》、《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》等相關(guān)法律法規(guī)外盡快制定專門的法律法規(guī)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)及相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)

18、范。 </p><p>　　2、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)。借助政府財(cái)政支持、專門的巨災(zāi)基金、資本市場(chǎng)及再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。建立由商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、政府為支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，政府不應(yīng)充當(dāng)?shù)谝槐ｋU(xiǎn)人，應(yīng)成為巨災(zāi)保險(xiǎn)的最后再保險(xiǎn)人。也可通過(guò)成立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金降低單個(gè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在再保險(xiǎn)市場(chǎng)完善方面，應(yīng)大力培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，平衡再保險(xiǎn)供求格局，積極培育和發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立更多

19、的本土專業(yè)再保險(xiǎn)公司。此外，還要大力發(fā)展再保險(xiǎn)中介與引進(jìn)國(guó)際知名再保險(xiǎn)公司，加大開放再保險(xiǎn)市場(chǎng)的力度，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。 </p><p>　　3、完善巨災(zāi)損失評(píng)估機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)技術(shù)支持。我國(guó)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型建設(shè)方面滯后，與國(guó)際水平有較大差距，應(yīng)加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型建設(shè)的國(guó)際交流與合作，學(xué)習(xí)國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建模公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提升我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型發(fā)展水平，提高災(zāi)難損失的評(píng)估速度及準(zhǔn)確度。建立必需的保險(xiǎn)技術(shù)支

20、撐體系，以公正客觀的巨災(zāi)損失指數(shù)作為開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)。并且要積極引進(jìn)與培養(yǎng)保險(xiǎn)精算人員，完善數(shù)據(jù)積累建立各種自然災(zāi)害的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫(kù)。加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)，將其與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件、文化背景、傳統(tǒng)習(xí)慣等相結(jié)合，建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。 </p><p>　　4、強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)，提升對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的繁榮，我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提升，但與國(guó)

21、外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，參保的密度與深度仍然處于較低水平，國(guó)民整體保險(xiǎn)意識(shí)不足。強(qiáng)化國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，提升全民的投保率是巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行的重要因素之一。因此，需要政府、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展各種宣傳活動(dòng)來(lái)提升國(guó)民對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，調(diào)動(dòng)投保積極性，增強(qiáng)國(guó)民對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防御能力，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的參保主體。 </p><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)： </b></p><p>

22、;　　[1]張雪梅，郭志儀.國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式比較及對(duì)我國(guó)的啟示[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2008.7. </p><p>　　[2]米建華，龍艷.發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)研究——基于英、美、日三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)[J].安徽農(nóng)業(yè)，2007.27. </p><p>　　[3]許均.國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其對(duì)我國(guó)的啟示[J].海南金融，2009.1. </p><p>　　[4]李沖，朱安