2023年全國碩士研究生考試考研英語一試題真題(含答案詳解+作文范文)_第1頁
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文檔簡(jiǎn)介

1、銀行信貸合約是隨著人類金融交易活動(dòng)日益發(fā)展而產(chǎn)生的,并隨著其日益發(fā)展而豐富和完善。科學(xué)、規(guī)范的銀行信貸合約能起到滿足投資者流動(dòng)性偏好,節(jié)約投資項(xiàng)目的搜尋成本和核實(shí)成本及降低監(jiān)控審計(jì)成本的效果。要取得這些效果,合約的設(shè)計(jì)非常重要,因?yàn)楝F(xiàn)代信貸融資過程本身就是一個(gè)信貸合約的設(shè)計(jì)、簽訂、執(zhí)行與違約處理的過程。因此,合約設(shè)計(jì)的完善與否直接影響到合約的執(zhí)行效率和違約時(shí)銀行債權(quán)人利益保護(hù)程度。 不能否認(rèn),我國現(xiàn)行的銀行信貸合約在改革開放初期

2、發(fā)揮了巨大的作用,但隨著改革的深入,信貸效率低下和積累的巨大風(fēng)險(xiǎn)成本問題越來越突出,暴露了許多合約設(shè)計(jì)上存在的問題。就條款整體而言,設(shè)計(jì)沒有針對(duì)性,外生性借款合約特征十分明顯,具體而言,合約限制性條款過于籠統(tǒng),對(duì)借款人的約束程度較差;違約條款較為缺乏,合約執(zhí)行效率不高;信息披露條款不夠完善,銀行無法有效獲取企業(yè)真實(shí)信息;利率條款、擔(dān)保條款不健全,無法滿足借貸雙方的要求;事前篩選和激勵(lì)機(jī)制沒有在合約中有效實(shí)現(xiàn),不利于保護(hù)銀行合法利益等。這

3、些都是合約設(shè)計(jì)不合理的主要體現(xiàn)。 由于合約設(shè)計(jì)的不成熟,我國銀行信貸合約無法有效約束企業(yè)和自身的個(gè)人理性行為,導(dǎo)致了大量銀行不良貸款及“惜貸”現(xiàn)象產(chǎn)生,如,國有企業(yè)拖欠銀行債務(wù),大量資金使用效率較高的民營(yíng)中小企業(yè)無法獲得貸款或只能獲得一部分等,造成我國信貸市場(chǎng)損失嚴(yán)重。 因此,針對(duì)其設(shè)計(jì)不足,本篇論文在借鑒前人研究成果基礎(chǔ)上,分別從合約相關(guān)法律法規(guī)、限制性條款、違約條款、利率條款、擔(dān)保條款以及激勵(lì)約束機(jī)制等方面加以探討,

4、探索符合中國實(shí)際情況的銀行信貸合約設(shè)計(jì)理論,旨在進(jìn)一步完善我國銀行信貸合約設(shè)計(jì),為我國銀行信貸制度的發(fā)展做出微薄的貢獻(xiàn)。 論文的創(chuàng)新點(diǎn)主要是:1、針對(duì)合約相關(guān)法律不完善,需從債務(wù)融資行為的有償使用本質(zhì),對(duì)借款企業(yè)資產(chǎn)的或有處置權(quán),債權(quán)人的信息獲知權(quán)以及債權(quán)的優(yōu)先償還權(quán)四個(gè)方面加以完善。2、針對(duì)違約條款的不足,提出銀行應(yīng)盡可能運(yùn)用清算和債務(wù)重新協(xié)商保護(hù)自身利益免受企業(yè)資產(chǎn)置換和策略性違約這兩種道德風(fēng)險(xiǎn)的侵占,并得出重新協(xié)商能使企業(yè)

5、和銀行雙方均獲利的結(jié)論。3、針對(duì)利率條款的不足,論文認(rèn)為詳細(xì)合約利率具有法律效力,但簽約成本很高,銀企一般不會(huì)采用;而隱含性承諾合約利率結(jié)構(gòu)在內(nèi)、外部銀行和企業(yè)的三方博弈下得到確定,短期內(nèi)給銀行帶來較大收益。4、針對(duì)擔(dān)保條款的不足,提出在信貸利率受到限制及非對(duì)稱信息條件下,壟斷銀行信貸合約設(shè)計(jì)方案的選擇是一種宏觀上非效率的選擇,浪費(fèi)了社會(huì)有限的擔(dān)保資源。而此時(shí)設(shè)計(jì)一個(gè)在開放利率條件下的分類式信貸合約即對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)設(shè)計(jì)出利率低,高擔(dān)保的合

6、約,而對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)設(shè)計(jì)出無擔(dān)保條款,且高利率的合約在宏觀上節(jié)省了社會(huì)擔(dān)保資源。 論文的核心內(nèi)容可歸納為以下幾個(gè)方面:1、論述了信貸合約的涵義,研究其產(chǎn)生的原因,并分析轉(zhuǎn)軌時(shí)期信貸合約的性質(zhì),尤其是目前我國合約設(shè)計(jì)的現(xiàn)狀和不足之處,為進(jìn)一步完善合約設(shè)計(jì)奠定基礎(chǔ)。2、論文較全面地從相關(guān)法律制度、篩選和激勵(lì)機(jī)制、限制性條款、違約處理?xiàng)l款、利率條款、擔(dān)保條款等五個(gè)方面展開探討。3、通過歸納總結(jié),指出了論文主要觀點(diǎn)和需要進(jìn)一步研究完善的地

7、方。 論文的研究方法,主要運(yùn)用博弈論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)。博弈分析主要運(yùn)用于三處:1、分析各種審查成本下銀行先行動(dòng)合約與企業(yè)先行動(dòng)合約的孰優(yōu)孰劣。2、分析銀行如何盡可能運(yùn)用清算和債務(wù)重新協(xié)商保護(hù)自身利益免受企業(yè)資產(chǎn)置換和策略性違約這兩種道德風(fēng)險(xiǎn)的侵占。3、在內(nèi)、外部銀行和企業(yè)的三方博弈下確定隱含性承諾合約利率結(jié)構(gòu)。鑒于信貸市場(chǎng)信息的不對(duì)稱導(dǎo)致激勵(lì)相容機(jī)制的存在,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)貫穿于全文始末。而激勵(lì)相容機(jī)制在篩選機(jī)制和事前激勵(lì)機(jī)制,利率條款和

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