綜合能力八物業(yè)保險基礎(chǔ)知識

1、物業(yè)保險基礎(chǔ)知識與應(yīng)用,,第一節(jié). 概述一、風(fēng)險與保險(一)風(fēng)險的概念 1， 風(fēng)險----損失的不確定性 發(fā)生時間、空間都不確定 1998年大風(fēng)暴240次 大范圍水災(zāi)170次2，損失頻率 =損失次數(shù)/危險單位數(shù) 1997年14萬次 1994年4萬次 3，損失程度 一次事故損失額度 唐山大地震100多億損失 2001年911恐怖襲擊,,災(zāi)害實(shí)例,1999年地震災(zāi)害多,土耳其和我國臺灣大地震中,

2、倒塌大量房屋,死亡人數(shù)20025,經(jīng)濟(jì)損失340億美元.2000年12月25日洛陽市東都商廈大火,造成直接經(jīng)濟(jì)損失275萬元,309人喪生.1993年8月深圳清水區(qū)危險品倉庫火災(zāi),814人死傷,深圳公安局副局長親臨指揮以身殉職.日本1995年1月阪神大地震52000棟房屋毀,直接經(jīng)濟(jì)損失996億美元.,,4, 風(fēng)險與概率 大量觀察 某種現(xiàn)象的出現(xiàn)概率 總結(jié)規(guī)律性蒲豐 投硬幣4040次正面出現(xiàn)2048次 概率為50.69%

3、皮爾遜 12000次 正面出現(xiàn)6019次 概率為50.16% 24000次 正面出現(xiàn)12012次 概率為50.05%大數(shù)法則是概率論的法則之一,也是保險的數(shù)理基礎(chǔ)5,危險單位------一次事故可能造成的最大損失范圍,,(二) 風(fēng)險的基本要素(p233),1,風(fēng)險因素----引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件三類型: 實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素 暴風(fēng)、泥石流、海嘯--

4、--實(shí)質(zhì) 人不良習(xí)慣 煙蒂塞在沙發(fā)洞里---道德放松防范 疏于鎖門 疏于防災(zāi)防損 亞麻廠粉層爆炸---心理,,風(fēng)險的基本要素,實(shí)質(zhì)性危險---建筑物所在區(qū)域處于地震帶或易澇區(qū)，沿海地區(qū)暴風(fēng)佛羅里達(dá)颶風(fēng)、奧爾良颶風(fēng)，長江、嫩江大水災(zāi)2200億元損失，建筑材料質(zhì)地等級，無抗震力道德性、心理性危險因素—疏忽過失、亂丟煙蒂、違規(guī)操作等人為因素致?lián)p安聯(lián)保險研究表明人為災(zāi)害引發(fā)的損失累計(jì)數(shù)往往比自然災(zāi)害造成的損失更大,風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、

5、損失,2,風(fēng)險事故---造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件3,損失---非故意、非預(yù)期和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值減少三者關(guān)系:風(fēng)險因素--------------風(fēng)險事故---------損失潛在原因(可能性)--現(xiàn)實(shí)偶發(fā)事件---實(shí)際結(jié)果,,(三)風(fēng)險的種類,1,純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險 前者指只有一種損失可能性的風(fēng)險可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司 爆炸車禍疾病 后者可能導(dǎo)致幾種結(jié)果 賭博入股市2,靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險 前者為惡劣氣候火災(zāi) 后者產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

6、調(diào)整、技術(shù)革新、戰(zhàn)爭、罷工3,基本風(fēng)險與特定風(fēng)險 前者起因于團(tuán)體性質(zhì),損失也影響至整個團(tuán)體 后者起因于特定個人,損失也只波及個人風(fēng)險,4,財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險,保障標(biāo)的分類,在保險經(jīng)營管理中最常用 財產(chǎn)損毀、生老病死經(jīng)濟(jì)損失、侵權(quán)違約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任、因違約造成另一方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險5,自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險6,可管理風(fēng)險與不可管理風(fēng)險參見第234-235頁,(四) 風(fēng)險成本,事故發(fā)生后所必須支

