第三方支付分析研究.pdf

1、本文所研究的主要內(nèi)容是關(guān)于第三方支付方面的問(wèn)題。當(dāng)前及今后的一段時(shí)期，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)的發(fā)展將成為一種潮流和趨勢(shì)，從相關(guān)國(guó)際組織到各主要發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛推出有關(guān)電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和制定電子商務(wù)方面的法律法規(guī)，再到大眾網(wǎng)民積極參與電子商務(wù)交易，電子商務(wù)越來(lái)越受到各方的關(guān)注。人們關(guān)注電子商務(wù)的原因在于，其利用互聯(lián)網(wǎng)和新興計(jì)算機(jī)技術(shù)開展商務(wù)活動(dòng)的新思路和新模式，使電子商務(wù)具有了傳統(tǒng)商務(wù)所不具備的低成本、全天候、隨時(shí)隨地等潛在優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)

2、揮將帶來(lái)傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)革命性的變化。近幾年，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及全社會(huì)上網(wǎng)活動(dòng)的不斷增加，電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)容量以及未來(lái)的發(fā)展前景都展現(xiàn)出了良好的態(tài)勢(shì)，關(guān)注和促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展成了人們普遍關(guān)心的話題。本文正是從關(guān)注電子商務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，研究電子商務(wù)交易過(guò)程中面臨的種種問(wèn)題，并試圖給出對(duì)策加以解決，以期對(duì)現(xiàn)實(shí)有一定的參考意義，這是全文基本的思路?？紤]到與電子商務(wù)發(fā)展緊密相連的因素中，網(wǎng)上支付系統(tǒng)和

3、物流系統(tǒng)是其發(fā)展重要的支撐元素，尤其是安全、快捷的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)各種優(yōu)勢(shì)的重要基礎(chǔ)之一，因此從網(wǎng)上支付方面入手關(guān)注電子商務(wù)的發(fā)展，則對(duì)電子商務(wù)的推動(dòng)會(huì)更有針對(duì)性，所以本文全篇討論的中心即圍繞網(wǎng)上支付展開。 在第二章的論述中，首先對(duì)全文所要討論的電子商務(wù)交易做了限定，即在本文中所討論的電子商務(wù)交易特指B2C和C2C兩種電子商務(wù)交易模式，這是基于這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)做出的設(shè)定，即B2B模式交易雖然占據(jù)了電子商務(wù)市場(chǎng)份額的絕大部分

4、份額，但網(wǎng)上在線支付在B2B領(lǐng)域的應(yīng)用還相對(duì)遲緩，這是B2B模式下交易的特點(diǎn)和人們?cè)谶M(jìn)行大額交易時(shí)所持有的謹(jǐn)慎心態(tài)等諸多因素決定的，因此做出這樣一個(gè)界定能使本文的研究更切合電子商務(wù)的實(shí)際，更有針對(duì)性。 本文提出的一個(gè)觀點(diǎn)是：電子商務(wù)交易特別是在B2C和C2C交易模式下，實(shí)際交易中遇到的最大障礙是交易過(guò)程中的信用問(wèn)題，該問(wèn)題是與網(wǎng)上支付系統(tǒng)緊密相連卻又是獨(dú)立于支付系統(tǒng)之外的，其解決必須通過(guò)引入約束交易雙方行為的相應(yīng)機(jī)制才能完成。雖

5、然目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行服務(wù)能為電子商務(wù)交易提供一個(gè)交易資金流動(dòng)的安全通道，但資金流是否在這一通道上運(yùn)動(dòng)，即電子商務(wù)交易是否實(shí)際發(fā)生，卻不取決于這一通道的安全性，而是取決于電子商務(wù)交易中的信用問(wèn)題，這一結(jié)論是基于網(wǎng)民購(gòu)物的實(shí)際體驗(yàn)及相關(guān)權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告的結(jié)果得出的。并且本文認(rèn)為這一問(wèn)題如果交于網(wǎng)上銀行來(lái)解決的話，從專業(yè)化和效率方面來(lái)講是網(wǎng)上銀行不能勝任的，有效的對(duì)策是引入新的支付機(jī)制，將信用問(wèn)題與支付問(wèn)題能結(jié)合起來(lái)解決。 在本文

6、中所引入解決電子商務(wù)交易中信用和支付問(wèn)題的支付機(jī)制是第三方支付，第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。之所以引入這一支付機(jī)制是基于電子商務(wù)交易和國(guó)際貿(mào)易交易特征的類似性，以及國(guó)際貿(mào)易中信用證項(xiàng)下銀行作為中介開展國(guó)際貿(mào)易成功的范例，并且在國(guó)內(nèi)外的電

