個(gè)人理財(cái)實(shí)用入門知識(shí)講座

1、個(gè)人理財(cái)實(shí)用入門知識(shí)講座,（理財(cái)干貨一籮筐）,鄭重聲明,各位大大，投資有風(fēng)險(xiǎn)，虧錢別賴我哦！,看透理財(cái)那點(diǎn)事,洗腦篇 顛覆你的理財(cái)觀:What’s money?基礎(chǔ)篇 掌握理財(cái)ABC 這樣理財(cái)才靠譜運(yùn)用篇 邁向理財(cái)達(dá)人之路,什么是理財(cái)？,A 理財(cái)=錢生錢 用投資的方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值B 理財(cái)=資金利用效率最大化、投資收益最大化C 理財(cái)=用相對(duì)最小的風(fēng)險(xiǎn)獲取相對(duì)最大的投資回報(bào)D 理財(cái)=對(duì)財(cái)富進(jìn)行有效配置，

2、使今后生活更美好 E 理財(cái)=？（您有其他高見(jiàn)嗎？）,什么是理財(cái)？,理財(cái)=通過(guò)對(duì)現(xiàn)有和預(yù)期將來(lái)?yè)碛械母鞣N資源的整合管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人一生生命滿足感總和最大化。,什么是理財(cái)？,理財(cái)?shù)膬?nèi)涵——現(xiàn)金流規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、移民規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃。理財(cái)?shù)耐庋印獝?ài)情 婚姻 家庭 親子 職場(chǎng) 創(chuàng)業(yè) 社交 健康 旅游 慈善 公益 責(zé)任 道德 信仰,人生不同時(shí)期的理財(cái)需

3、求,理財(cái)?shù)脑?為什么必須要理財(cái)？ 通貨膨脹，錢會(huì)貶值——很囧很杯具 你不僅要跑贏CPI，還要跑贏你的鄰居為什么能理財(cái)？ 復(fù)利效應(yīng)，錢能生錢——很傻很天真vs.很難很復(fù)雜？,復(fù)利的魔力,what’s money?,錢=購(gòu)買力的憑證 錢沒(méi)有原罪，有原罪的是人心的貪念錢是身外之物，但卻是身外之物中最重要的東西,what’s money?,合法、正當(dāng)渠道獲得的白色收入越多，說(shuō)明你對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)和價(jià)值越大。正視金錢、尊

4、重金錢、感謝金錢談錢別色變 談錢不傷感情 親兄弟也應(yīng)明算賬,what’s money?,財(cái)富的定義：不進(jìn)行任何勞動(dòng)，你所能生存并維持你生活標(biāo)準(zhǔn)的天數(shù)。衡量財(cái)富多少的標(biāo)準(zhǔn)不是“有多少錢”而是“能活多少天”。 財(cái)務(wù)自由的定義：即使不進(jìn)行被動(dòng)勞動(dòng)，只依靠主動(dòng)投資獲得的收入，就足以使自己及需供養(yǎng)的家人的余生過(guò)上達(dá)到期望生活標(biāo)準(zhǔn)。即不工作也不用為生活發(fā)愁。理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由！,上班時(shí)間怎么做決定了你現(xiàn)在的收入！業(yè)余時(shí)間做

5、什么決定了你未來(lái)的財(cái)富！,通往財(cái)務(wù)自由之路,財(cái)務(wù)自由目標(biāo)資產(chǎn)金額×3%÷12（月）=當(dāng)前每月預(yù)期家庭生活標(biāo)準(zhǔn)支出公式前提：預(yù)期長(zhǎng)期平均年化收益為8%，長(zhǎng)期平均物價(jià)年漲幅為5%的條件下，實(shí)現(xiàn)永續(xù)年金目標(biāo)。思考1：你的財(cái)務(wù)自由資產(chǎn)目標(biāo)（提前退休）是多少？,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后,馬斯洛需求分級(jí)理論最高追求：自我價(jià)值實(shí)現(xiàn) 洛克菲勒：“一個(gè)人在巨富中死去是可恥的！”《新約·馬太福音》：“富人想進(jìn)天堂，比

6、駱駝穿過(guò)針眼還要難。”清教徒精神：拼命賺錢 拼命省錢 拼命捐錢財(cái)富信托理念：錢不是你的，是上帝托你代管的，死后要還給上帝（回歸社會(huì)）,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后,美國(guó)：巴菲特、比爾·蓋茨號(hào)召富人“裸捐”鼓勵(lì)子女自由發(fā)展、自力更生中國(guó)：“中國(guó)首善”陳光標(biāo) 慈善作秀 高調(diào)炫富“富不過(guò)三代”,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后,財(cái)富認(rèn)知最高境界在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)上，將更多的財(cái)富回歸社會(huì)，造福后人（慈善、公益、教育、醫(yī)療、生態(tài)保護(hù)