7、付的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益損失風(fēng)險成本分為三類:實(shí)際成本---直接、間接損失成本無形成本---對社會經(jīng)濟(jì)、福利、資源配置破壞風(fēng)險損失的預(yù)防或控制成本---訓(xùn)練計(jì)劃費(fèi)用、安全人員費(fèi)、施救費(fèi)、資本支出及機(jī)會成本,(五)風(fēng)險管理 （熟悉，P235）,1,風(fēng)險管理定義---透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量、分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2,風(fēng)險管理目標(biāo)----損失前管理目標(biāo)和損失后管理目標(biāo)。損失前:降低損失成本、減輕和消除精神壓力

8、損失后:維持企業(yè)生存、保持生產(chǎn)能力和實(shí)現(xiàn)利潤計(jì)劃、保持企業(yè)服務(wù)能力、履行社會責(zé)任,(六) 風(fēng)險管理的基本程序,1,風(fēng)險識別---對所面臨的以及潛在風(fēng)險加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險性質(zhì)鑒定2,風(fēng)險估測---對所收集的大量資料加以分析,運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法估計(jì)預(yù)測風(fēng)險發(fā)生概率和程度3,風(fēng)險對策和風(fēng)險管理技術(shù)的選擇---根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、概率、損失程度及自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方法,風(fēng)險管理方法,(1)控制法—避免、消除、減少風(fēng)

9、險頻率及控制風(fēng)險損失避免 預(yù)防 抑制 風(fēng)險中和 集合或分散 參見236頁—237頁(2)財務(wù)法—提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排自留或承擔(dān) 轉(zhuǎn)移,風(fēng)險管理的基本程序,4,風(fēng)險管理效果評價分析、比較已實(shí)施風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度,以評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性,(七) 風(fēng)險與保險的關(guān)系,1,可保風(fēng)險(1) 純粹風(fēng)險(2)風(fēng)險發(fā)生必須具有偶然性(3)意外的風(fēng)險 冥冥之中是否有安排(

10、4) 必須是大量標(biāo)的可能遭遇的風(fēng)險(5) 損失必須是可以用貨幣計(jì)量的5個條件相互聯(lián)系 相互制約,風(fēng)險與保險的關(guān)系,2,風(fēng)險管理與保險的關(guān)系(1) 風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提 無風(fēng)險-無保險(2) 風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù) 有形標(biāo)的---無形標(biāo)的 解雇下屬員工遭報復(fù)保險 勒索與綁架保險 (3) 保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效措施 有生命力(4) 保險經(jīng)營效益受管理技術(shù)的制約 風(fēng)險控制,二、 保險概述,（一

11、） 保險概念 保險法闡述（二） 保險的基本要素（掌握，P238）第一，特定風(fēng)險事故的存在 有風(fēng)險--憂慮—轉(zhuǎn)嫁需求—投保第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合 大數(shù)法則得以運(yùn)用第三，費(fèi)率的合理計(jì)算 足以實(shí)行補(bǔ)償和給付第四，保險基金的建立 實(shí)現(xiàn)多數(shù)人幫助少數(shù)遭遇災(zāi)難的人 人助我 我助人機(jī)會均等,（三） 保險特征,經(jīng)濟(jì)性 互助性 契約性 科學(xué)性貨幣補(bǔ)償或給付組成同等風(fēng)險憂慮的群體 社會共濟(jì)必須訂立合同有償轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險權(quán)利與義

