如何防范銀行抵押物被其他債權人先行查封

1、<p>　　如何防范銀行抵押物被其他債權人先行查封</p><p>　　【摘要】在銀行抵押物的處置工作中，經常會遇到已為本行債權設定抵押的財產（以下簡稱抵押物）被其他債權人申請法院先行查封、扣押的情況，特別是在抵押人對外負債較多的情況下，抵押物被其他債權人申請法院多輪查封的情況也較常見。實踐表明，雖然抵押物被先行查封對抵押權人的優(yōu)先受償權不會造成實質不利影響，但會使抵押權人喪失對抵押物的優(yōu)先處置權，增加

2、抵押物的處置時間及成本，最終影響到抵押權的順利實現。 </p><p>　　【關鍵詞】抵押物 查封 風險 </p><p>　　在現實環(huán)境下，銀行業(yè)辦理貸款業(yè)務更多的傾向于抵押類型的貸款，但是抵押貸款也有其自身應有的風險，一旦抵押物被其他債權人查封后，往往案件的主導權就不在自身了，如何防范抵押物被他人先行查封，是我們需要進一步明確和處理的事情。 </p><p>　

3、　第一，人民法院對抵押權人享有抵押權的資產，可以基于其他民事訴訟和執(zhí)行的需要采取查封、扣押等保全措施。同時，依據《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產的規(guī)定》第28條的規(guī)定，對已被法院查封、扣押、凍結的財產，其他人民法院可以進行輪候查封、扣押、凍結。因此，抵押權人不能以資產已被設定抵押為由來對抗人民法院對抵押物的查封、扣押行為。 </p><p>　　第二，抵押權人對抵押物的優(yōu)先受償權不因查封而

4、受影響，在抵押物被法院拍賣和變賣后，應當在抵押權人優(yōu)先受償后，其余額部分才可用于清償申請執(zhí)行人的普通債權。 </p><p>　　雖然抵押物被先行查封不會對抵押權的效力造成不利影響，但從銀行抵押物資產處置的實踐看，先行查封會對抵押權人順利實現抵押權帶來不利影響，主要表現在以下幾方面。 </p><p>　　1、抵押物被先行查封后，抵押權人與抵押人不能再通過協(xié)議方式處置抵押物。根據《物權法》

5、第195條的規(guī)定，抵押權人實現抵押權的方式有兩種，即與抵押人協(xié)議處置（折價或拍賣、變賣）或通過申請法院處置（拍賣或變賣）。在抵押人配合的情況下，通過協(xié)議處置比通過法院處置的效率要高，而且處置成本相對較低。如果抵押物被其他債權人申請法院查封后，依據查封的法律效力，抵押權人通過與抵押人協(xié)議處置抵押物的行為無效，只能通過法院處置途徑才能實現抵押權。 </p><p>　　2、抵押權的實現受制于首先查封法院對債權人債權的

6、訴訟、判決及執(zhí)行進程?！秷?zhí)行規(guī)定》明確對人民法院查封、扣押或凍結的財產有優(yōu)先權、擔保物權的債權人，可以申請參加參與分配程序，主張優(yōu)先受償權。同時又規(guī)定，“對參與被執(zhí)行人財產的具體分配，應當由首先查封、扣押或凍結的法院主持進行。首先查封、扣押、凍結的法院所采取的執(zhí)行措施如系為執(zhí)行財產保全裁定，具體分配應當在該院案件審理終結后執(zhí)行”。因此，在首先采取查封等措施的法院對相應的債權糾紛未經審理、判決并進入執(zhí)行程序的，抵押權人的抵押權難以實現，而

7、此進程抵押權人無法控制。 </p><p>　　3、在抵押物的價值有限，特別是在抵押物的預計變現價值僅能滿足或部分滿足抵押權人的優(yōu)先受償權的情況下，由于首先申請法院采取查封措施的債權人預計變現后自己難以受償，申請首封的債權人往往會向抵押權人提出給予其適當清償份額作為處置抵押物的條件，否則就怠于處分，使得優(yōu)先受償權人的優(yōu)先受償權難以及時充分的實現。 </p><p>　　針對抵押物先行查封對

8、抵押權人實現抵押權的影響，結合實踐，本文從債權銀行作為抵押權人的角度，對抵押權人應采取的對策及有關法律規(guī)定的完善提出以下建議。 </p><p>　　抵押權人對享有抵押權的資產要及時采取查封等保全措施，既要保證優(yōu)先受償權，也要保證優(yōu)先處置權 。抵押權人要加強對抵押物的監(jiān)控，發(fā)現被其他債權人先行查封后要及時主張權利 。 </p><p>　　銀行作為抵押權人，要將抵押物的監(jiān)控及定期檢查作為貸

9、后管理的重要環(huán)節(jié)切實抓好，及時發(fā)現抵押物存在的重大風險事項。當發(fā)現抵押物被其他債權人申請法院先行查封時，要及時主張抵押權。具體而言，可采取的主要措施有以下幾種。 </p><p>　　1、核實其他債權人的申請查封行為是否符合法律的規(guī)定，程序是否合規(guī)。如認為申請查封行為不符合有關規(guī)定，要及時向查封的法院提出異議。 </p><p>　　2、及時向查封法院主張抵押權并申請參加參與分配程序。法院

10、對抵押物采取保全措施符合法律規(guī)定，抵押權人雖然不能對此提出異議，但應向法院說明該抵押財產已為本行債權設定抵押的情況及相關證據，如抵押合同、他項權證等，以便法院知悉查封財產已被抵押的事實，以確保該抵押物不為其他債權強制執(zhí)行或處置抵押物的價款優(yōu)先用于清償擔保債權，以保證抵押權的實現。 </p><p>　　3、加強與查封法院及申請查封的債權人的溝通和協(xié)調。及時掌握查封法院對上述債權糾紛的審理、判決和執(zhí)行進程，督促法院

11、盡快處置抵押物來優(yōu)先償還所擔保的債權。對查封法院怠于處置抵押物或申請查封的債權人與抵押人惡意串通對抗抵押權人實現抵押權的，要依法向法院主張權利或提出異議，依法維護自身的合法權益。 </p><p>　　最后，我們建議對有關法律或司法解釋的規(guī)定予以完善，給抵押權人實現抵押權以充分的法律保障 。 </p><p>　　作者鄭杰，單位為江蘇紫金農村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行</p&