從國外巨災保險模式看我國巨災保險體系構建

1、<p>　　從國外巨災保險模式看我國巨災保險體系構建</p><p>　　[提要] 我國是世界上自然災害最為嚴重的幾個國家之一，巨災對我國經(jīng)濟與社會造成的影響越來越大。本文通過對國外發(fā)達國家巨災保險典型模式的淺析，分析我國巨災保險現(xiàn)狀及面臨的問題，提出構建我國巨災保險體系的幾點建議。 </p><p>　　關鍵詞：巨災風險；巨災保險；保險模式 </p><p&

2、gt;　　中圖分類號：F84 文獻標識碼：A </p><p>　　收錄日期：2013年11月5日 </p><p>　　中國是世界上自然災害最為嚴重的少數(shù)國家之一，由于中國幅員遼闊，自然環(huán)境及地質(zhì)結構復雜，災害種類多，災害造成的損失也呈明顯上升趨勢，而其中帶來損失最為嚴重的是地震、臺風和洪水。2013年8月以來中國東北地區(qū)發(fā)生近年最嚴重洪澇災害，華南地區(qū)頻繁遭受臺風侵襲，我國巨災風險形勢

3、嚴峻，但我國的巨災風險管理能力不容樂觀。發(fā)生巨災后，從救災的途徑來看，目前我國主要依靠災后國家財政救濟和民間捐助等形式來補償巨災損失，商業(yè)保險在巨災風險管理中發(fā)揮的作用極其有限。相比之下，發(fā)達國家應對此類巨災已紛紛建立并不斷完善了形式多樣的巨災保險模式，充分發(fā)揮保險在救災中的作用。因此，我國借鑒國外發(fā)達國家應對巨災風險的措施，建立適合我國國情的巨災保險模式顯得尤為緊迫和必要。 </p><p>　　一、巨災風險的

4、界定及其特點 </p><p>　?。ㄒ唬┚逓娘L險的界定。關于巨災風險的定義，目前國內(nèi)外還沒有一個明確和嚴謹統(tǒng)一的定義。國外對巨災風險的定義方式主要有以下幾種：以定量方式對巨災風險進行定義，如美國保險服務局；按照巨災發(fā)生地對巨災造成損害的處置能力進行定義，如經(jīng)合組織；按照巨災風險引起的原因進行定義，如瑞士再保險公司。國內(nèi)對巨災風險的研究起步較晚，不同學者對巨災風險的定義也不盡相同，但其定義上都強調(diào)損失的巨大。 &

5、lt;/p><p>　?。ǘ┚逓娘L險的特點。巨災風險相較于普通風險而言有如下幾個特點： </p><p>　　一是巨災風險發(fā)生難以預測。盡管人類可依靠科技手段預測某些具有地域性與季節(jié)性的自然災害如臺風、洪水等，但由于現(xiàn)代科技手段的局限性及某些災害事故發(fā)生的突發(fā)性如地震，導致人類事前預知某些巨災風險的可能性較低。 </p><p>　　二是巨災風險造成的損失巨大。由于國

6、家巨災防御體系的薄弱，此類事故的發(fā)生會造成部分受災地區(qū)毀滅性的損失，巨大的損失也往往超出保險公司的承受能力，并對保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性帶來巨大影響。 </p><p>　　三是發(fā)生頻率較低。盡管由于人類活動導致自然生態(tài)環(huán)境變化引發(fā)的巨災風險在近年有頻率逐漸增高趨勢，但相對于普通風險一年十幾、幾十次的頻率而言，巨災風險發(fā)生的頻率可能是幾年一遇、幾十年一遇、甚至是百年一遇。 </p><p>　

7、　四是不可避免性。巨災風險都是由地震、洪水、臺風和某些特殊人為活動等不可抗力造成的，人類無法通過自身主觀努力加以消除。又由于其發(fā)生頻率低，此類風險無法通過概率統(tǒng)計方式加以避免。 </p><p>　　二、國外巨災保險模式概況 </p><p>　?。ㄒ唬┟绹逓谋ｋU模式。美國面對巨災風險推出了政府主導的巨災保險計劃及資本市場與巨災風險相結合的兩種巨災保險模式。美國政府面對多發(fā)的自然災害與人