12、務(wù)對等 不可試用 無形商品 先有價格后測算成本迂回價格表現(xiàn)形式 受供求關(guān)系變動不靈敏,保險特征,保險與賭博保險與儲蓄保險與保證保險與慈善,（四）保險的職能（掌握，P239）,1，保險基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與保險金給付2，保險派生職能 融資 防災(zāi)防損,（五）保險的作用 （掌握，P239）,1，宏觀作用（1）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展 社會減震器 金融危機(jī)驗(yàn)證（2）有利于科學(xué)技術(shù)推廣應(yīng)用 載人飛船 核電站建設(shè) 海上石

13、油勘探（3）有利于社會安定 補(bǔ)償機(jī)制（4）有利于對外貿(mào)易和國際交往 進(jìn)出口信用保險 運(yùn)輸工具和貨物保險,保險的作用,2，微觀作用（1）有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算（3）促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理（4）有利于安定人民生活（5）提高企業(yè)和個人信用,（六）保險運(yùn)行環(huán)節(jié),1，展業(yè)（1）宣傳保險推銷保險（2）展業(yè)方式 直接展業(yè) 代理人展業(yè) 經(jīng)紀(jì)人展業(yè)（3）展業(yè)的方法與技巧設(shè)計(jì)合適的投保方案

14、提供周到、優(yōu)質(zhì)服務(wù) 及時獲取有關(guān)信息,保險運(yùn)行環(huán)節(jié),2，承保---選擇 接受或拒絕3，保險理賠原則：第一，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理 第二， 良好職業(yè)道德程序：損失通知 理賠調(diào)查,第二節(jié) 保險類型,分類：（掌握，P241-243）（一）自愿保險與法定保險（二）財產(chǎn)保險與人身保險（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險（四）營利性保險與非營利性保險（五）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險,保險類型

15、,（六）單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險（七）團(tuán)體保險與個人保險,第三節(jié) 保險合同,一、保險合同概念和性質(zhì)是保險關(guān)系雙方訂立的一種有法律約束力的協(xié)議 投保人 保險人 被保險人 受益人法律性質(zhì)：雙務(wù)合同 有償合同 非要式合同 附合合同 射幸合同,,射幸合同，就是指合同當(dāng)事人一方支付的代價所獲得的只是一個機(jī)會，對投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險費(fèi)的效益，但也可能沒有利益可獲；對保險人而言，他所賠付的保險金可能

16、遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險費(fèi)，但也可能只收取保險費(fèi)而不承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。,二、保險合同的成立和生效,（一）保險合同的成立（掌握，P244）要約---表示投保意愿 承諾---表示接受（二）生效 保險合同成立后,如果合同中有生效時間的,按照約定時間,合同發(fā)生效力,如果合同中沒有約定的,按照法律規(guī)定,自合同成立時生效. （掌握，P244）（三）內(nèi)容 （掌握，P244）,（四）保險利益,法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益1，保險利益主體---對保險標(biāo)

17、的必須具有法律認(rèn)可經(jīng)濟(jì)利益者予以訂立合同2，財產(chǎn)保險中的保險利益現(xiàn)有利益 預(yù)期利益 法律規(guī)定應(yīng)履行的消極利益3，人身保險中的保險利益本人、配偶、子女、父母，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系家庭其他成員、被保險人同意者,三、保險合同效力,（一）投保人義務(wù)1，如實(shí)告知詢問式告知 具體界定 知情情況 向保險公司告知與向醫(yī)生陳述不同違反告知的后果 參見245,保險合同效力,2，危險增加通知義務(wù)3，事故發(fā)生通知義務(wù)與提供單證義務(wù)4

18、，防災(zāi)防損義務(wù)平時安全職責(zé) 事故發(fā)生時積極施救施救費(fèi)用保險公司另行支付,（二） 保險人義務(wù),1， 說明義務(wù) 承擔(dān)責(zé)任范圍及免責(zé)條款2， 承擔(dān)危險義務(wù)—及時履行賠付職責(zé)四、保險合同解釋原則文義解釋、體系解釋、合乎邏輯解釋、目的解釋、作有利于非起草人（被保險人和受益人）解釋,第四節(jié) 保險險種及保險公司選擇,一、財產(chǎn)保險（一）財產(chǎn)保險概念與特征1，以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益責(zé)任和信用為保

