淺析農商銀行發(fā)展的穩(wěn)與進

1、<p>　　淺析農商銀行發(fā)展的穩(wěn)與進</p><p>　　【摘 要】我國社會經(jīng)濟全面發(fā)展的同時，也帶動的農村的全方位發(fā)展，尤其是在農村金融得到大力發(fā)展的新形勢下，農村商業(yè)銀行成為了農村金融的支撐點、促進“三農”發(fā)展的紐帶，我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展起步較晚，在制度和實踐經(jīng)驗上都不夠成熟，如何在激烈的市場競爭中，實現(xiàn)農村商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)中求進，成為人們探討的重點話題。本文從我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析

2、發(fā)展中存在的問題，通過研究分析，對如何實現(xiàn)農村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展出謀劃策。 </p><p>　　【關鍵詞】農村商業(yè)銀行；發(fā)展；風險控制 </p><p>　　我國首批股份制農村商業(yè)銀行于2001年12月在江蘇張家巷、江陰等地建立，經(jīng)過十幾年的發(fā)展建設，農村商業(yè)銀行已初具規(guī)模，成為我國農村金融體系的重要組成部分。 </p><p>　　一、農村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 &

3、lt;/p><p>　　農村商業(yè)銀行不同于其他性質的銀行，它屬于一級法人的經(jīng)濟組織，是在農村信用社的基礎上，由法人、自然人等出資而改制組建的地方股份制商業(yè)銀行。2001年12月，在張家港成立第一家農村商業(yè)銀行后，得到了迅速發(fā)展，并對地方的經(jīng)濟發(fā)展做出巨大貢獻，自身地位也在銀行業(yè)中不斷提升。自創(chuàng)立以來，農村商業(yè)銀行憑借其靈活的機制、科學決策及區(qū)域性優(yōu)勢，在農村金融中占得一席之地，在自身發(fā)展的同時，促進了新農村建設和地方

4、中小微企業(yè)的發(fā)展。農村商業(yè)銀行作為我國農村金融體制改革的產物，在其發(fā)展過程中，受多重因素影響而遏制了發(fā)展，如何在激烈的市場競爭中存活下來、求得穩(wěn)定發(fā)展，是我國農村商業(yè)銀行正面臨的重要問題。 </p><p>　　二、農村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題 </p><p>　　1.業(yè)務集中、資金單一 </p><p>　　農村商業(yè)銀行單一的區(qū)域經(jīng)營模式和經(jīng)營范圍造成的不利影響日

5、益凸顯。地域限制不利于分散風險，其資金大多集中在該城市有發(fā)展性的行業(yè)和項目中，導致資金的過度集中，從而埋下風險隱患。再者，農村商業(yè)銀行的能力無法達到資金的跨區(qū)域流動，因而也無法進行企業(yè)跨地區(qū)甚至跨國經(jīng)營活動，致使客戶流失。此外，其業(yè)務創(chuàng)新、開發(fā)能力不足，缺乏理財業(yè)務，仍通過存貸款利息差獲得盈利。與其他銀行相比，存在產品層次低、雷同率高、低附加值等缺陷。 </p><p><b>　　2.內控管理不足 &

6、lt;/b></p><p>　　內控管理不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）觀念偏差。大部分員工對內控機制的認識僅停留在各種制度規(guī)范上，卻忽略了內控機制與業(yè)務運作環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的一種動態(tài)機制。（2）執(zhí)行力不足。制度建立往往是應付檢查，流于形式，或缺乏檢查、評價體系。（3）權力制約失衡。越權行事、濫用職權等問題時有發(fā)生。此外，農村商業(yè)銀行缺乏風險管理的金融工具，加之國有商業(yè)銀行的國家信用擔保及其壟斷地位，