7、）思考2：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后，你的夢(mèng)想是什么？,理財(cái)=理生活理財(cái)，讓生活更美好！Better money, better life !,現(xiàn)金流規(guī)劃,隨時(shí)儲(chǔ)備3-6個(gè)月家庭支出金額的家庭備用金貨幣基金（余額寶/微信理財(cái)通/蘇寧零錢包/平安壹錢包/南方現(xiàn)金通/華夏活期通/嘉實(shí)活期樂(lè)/匯添富現(xiàn)金寶/易方達(dá)天天理財(cái)……）特點(diǎn)：1.一般情況下不會(huì)虧損 2.7x24小時(shí) T+0贖回實(shí)時(shí)到賬

8、3.年化收益約在3.5%-5%優(yōu)秀貨幣基金推薦：南方、華夏、廣發(fā)、易方達(dá)備選產(chǎn)品：國(guó)債逆回購(gòu)/短期理財(cái)基金/華寶添益/添富快線思考3：余額寶真正的風(fēng)險(xiǎn)在哪里？,投資規(guī)劃：股票/股票型基金,遛狗人理論 股市只適合樂(lè)觀主義者技術(shù)分析可提高獲利概率，但僅供參考拒絕盲目聽(tīng)消息炒股思考4：選擇分散投資（彼得林奇）還是集中投資（巴菲特）？,投資規(guī)劃：股票/股票型基金,規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)策略：指數(shù)基金（ETF基金）規(guī)避

9、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)策略：耐心、恒心、信心。相信牛熊嬗變是股市永恒的規(guī)律，風(fēng)雨過(guò)后定有彩虹！最適合老百姓的投資策略：基金定投適合可預(yù)期的流量資金，不適合存量資金銀河“定投寶”中證騰安價(jià)值100指數(shù)基金的創(chuàng)新意義思考5：為什么指數(shù)基金比主動(dòng)型基金更適合基金定投？,投資規(guī)劃：分級(jí)（杠桿）基金,分級(jí)基金A類（穩(wěn)?。┓蓊~：相當(dāng)于一個(gè)年收益率6.5%-8%的無(wú)違約風(fēng)險(xiǎn)的永續(xù)債券分級(jí)基金B(yǎng)類（激進(jìn)）份額：向A類份額借錢投資股市，達(dá)到杠桿效

10、應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)更大，漲跌更猛分級(jí)基金可無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)套利熊市買A類避險(xiǎn)，牛市買B類創(chuàng)富,投資規(guī)劃：抓緊“四化”機(jī)會(huì),未來(lái)10年中國(guó)最有錢景的行業(yè)產(chǎn)業(yè)后工業(yè)化（發(fā)達(dá)板塊）/工業(yè)化（欠發(fā)達(dá)板塊） 環(huán)保、新能源人口老齡化 生化制藥、醫(yī)療保健、護(hù)理服務(wù)、文化教育居民城鎮(zhèn)化 消費(fèi)升級(jí)相關(guān)產(chǎn)業(yè)（娛樂(lè)、汽車、旅游）生活互聯(lián)網(wǎng)化 TMT（科技、媒體和通信）,投資規(guī)劃：債券和債券型基金,高通脹時(shí)期，長(zhǎng)期國(guó)債流動(dòng)性差、收益

11、率偏低，一般不推薦債券型基金投資門檻低、流動(dòng)性好、收益率一般高于國(guó)債債券型基金是資產(chǎn)配置的后防中堅(jiān)“錢荒”對(duì)債券收益的負(fù)面影響通過(guò)基金公司網(wǎng)上直銷渠道購(gòu)買基金的費(fèi)率最低,投資規(guī)劃：投資組合,股債組合是最常見(jiàn)、最有效的投資組合風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，“力的合成”理論平衡型/混合型基金的存在價(jià)值復(fù)雜的投資組合策略綜合運(yùn)用股票、債券、期貨、期權(quán)、融資融券、黃金、外匯等多種投資工具。思考6：選擇公募基金還是私募基金？,投資規(guī)劃

12、：銀行理財(cái)產(chǎn)品,經(jīng)銀監(jiān)會(huì)整頓后，銀行理財(cái)產(chǎn)品主要是低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品，年收益一般在4%-6%之間。“錢荒”期間，部分銀行會(huì)推出6%以上的高息短期產(chǎn)品購(gòu)買前仔細(xì)算清資金在途時(shí)間和管理費(fèi)用警惕“結(jié)構(gòu)性”產(chǎn)品,投資規(guī)劃：信托,高門檻：500萬(wàn)->100萬(wàn)->50萬(wàn)-> 30萬(wàn)（團(tuán)購(gòu)信托、TOT、類信托）高安全性：“剛性兌付”潛規(guī)則，總體上違約風(fēng)險(xiǎn)極低，但房地產(chǎn)類信托、工礦類信托有一定行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)低流動(dòng)性