19、險標(biāo)的的保險所有權(quán)人、使用管理權(quán)人、抵押權(quán)人、保管權(quán)人、相關(guān)風(fēng)險的責(zé)任人,財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別,第一，保險標(biāo)的不同第二，保險金額確定依據(jù)不同第三，保險期限不同第四，基本職能不同 補(bǔ)償與給付第五，經(jīng)營技術(shù)不同第六，儲蓄性差異,（二）財產(chǎn)保險分類,1，實(shí)施方式—自愿保險與強(qiáng)制保險2，價值確定方式—定值與不定值保險 第248頁3，保障范圍—財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險4，標(biāo)的內(nèi)容---物質(zhì)財產(chǎn)保險、經(jīng)濟(jì)利益保險、

20、責(zé)任保險5，性質(zhì)—積極性財產(chǎn)保險和消極性財產(chǎn)保險6，業(yè)務(wù)內(nèi)容—企業(yè)、家庭、營業(yè)中斷、貨物、工程、農(nóng)業(yè)、責(zé)任、保證、信用,二、人身保險,（一）人身保險概念和特征以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險特點(diǎn)：1，定額保險2，以人與人的關(guān)系確定 血親 姻親 經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系 同意3，長期性,（二）常見條款,1，不可爭條款 ---不可抗辯條款2，年齡誤告條款 比例扣減保險金額3，寬限期條款 60天 4，保險合同效力中止和復(fù)效條款

21、5，自殺條款6，不喪失現(xiàn)金價值條款7，保單貸款條款8，自動墊繳保費(fèi)條款9，受益人條款,（三）人壽保險,1，概念—以被保險人壽命為保險標(biāo)的，生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件2，基本特征（1）風(fēng)險的特殊性 整體的穩(wěn)定性和個體的變動性（2）業(yè)務(wù)的長期性（3）儲蓄性,3，人壽保險的種類,（1）保險事故----死亡保險、生存保險、兩全保險（2）有無利益分配---分紅與不分紅保險（3）參保人數(shù)—單獨(dú)人壽、聯(lián)合人壽（家庭成員）、

22、團(tuán)體人壽,（四）健康保險,1，健康保險的概念及特征被保險人因病醫(yī)療費(fèi)用的支出、或因病致殘、死亡、或因傷害不能工作所引發(fā)的收入減少，由保險公司承擔(dān)約定的責(zé)任。承保風(fēng)險特征：由非明顯的外來原因造成、由非先天性原因造成、由非長存原因造成,2，健康保險的種類,（1）醫(yī)療保險---普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險、特種疾病保險（2）殘疾收入補(bǔ)償保險—因疾病致殘后不能正常工作所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償（3）住院醫(yī)療保險（4）疾病保

23、險（5）生育保險—因分娩發(fā)生的母嬰死亡,（五）意外傷害保險,1，概念及特征因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，致使身體傷害或殘廢或死亡，保險人按照合同給付保險金。特征：意外傷害—被保險人死亡或殘疾—直接因果關(guān)系—保險期間,2，意外傷害險種,個人意外傷害：航空意外傷害、駕駛員意外傷害、普通意外傷害團(tuán)體意外傷害：團(tuán)體人身意外傷害、學(xué)生團(tuán)體平安保險,三、再保險,（一）概念保險人之間的責(zé)任分?jǐn)?分出人 分入人自留額

