如何為外籍高管設計醫(yī)療保險計劃

1、越來越多的企業(yè)開始聘用外籍高管，為他們設計各種福利首先要了解高端醫(yī)療保險福利領域的市場熱點和發(fā)展趨勢。根據(jù)最新的薪酬調(diào)研報告顯示，在參加調(diào)研的2800家企業(yè)中，有近90%的企業(yè)雇用了外籍員工。（《翰威特薪酬調(diào)研報告》）企業(yè)在人員招聘過程中，為這些外籍人才和本土籍高管設計各方面的福利均是一個麻煩的問題，特別是商業(yè)醫(yī)療保險計劃。企業(yè)的HR應該如何為他們設計合理的保險計劃？市場熱點高端醫(yī)療保險的保費較高且有逐年增長。在保障內(nèi)容日趨完善和與國際

2、化接軌的同時，我們注意到外籍人員醫(yī)療保險的人均保費也一直居高不下，經(jīng)常達到中國籍普通員工商業(yè)醫(yī)療保險支出的10倍甚至20倍。而保費增長比例也不低，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2009年初各外資保險公司宣布保費漲幅平均為13%，較過去的幾年有顯著增長。究其原因，主要是：1.在華的外資醫(yī)院、診所醫(yī)療費用的上漲額度遠高于公立醫(yī)院及社會保險在國家相關政府部門監(jiān)管情況下的浮動額度；2.保險公司缺乏該類人員在中國大陸理賠的大量經(jīng)驗數(shù)據(jù)以做出準確的核保判斷；3

3、.外資醫(yī)院、診所和保險公司之間，尚未達到緊密地合作制約關系以確保員工在就診時不合理和過多的醫(yī)療消費等問題的發(fā)生。高端醫(yī)療產(chǎn)品的經(jīng)驗理賠數(shù)據(jù)不透明。日常工作中，人力資源經(jīng)理總會困惑于高端醫(yī)療產(chǎn)品的成本構成，即年人均理賠到底有多少。據(jù)統(tǒng)計，在過去10年當中，外籍人員的每人每年的平均賠付金額為50007000元左右，當然，個別情況達到或接近上百萬的規(guī)模，主要是由于國際緊急救援和境外就醫(yī)造成的。因此，為了更有效地的控制風險，可以考慮在計劃設計上

4、加入一定的成本分擔機制，如自付比例，免賠額等，或者是針對收費昂貴的醫(yī)院或診所設置特殊的賠付條件。主要保障責任和地理范圍的選擇。針對不同人群和各企業(yè)的具體情況，以往操作慣例，高端醫(yī)療保險產(chǎn)品不同于中國籍員工普通醫(yī)療保險產(chǎn)品的難點還在于，除了常見的門急診和住院保險責任以外，還須關注很多單項保障責任。2008年底，翰威特中國進行了一項針對在知名跨國公司外籍人員商業(yè)醫(yī)療保險的調(diào)研。調(diào)研結果顯示在外籍人員的保險項目中，門診、住院和體檢的普及度最高

5、，而牙科，眼科以及失能收入保障的提供情況則變化較大。同時，調(diào)研中一半以上的企業(yè)購買了醫(yī)療保障覆蓋到全球地理區(qū)域的產(chǎn)品，可見結合外籍人員的國籍和差旅信息設計地理區(qū)域范圍也是個主要的注意點。此外，在企業(yè)日益注重內(nèi)部公平性的今天，越來越多的企業(yè)也開始考慮向同級別的本地高管人群提供高端醫(yī)療保險。企業(yè)通過可以結合高管人員的海外出差頻率和成本約束等，科學的確定其商業(yè)醫(yī)療保險保障的地理覆蓋范圍。所有這一切可能性都將使得保單年度末的理賠數(shù)字更加糟糕，保

6、險公司也更有可能針對惡化的理賠率上漲情況對來年的保單續(xù)保設計更為苛刻的續(xù)保條件或收取更高的保險費用。而這種預期，勢必是現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)對成本敏感時期所不愿意看到的。因此，在現(xiàn)階段的經(jīng)濟環(huán)境下，如何更好的管理外籍人員健康型福利，真正實現(xiàn)用較少的費用支出保障高額風險的作用擺在人力資源管理者面前新的難題。經(jīng)濟危機也許正是調(diào)整企業(yè)福利的一個良好時機，當然也可以建立對保險公司監(jiān)督和評估的機制，以提高保險公司服務質(zhì)量，減少福利調(diào)整帶來的影響?？紤]到高

7、管人員工作性質(zhì)繁忙，普遍年齡相對于企業(yè)平均年齡會稍高，使其看病就醫(yī)并使用商業(yè)醫(yī)療保險的可能性高于普通員工，但這個群體同樣面臨中國醫(yī)療資源稀缺即看病難的問題，因此一些高管醫(yī)療產(chǎn)品的設計中也可以考慮增加專家門診預約，導診，第三方醫(yī)療意見，專家會診等個性化服務。與此同時，一些專業(yè)的健康險保險公司或健康管理公司為更好的滿足市場對高管人群醫(yī)療保健的需求，也相繼推出了健康管理服務，例如慢性病預防與管理，退休后醫(yī)療幫助。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一些保險供應商

8、引入了海外針對高管和專業(yè)書人員常見的長、短期失能產(chǎn)品，使員工在喪失原工作能力期間獲得和原收入相掛鉤的經(jīng)濟補償，同時也使企業(yè)減輕或避免了在員工喪失原工作能力期間企業(yè)由于國家醫(yī)療期的法律規(guī)定不得不為其仍然支付薪酬而蒙受經(jīng)濟損失的風險。最近，國務院下發(fā)了關于深化醫(yī)改的意見提出，到2011年要建立覆蓋城鄉(xiāng)的基本醫(yī)療保障制度。在這個改革過程中，由于醫(yī)院體制、收費模式、基本及商業(yè)保險模式都會發(fā)生一些變化，其中很可能涉及到外籍雇員醫(yī)療保障和本地員工補