13、平均年收益8%以上，房地產(chǎn)類信托可達(dá)10%以上馬太效應(yīng)思考7:“剛性兌付”真的沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)嗎？,投資規(guī)劃：黃金,黃金不會(huì)生息也不保值《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》是金融小說(shuō)，不是史實(shí)！ 1973年后，黃金已不是貨幣，只是一種貴金屬。我付你10克黃金，你會(huì)賣我個(gè)iPhone5s嗎？ 800美元/盎司以上的金價(jià)屬于炒作投機(jī)空間，不具投資安全邊際，且所有投資品種中，金價(jià)影響因素最多最復(fù)雜。金銀紀(jì)念幣屬收藏領(lǐng)域，價(jià)格波動(dòng)受收藏市場(chǎng)影響更大

14、思考8：比特幣會(huì)成為第三代貨幣嗎？（黃金->主權(quán)信用貨幣->互聯(lián)網(wǎng)電子貨幣，匿名性/通縮性/法償性/復(fù)制性）,投資規(guī)劃：期貨,分商品期貨（銅、鋁、大豆、棉花）和金融期貨（股指期貨、國(guó)債期貨）有高倍杠桿、零和博弈，不推薦普通個(gè)人投資者參與,投資規(guī)劃：外匯,類似期貨投資，有杠桿、零和博弈，不推薦參與人民幣長(zhǎng)期升值趨勢(shì)不改最終的合理匯價(jià)區(qū)間在人民幣:美元=1:4-1:5人民幣內(nèi)貶外升，價(jià)值嚴(yán)重分裂，理論上存在暴跌可

15、能用人民幣買世界/玩世界越來(lái)越劃算！出國(guó)吧，騷年！,投資規(guī)劃：收藏,不懂不碰興趣是最好的老師，別抱著功利心態(tài)玩收藏藝術(shù)品交易/拍賣市場(chǎng)贗品、黑幕眾多，當(dāng)心嗆到,投資規(guī)劃：P2P（人人貸）,P2P的本質(zhì)是金融脫媒，實(shí)現(xiàn)低成本、低門檻的直接融資線上平臺(tái)模式（拍拍貸模式）：網(wǎng)站只做純中介平臺(tái)，年收益10%以上，違約風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。線上擔(dān)保模式（各種P2P)：網(wǎng)站宣稱借貸有擔(dān)保、有抵押、低風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際情況不容樂(lè)觀，亂象叢生。線

16、下模式（宜信模式）：線下審核貸款人資料，信用擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。線上線下結(jié)合模式（平安陸金所模式）：線上融資，線下審核，平安融資擔(dān)保公司參與。思考9：有多少企業(yè)/個(gè)人能長(zhǎng)期承受18%以上的高利率？ 小額短期借貸為何不選消費(fèi)貸款、信用卡套現(xiàn)或親友借貸？ 短貸長(zhǎng)借的期限錯(cuò)配真的沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)嗎？（錢荒本質(zhì)是短借長(zhǎng)貸的期限錯(cuò)配）,風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃,保險(xiǎn)不是忽悠人的，但保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式很像傳銷當(dāng)下國(guó)

17、內(nèi)的投資型（返還型）保險(xiǎn)不值得購(gòu)買，投資成本過(guò)高，收益偏低中國(guó)中短期內(nèi)不會(huì)推出遺產(chǎn)稅特別提防家中老人去銀行存款時(shí)受騙買銀保產(chǎn)品！,風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃,“犀利哥”和“李嘉誠(chéng)”不需要保險(xiǎn)消費(fèi)型保險(xiǎn)因人而異，四類人有必要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)（年收入10倍）、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)（30萬(wàn)）1.尚有大量房貸未還清的家庭經(jīng)濟(jì)支柱2.孩子尚小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱3.全職太太的丈夫/家庭主夫的太太4.有無(wú)退休金、無(wú)醫(yī)保的父母待贍養(yǎng)的家庭經(jīng)濟(jì)支柱,置業(yè)規(guī)

18、劃,小調(diào)查：薩寧算似喋喋鍋鍋額上海寧？,置業(yè)規(guī)劃,城市化進(jìn)程快于老齡化進(jìn)程的人口輸入型城市（逃回“北上廣”）房?jī)r(jià)上漲空間依然巨大，人口輸出型城市（三四線）房?jī)r(jià)難再瘋漲。買房要趁早，未來(lái)15年，房?jī)r(jià)總體依然向上。不是房?jī)r(jià)漲了，而是錢變毛了房產(chǎn)價(jià)值的“三重空間”和“級(jí)差地租”理論2020年，上海內(nèi)環(huán)、北京二環(huán)均價(jià)劍指10萬(wàn)！2028年，上海內(nèi)環(huán)、北京二環(huán)均價(jià)劍指20萬(wàn)！,置業(yè)規(guī)劃,2028年前后，城市化進(jìn)程基本完成，中國(guó)