24、 轉(zhuǎn)分保 分保費(fèi)（給分入人） 分保傭金（給分出人展業(yè)費(fèi)用）盈余傭金（盈余純益手續(xù)費(fèi)分配）,（二）再保險特征,1，合同當(dāng)事人均為保險人2，保險標(biāo)的為保險責(zé)任3，性質(zhì)為分?jǐn)傌?zé)任風(fēng)險4，保險費(fèi)支付是雙向的 分保費(fèi)和分保傭金,（三）再保險作用,1，分散風(fēng)險2，擴(kuò)大承保能力3，控制責(zé)任 穩(wěn)定經(jīng)營4，降低營業(yè)費(fèi)用 增加運(yùn)用資金5，有利于拓展新業(yè)務(wù),四、社會保險,（一）概念國家立法保障社會勞動者制度 包括生育保險、工傷保險、

25、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險和失業(yè)保險勞動者個人、企事業(yè)單位和政府三方負(fù)擔(dān),（二）社會保險特征,1，強(qiáng)制性2，社會性3，福利性4，社會公平性5，基本保障性6，互濟(jì)性,（三）社會保險的作用,1，社會穩(wěn)定器作用2，保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進(jìn)行3，有利于實(shí)現(xiàn)社會公平4，有利于推動社會進(jìn)步,（四）社會保險種類,生育保險失業(yè)保險工傷保險醫(yī)療保險256-257,五、保險公司組織經(jīng)營,（一）組織一般形式1，國有保險公司2，股份

26、保險公司3，相互保險組織 258頁4，個人保險組織5，保險合作社 258頁6，行業(yè)自保組織,第五節(jié) 物業(yè)管理中的保險事務(wù),一、物業(yè)保險概念物業(yè)管理中有關(guān)的保險事務(wù)涉及較多的有：財產(chǎn)保險、公共場所責(zé)任保險和雇主責(zé)任保險,物業(yè)管理涉及的風(fēng)險責(zé)任,對房屋建筑共用部位包括屋頂、外墻面、承重墻體、樓梯間、走廊通道、門廳、庭院，對共用的上下水管道、落水管、污水管、共用照明、中央空調(diào)、供暖鍋爐房、樓內(nèi)消防設(shè)施設(shè)備、電梯，對公共設(shè)施和

27、附屬建筑物，包括道路、室外上下水管道、化糞池、泵房、自行車棚、停車場進(jìn)行維護(hù)管理；負(fù)有安全監(jiān)控、巡視，保證安全之職責(zé)。,管理責(zé)任,因自然災(zāi)害物業(yè)損毀，業(yè)主財產(chǎn)被盜業(yè)主晚上歸來，有歹徒跟蹤至電梯行兇受害；電梯運(yùn)行中故障失控或突然墜落業(yè)主在家中被人毆打致重傷，脾臟摘除，判罰17萬元員工維修電梯停運(yùn)，另一員工擅自啟動，導(dǎo)致傷亡,二、物業(yè)保險遵循的原則,（一）最大誠信原則（掌握，P260）如實(shí)告知重要事實(shí) 保證明示、默示、承諾、確認(rèn)

28、（二）可保權(quán)益原則 定義式 列舉式（三）賠償原則 保險金額 實(shí)際損失 可保權(quán)益（四）公平互利原則 權(quán)利與義務(wù)對價,遵循原則,（五）近因原則導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效原因 ；成為一系列事件推動力 ；無新的因素所形成的力量干擾的大火---建筑物墻嚴(yán)重受損，隨時有倒塌可能---地方當(dāng)局命令拆墻---拆墻時墻倒下毀壞臨近保險建筑物大火---建筑物墻輕微受損，不會倒---幾天以后一場暴風(fēng)襲來將墻吹倒---墻倒毀壞了臨近保險建筑物

29、,遵循原則,（六）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t1，比例分?jǐn)傌?zé)任制甲80萬 乙60萬 損失42萬2，限額責(zé)任制甲50萬 乙60萬 損失60萬,三、物業(yè)保險的目的及重要意義,1，購買保險目的（熟悉，P261）（1）分散意外損失（2）利于善后工作2，作用（熟悉，P262）（1）可以抵御意外不幸（2）增強(qiáng)投保人信用程度（3）促進(jìn)住房制度改革（4）增強(qiáng)社會防災(zāi)救災(zāi)力量,四、對保險險種及保險公司選擇（掌握，P263）,（一）財

