銀行業(yè)的經營風險及化解

1、銀行業(yè)的經營風險及化解摘要：隨著全球金融市場的一體化的趨勢日漸明顯，中國經濟與全球經濟的相關性也在逐步加深。在享受經濟全球化帶來的高效率的同時，一些問題也應運而生。本文從宏觀和微觀兩個層面對我國金融行業(yè)的現(xiàn)狀進行了梳理和分析，并對銀行業(yè)面臨的風險及化解辦法展開論述。關鍵詞：我國銀行業(yè)；風險；化解一、不良貸款率定義不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和

2、損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。（一）不良貸款、正常類貸款定義。不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。預期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失準備。把不良貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類：正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注類貸款定義為盡管借款人目

3、前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。次級類貸款定義為借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額要包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、從非金融機構買入返售資產、透支、各項墊款等。二、不良貸款形成原因（一）銀行外部原發(fā)性因素。（1）借款人的因素。借款人可能是內部經營不善、產品市場萎縮，也有可能是借款人借改制之機故意逃廢銀行債務，缺乏還款意識。（2）政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續(xù)性，經濟波動

4、的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。（3）行政干預因素。主要表現(xiàn)：主要為迫于地方政府一級壓力，地方政府的預算執(zhí)行部門財政部門干預，迫使銀行發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。（二）銀行內部管理內生性因素。（1）決策失誤。銀行的高級管理人員對借款人的現(xiàn)狀及市場形勢的判斷偏差或失誤引起重大信貸決策上的失敗導致不良貸款的形成

5、。（2）信貸人員素質。部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。（3）貸款結構不合理。貸款組合結構性失衡，如貸款投向不合理引起貸款過度集中等造成不良貸款的形成。（4）道德因素。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。三、不良貸款清收方法（一）要有健全的組織管理體系。銀行總行