7、在增加市場競爭的同時，使農村商業(yè)銀行面臨更大的經(jīng)營風險。另外，農村商業(yè)銀行資產結構單一、業(yè)務集中，且沒有完善的風險應對機制，應對風險的能力差。 </p><p>　　3.政策與商業(yè)本質之間的矛盾 </p><p>　　農村商業(yè)銀行作為農村信用合作社改革后的產物，其成立之初便承擔著支持“三農”的重任，地方政府更注重它對地方經(jīng)濟的貢獻。而商業(yè)銀行本質是一個以盈利為最終目的的企業(yè)主體。農民的金融

8、需求金額小、比較分散，缺乏擔保抵押，且農民的收入受自然影響而缺乏穩(wěn)定性，增加了農村商業(yè)銀行的風險，且成本高收益低。目標差異與實際需求不符，導致農村商業(yè)銀行無法很好的滿足實際需求。 </p><p>　　三、促進農村商業(yè)銀行發(fā)展的對策 </p><p>　　1.積極創(chuàng)新、拓展業(yè)務 </p><p>　　必須增加個人金融業(yè)務，在分散風險的同時，改善資本充足率狀況，增加利

9、潤。隨著信息網(wǎng)絡的發(fā)展，電子金融產品是必然發(fā)展趨勢，網(wǎng)上銀行、手機銀行等功能有待提高。要保證農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須與時俱進，積極創(chuàng)新、研發(fā)更多符合時代市場需求的金融產品。此外，加強與其他銀行、保險公司的合作，比如展開業(yè)務渠道合作，共用計算機網(wǎng)絡和銷售網(wǎng)點；與其他銀行共享客戶信用信息；業(yè)務代理，如資金結算、證券、資金托管等。保險業(yè)務的拓展，建立代理保險業(yè)務，加強貸款抵押物的保險力度，有效的增加收入來源。 </p>&

10、lt;p>　　2.加強內控管理、完善風險控制制度 </p><p>　　完善規(guī)章制度，對于每一個業(yè)務和環(huán)節(jié)進行嚴格管控，做到有章可循、違章必究。建立管理信息系統(tǒng)，對資金、財務、人事進行集中管理。完善風險控制制度，農村商業(yè)銀行正面臨信用風險、操作風險、市場風險，需要從強化風險管理觀念做起，在度量風險的基礎上，利用定價覆蓋風險成本和風險資本的配置量大手段，對三大風險分工管理的同時又綜合統(tǒng)一。統(tǒng)籌“六性原則”，統(tǒng)

11、籌考慮小企業(yè)生產經(jīng)營的合法性、效益的穩(wěn)定性、發(fā)展的持續(xù)性、資金的充足性、擔保的安全性、信用的可靠性。注重小企業(yè)的現(xiàn)金流、實有資產、業(yè)主的綜合水平。 </p><p><b>　　3.明確定位 </b></p><p>　　農村商業(yè)銀行應堅持“立足城鄉(xiāng)、服務中小企業(yè)、服務三農、服務百姓”的市場定位。在履行政策性義務的同時，在業(yè)務發(fā)展上滿足中小企業(yè)和農民的需求。適度的參與

12、該地區(qū)主流經(jīng)濟規(guī)模型工業(yè)經(jīng)濟，尋找適合的客戶群體及市場份額，與其他銀行形成分工合作、有序競爭的格局。 </p><p><b>　　四、結束語 </b></p><p>　　綜上所述，我國農村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在業(yè)務單一、資金過度集中、內部控制不足等問題，從而增加了風險程度，市場定位不足，使得農村商業(yè)銀行無法兼顧自身利益和地方需求，只有處理好這些問題，才能促進農村

13、商業(yè)銀行的可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]江陰農商銀行課題組. 農商銀行發(fā)展的穩(wěn)與進[J]. 中國金融，2015， 04：88-89. </p><p>　　[2]馮亞弘. 金融創(chuàng)新――我國農村商業(yè)銀行特色發(fā)展之路[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2015，03：315. </p&g