8、為巨災推出政府主導的國家洪水保險計劃、聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃、核責任保險與公眾擔保保險計劃，并通過了《全國洪水保險法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》，設立了相應的聯(lián)邦保險和減災局、聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，并將公眾擔保保險計劃設定為強制性的半社會保險計劃。與此同時，美國政府還充分發(fā)揮資本市場的作用，大力推行巨災保險證券化，以巨災期貨、巨災互換、巨災債券等形式將巨災風險向資本市場轉(zhuǎn)移以分散巨災風險，在資本市場籌集保險資本，解決巨災發(fā)生時保險市場上資金不足

9、的難題。 </p><p>　　（二）英國巨災保險模式。與美國政府不同，英國建立的巨災保險模式中政府在巨災體系中不承擔承保責任，僅由保險公司承保。這是由于在英國保險市場上的商業(yè)保險責任中已經(jīng)涵蓋了巨災風險責任，其巨災保險具有非強制性，可由投保人根據(jù)不同情況按需購買。但這種非強制性并不代表政府在巨災保險中不作為，而是以政府提供公共品形式參與到巨災保險中，只有政府提供了相應公共品，保險公司才提供巨災保險。例如，英國的

10、洪水保險中，政府不參與洪水保險經(jīng)營，職責在于投資防汛工程，提供災害預警、氣象服務等，并與保險行業(yè)協(xié)會簽訂合作協(xié)議，行業(yè)協(xié)會的會員必須同意在政府職責履行的前提下提供洪水保險業(yè)務。同時，英國具有世界第三大的非壽險再保險市場，巨災風險可直接通過再保險市場將風險分散出去。 </p><p>　?。ㄈ┓▏逓谋ｋU模式。與英國巨災保險模式不同，法國面對巨災風險建立了強制性的巨災保險體系。法國在1982年頒布了《THE FR

11、ENCH NAT SYSTEM》法，將洪水、地震、風暴、火山爆發(fā)、海嘯、山體滑坡、地陷等風險納入承保范圍，通過擴展現(xiàn)有財產(chǎn)險保單保險責任的方式由保險公司經(jīng)營，任何購買財產(chǎn)險保單的投保人被強制要求購買自然災害附加險，且巨災保險費率由政府決定。同時，為保證保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，法國國有中央再保險公司為其提供巨災分保，且分給法國中央再保險公司的保險責任其必須接受，并按法律規(guī)定自行提取準備金和安排再保險。一旦中央再保險公司的巨災保險準備金耗盡，

12、剩余責任由政府承擔，政府作為最后的再保險人，提供最終賠付保證。 </p><p>　?。ㄋ模┤毡揪逓谋ｋU模式。日本由于地理位置的特殊性，面對的巨災風險主要為地震及地震引發(fā)的自然災害，其也是實行強制性巨災保險體系的國家。日本地震保險體制源于1966年日本國會通過的《地震保險法》與《地震再保險特別會計法案》，形成了商業(yè)保險公司與政府共建的地震保險體系。日本地震保險將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)保險分開，企業(yè)因地震發(fā)生的損失在承

13、保限額內(nèi)僅由商業(yè)保險公司提供；而家庭因地震造成的損失在規(guī)定限額內(nèi)由保險公司和政府共同承擔賠償責任，其具體的實施過程采用超額再保險方式。日本在巨災保險風險的控制上采取了一種由政府和民間再保險公司共同分擔的二級再保險模式，將地震保險分擔到各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方。 </p><p>　　三、我國巨災保險現(xiàn)狀及體系構建淺析 　?。ㄒ唬┈F(xiàn)階段我國巨災保險現(xiàn)狀 </p><p>

14、;　　1、保險公司巨災保險承保能力有限、供給不足。我國是世界上各種自然災害發(fā)生比較頻繁的國家，由于巨災保險保費低損失高賠付高與商業(yè)保險公司營利目的相背離，造成保險公司不愿承保商業(yè)巨災風險，并對巨災保險在一段時間內(nèi)嚴格限制承保甚至停保，造成巨災保險市場供給有限，導致目前保險對巨災的經(jīng)濟補償處于較低水平。 </p><p>　　2、政府在巨災救助體系中作用不突出。由于我國長期以來主要依靠財政資金承擔抗災救濟、災后重建