19、進(jìn)入無(wú)法扭轉(zhuǎn)的深度老齡化社會(huì)，房產(chǎn)投資熱潮徹底熄火。最悲催的不是買不起房的80后，而是下一代——00后和10后?，F(xiàn)在開(kāi)始調(diào)整人口政策已經(jīng)晚了。10多年后，他們很可能遭遇“失去的20年”，成為中國(guó)的“永尾完治”和“赤名莉香”。,置業(yè)規(guī)劃,公積金貸款和商業(yè)貸款的搭配選擇還貸方式：等額本息、等額本金、等額遞增、等額遞減公積金沖還貸：選擇“月沖”還是“年沖”？提前還貸是否劃算？月供占家庭月收入多少比例合適？,稅務(wù)規(guī)劃,“

20、跪求各種發(fā)票”——發(fā)票很搶手，財(cái)務(wù)很無(wú)奈目前稅務(wù)籌劃主要是企業(yè)財(cái)務(wù)的工作隨著中國(guó)稅制從間接稅（增值稅、消費(fèi)稅）為主向直接稅（所得稅、財(cái)產(chǎn)稅）為主過(guò)渡，未來(lái)個(gè)人稅務(wù)籌劃空間會(huì)越來(lái)越大。將來(lái)是否進(jìn)行節(jié)避稅操作對(duì)收入影響很大稅收遞延型企業(yè)年金,教育/養(yǎng)老規(guī)劃,理論上的優(yōu)先級(jí)別： 老年父母的養(yǎng)老醫(yī)療金儲(chǔ)備> 自身置業(yè)金儲(chǔ)備> 自身養(yǎng)老金儲(chǔ)備> 子女教育金儲(chǔ)備實(shí)際上——可憐天下父母心從來(lái)沒(méi)

21、有救世主——社?？坎蛔?養(yǎng)老還得靠自己思考10：送孩子出國(guó)留學(xué)是一項(xiàng)聰明投資嗎？,消費(fèi)規(guī)劃,記賬——找出“拿鐵因子”，剁手族/月光族/窮忙族/卡奴/寶奴們脫帽第一步！中國(guó)老百姓消費(fèi)三大件（三座大山）：買房、子女教育、養(yǎng)老隨著中產(chǎn)階級(jí)崛起，未來(lái)越來(lái)越多消費(fèi)將集中在旅行、健身、藝術(shù)欣賞、娛樂(lè)等享受性消費(fèi)“窮游族”大擴(kuò)張——旅行的意義不只是購(gòu)物和美食，更在于開(kāi)拓視野和思維空間，提升人生境界,消費(fèi)規(guī)劃,信用卡——一半是天使 一般

22、是魔鬼優(yōu)點(diǎn)：1.減少現(xiàn)金儲(chǔ)備 2.免息借用銀行資金 3.各種優(yōu)惠活動(dòng)和積分換禮（上海農(nóng)商行淘寶鑫卡）缺點(diǎn)：誘發(fā)透支消費(fèi)的欲望思考11：你生活中的“拿鐵因子”在哪里？,移民規(guī)劃,各位親，等你可支配金融資產(chǎn)超過(guò)￥10,000,000再考慮吧，眼下還是先想著怎么把房貸還清吧……囧ORZ,遺產(chǎn)規(guī)劃,真想再活五百年!三十年后再探討！,資產(chǎn)配置,資產(chǎn)配置,投資界古諺：不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里毛主席教導(dǎo)：具體問(wèn)題，具體分析。理

23、財(cái)師建議：因人而異，度身定做。,資產(chǎn)配置,學(xué)理財(cái)不能照本宣科，讀死書。需綜合考量家庭財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受力等因素。“100/80-年齡”法則？“雙10”法則？“4321”法則？“負(fù)債50”法則？,何處學(xué)理財(cái)？,學(xué)習(xí)基本理財(cái)理念和知識(shí)——看一本靠譜的理財(cái)專業(yè)書籍不斷學(xué)習(xí)理財(cái)新知和市場(chǎng)機(jī)會(huì)——看理財(cái)類報(bào)刊、電視、網(wǎng)站、微信等。,共勉,理財(cái)和學(xué)習(xí)理財(cái)都是一輩子的功課愿我們共同上下求索！祝馬上理財(cái) 馬上