7、子商務(wù)實(shí)踐中也有較成功的第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)。 為了從理論上進(jìn)一步論證第三方支付在解決電子商務(wù)交易過(guò)程中信用問(wèn)題的有效性，本文運(yùn)用了博弈論的相關(guān)模型對(duì)這一有效性進(jìn)行了論證，對(duì)比分析了兩種不同交易條件下信用和交易成交情況，即無(wú)第三方的兩方交易過(guò)程和有第三方支付平臺(tái)參與的三方交易過(guò)程，通過(guò)對(duì)比分析，得出的一個(gè)基本結(jié)論是，在有第三方支付平臺(tái)參與的三方交易過(guò)程中，交易信用較兩方交易時(shí)有明顯改善，從而交易風(fēng)險(xiǎn)顯著下降，交易成本也隨之降低，交

8、易最后達(dá)成并實(shí)現(xiàn)的可能性大大增加。在論述過(guò)程中，筆者在博弈論模型中引入了一些合理的假設(shè)，以及對(duì)交易過(guò)程中有關(guān)影響因素進(jìn)行了一定的參數(shù)化，這些都是基于現(xiàn)實(shí)的合理設(shè)定。 在分析論證的基礎(chǔ)上，本文對(duì)第三方支付機(jī)制中可能存在的若干問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，這些問(wèn)題主要包括第三方支付平臺(tái)的公信力、多種支付終端的采用、在途資金等問(wèn)題，筆者認(rèn)為這些問(wèn)題都是第三方支付平臺(tái)在發(fā)展中應(yīng)該給予關(guān)注的。最后，基于對(duì)現(xiàn)實(shí)中業(yè)已存在的第三方支付平臺(tái)模型的總結(jié)，以

9、及筆者對(duì)第三方支付平臺(tái)所做的深入分析研究，在本文結(jié)尾處，提出了一個(gè)較優(yōu)化的第三方支付平臺(tái)模型，該模型充分吸收了現(xiàn)實(shí)中第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)，并基于對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)的相關(guān)假設(shè)，提出了一些新的特性，筆者認(rèn)為這些特性對(duì)現(xiàn)實(shí)有一定的借鑒意義。 本文主要有以下兩方面的創(chuàng)新： 1.運(yùn)用了博弈論論證分析了第三方支付平臺(tái)在電子商務(wù)交易過(guò)程中解決信用問(wèn)題的有效性，主要對(duì)比分析了兩種不同條件下進(jìn)行電子商務(wù)交易的過(guò)程，即無(wú)第三方參與的

10、兩方交易過(guò)程和有第三方支付平臺(tái)參與的三方交易過(guò)程，得出的結(jié)論是第三方支付平臺(tái)在解決電子商務(wù)交易中的信用問(wèn)題方面是有效的，從而為第三方支付平臺(tái)提供了理論方面更進(jìn)一步的支持，并且在論證的過(guò)程引入了相應(yīng)變量、函數(shù)，使論證過(guò)程更加清晰。 2.力圖在結(jié)合現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上給出一種較優(yōu)化的第三方支付模型，該模型充分汲取了現(xiàn)實(shí)中業(yè)已存在的第三方支付流程的優(yōu)點(diǎn)，并基于對(duì)第三方支付平臺(tái)若干問(wèn)題的深入分析研究，考慮其發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了一些合理的假設(shè)，使其具有

11、了當(dāng)前存在的第三方支付平臺(tái)所不具備的新特性，這些新特性使第三方支付平臺(tái)在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，將對(duì)現(xiàn)實(shí)有一定參考意義。 本文的不足之處主要有以下兩個(gè)方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平臺(tái)在B2B領(lǐng)域的應(yīng)用情況及流程設(shè)計(jì)問(wèn)題，而將研究主要集中在了B2C和C2C兩種交易模式下，這是考慮到這兩種交易模式中涉及的金額相對(duì)較小，交易環(huán)節(jié)也較簡(jiǎn)潔，人們?cè)趯?shí)際交易過(guò)程采用的可能性更大一些。而在

12、B2B交易過(guò)程中，涉及的交易環(huán)節(jié)相對(duì)較多，一般會(huì)有看貨，驗(yàn)貨，簽訂合同，物流以及質(zhì)檢等環(huán)節(jié)，并且在不同的行業(yè)內(nèi)，交易流程可能也會(huì)有所不同，這就使得設(shè)計(jì)一種一成不變的支付流程是難以滿足多方面的需求的。最重要的一點(diǎn)是B2B交易過(guò)程中一般交易金額較大，人們一般出于謹(jǐn)慎原則更傾向于采取線下支付的模式。不過(guò)隨著電子商務(wù)的發(fā)展以及人們交易習(xí)慣的不斷改變，并且考慮到在整個(gè)電子商務(wù)交易份額中B2B是絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的情況下，第三方支付在B2B領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用

13、必將到來(lái)。 第二、本文在流程的設(shè)計(jì)中，并未深入探討在網(wǎng)上交易中對(duì)信用的事前控制機(jī)制的建立，以及同物流體系實(shí)現(xiàn)高效配合的問(wèn)題。雖然在實(shí)際的操作中，第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的行為形成一定的約束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服務(wù)也有一定的局限性，如果能與物流體系相配合，運(yùn)用物流體系來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的事前控制，則一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以聯(lián)手對(duì)信用更好地進(jìn)行控制，從而更好地解決電子商務(wù)交易中的信用問(wèn)題。但在當(dāng)前