30、產(chǎn)保險（1）火災(zāi)保險 263頁承保范圍：可確切確定價值的標(biāo)的 可保權(quán)益責(zé)任范圍：以火為近因 意外之火 有火焰 惡意之火保險金額：固定資產(chǎn)按賬面原值或重置價值,火災(zāi)保險,賠償計(jì)算：全部損失和部分損失 分項(xiàng)計(jì)算費(fèi)率：分類費(fèi)率（六級工業(yè)險、五級倉儲險和五級普通險）表定費(fèi)率 基準(zhǔn)費(fèi)率 考慮調(diào)整因素,（2）物業(yè)火險投保范圍,建筑結(jié)構(gòu)火險 參見264頁物業(yè)綜合險 火災(zāi)、地震、颶風(fēng)、洪水、自動滅火系統(tǒng)漏水、暴動、空中

31、運(yùn)行物體墜落、水箱漫溢或水管爆裂,2，雇主責(zé)任保險,(1)責(zé)任范圍:投保人所雇用的全部員工保險有效期內(nèi)、受雇期間、從事與業(yè)務(wù)相關(guān)工作時、遭受意外傷害或死亡或職業(yè)病致殘或死亡。醫(yī)藥費(fèi) 經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 訴訟費(fèi)（2）除外責(zé)任 265頁（3）賠償額度最高不超過賠償限額 月工資為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),雇主責(zé)任保險,3, 公眾責(zé)任保險,在日常生產(chǎn)、經(jīng)營、生活中，由于意外事故造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任注意

32、事項(xiàng)：第一，保險人在任何情況下均不承擔(dān)刑事責(zé)任；第二，承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體傷殘、疾病、死亡，不包括精神傷害；第三，保障的對象是被保險人，受害人無權(quán)直接索賠；第四，有關(guān)費(fèi)用指因侵權(quán)而應(yīng)付的訴訟費(fèi)用及事先同意支付的費(fèi)用,（2）除外責(zé)任,絕對除外責(zé)任：被保險人故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外，任何與被保險人一起居住的親屬引起的損害事故；由于振動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損害責(zé)任不保責(zé)任：其他險種承保的

33、責(zé)任可以附加承保的：電梯、升降機(jī)、起重機(jī)公眾責(zé)任,（3）保險費(fèi)率及保險費(fèi)計(jì)算,保險費(fèi)率—視每一被保險人風(fēng)險情況逐筆議定費(fèi)率按賠償限額選擇適用的費(fèi)率 累計(jì)賠償限額×適用費(fèi)率每次事故賠償限額×適用費(fèi)率場地占用面積×單位面積保險費(fèi),（4）賠償限額與免賠額,每次事故混合賠償限額 無分項(xiàng) 無累計(jì)分項(xiàng)限額 人身事故 財產(chǎn)損失每次事故賠償限額與整個期限內(nèi)累計(jì)賠償限額每次事故規(guī)定免賠額保險人分?jǐn)偡?/p>

34、費(fèi)用=全部法律費(fèi)用×賠償限額÷被保險人應(yīng)付賠償額,（二）投保決策及保險公司選擇（掌握，P267）,1，投保決策過程（1）詳細(xì)調(diào)查（2）確定所需的保險（3）保險費(fèi)和保險金額的確定（4）選擇信譽(yù)好的保險公司（5）分析保險條款,2，保險公司的選擇,（1）實(shí)力（2）工作效率與服務(wù)態(tài)度（3）保險成本,3，保險顧問和保險經(jīng)紀(jì)人,專業(yè)服務(wù)設(shè)計(jì)合適的保險計(jì)劃選擇合適的公司,五、物業(yè)保險的目的及注意點(diǎn)（熟悉，P269