15、等，以政府作為巨災損失的第一承擔者很難在災前進行計劃，在發(fā)生巨災損失后可用于巨災救助的財政支出規(guī)模往往有限。近期以來臺風“天兔”、“菲特”對南方多省造成巨大損失，盡管我國在云南、深圳兩地開展了巨災保險的試點工作，但面對如此大范圍的巨災影響，我國財政對災害的補償程度與實際發(fā)生的巨額損失相比仍屬于很低的水平，對受災地區(qū)的災后恢復作用有限。 </p><p>　　3、我國國內(nèi)再保險能力不足。我國再保險人才匱乏，缺乏專業(yè)

16、的再保險經(jīng)紀人，短時間內(nèi)難以滿足國內(nèi)再保險市場急速擴大的需求。又由于再保險市場在國內(nèi)規(guī)模較小，發(fā)展不完善，商業(yè)化運作時間較短，專業(yè)的中資再保險公司只有中國再保險一家，在巨災風險方面對國際再保險市場依賴度較高，再保險供給嚴重不足。同時，由于國內(nèi)監(jiān)管機構也未形成成熟的監(jiān)管理念，在一定程度上也限制了國內(nèi)再保險的供給。 </p><p>　?。ǘ嫿ㄎ覈逓谋ｋU體系的建議 </p><p>　　

17、1、發(fā)揮政府作用，加快相關法律法規(guī)建設。構建我國巨災保險體系要發(fā)揮政府部門在巨災中的作用，建立對巨災風險管理進行統(tǒng)籌領導的機構。大力支持有關巨災風險的資料收集、基礎研究等工作，為政府在巨災管理中發(fā)揮作用提供理論與技術支撐。建立政府參與的保險、再保險三位一體的巨災保險機制，建立巨災保險基金充分發(fā)揮政府的非市場優(yōu)勢。加快相關法律法規(guī)建設，在《保險法》、《突發(fā)事件應對法》等相關法律法規(guī)外盡快制定專門的法律法規(guī)對巨災保險及相關從業(yè)機構進行嚴格規(guī)

18、范。 </p><p>　　2、建立巨災風險分散機制，完善再保險市場。借助政府財政支持、專門的巨災基金、資本市場及再保險市場對巨災風險進行分散。建立由商業(yè)保險公司為主、政府為支持的巨災風險分擔機制，政府不應充當?shù)谝槐ｋU人，應成為巨災保險的最后再保險人。也可通過成立巨災保險基金降低單個保險公司的巨災風險。同時，在再保險市場完善方面，應大力培育再保險市場主體，平衡再保險供求格局，積極培育和發(fā)展國內(nèi)再保險市場，建立更多

19、的本土專業(yè)再保險公司。此外，還要大力發(fā)展再保險中介與引進國際知名再保險公司，加大開放再保險市場的力度，增強國內(nèi)再保險市場的風險承擔能力。 </p><p>　　3、完善巨災損失評估機制，增強保險技術支持。我國在巨災風險模型建設方面滯后，與國際水平有較大差距，應加強巨災風險模型建設的國際交流與合作，學習國際巨災風險建模公司的先進經(jīng)驗，提升我國巨災風險模型發(fā)展水平，提高災難損失的評估速度及準確度。建立必需的保險技術支

20、撐體系，以公正客觀的巨災損失指數(shù)作為開發(fā)標準化巨災保險產(chǎn)品的基礎。并且要積極引進與培養(yǎng)保險精算人員，完善數(shù)據(jù)積累建立各種自然災害的巨災數(shù)據(jù)庫。加強國際交流與合作，學習國外先進的產(chǎn)品開發(fā)技術與管理經(jīng)驗，將其與我國經(jīng)濟發(fā)展條件、文化背景、傳統(tǒng)習慣等相結合，建立符合我國國情的巨災保險體系。 </p><p>　　4、強化保險意識，提升對巨災風險的認識。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和保險業(yè)的繁榮，我國國民的保險意識不斷提升，但與國

21、外發(fā)達國家相比，參保的密度與深度仍然處于較低水平，國民整體保險意識不足。強化國民保險意識，提升全民的投保率是巨災保險運行的重要因素之一。因此，需要政府、保險監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會及保險機構開展各種宣傳活動來提升國民對巨災風險的認識，調(diào)動投保積極性，增強國民對巨災風險的防御能力，擴大巨災保險的參保主體。 </p><p><b>　　主要參考文獻： </b></p><p>

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