巴塞爾協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行的影響

1、《巴塞爾資本協(xié)議巴塞爾資本協(xié)議》對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響摘要摘要：金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其高效運(yùn)行和安全穩(wěn)定對(duì)一國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。近些年來(lái)，由于金融自由化和金融創(chuàng)新的不斷深入發(fā)展，金融業(yè)特別是銀行業(yè)正面臨著越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響著一國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。一個(gè)不穩(wěn)健的銀行體系可能在不知不覺(jué)的情況下?lián)p害了貨幣政策和財(cái)政政策，不能為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要與必需的職能。因此如何對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管以及銀行的發(fā)展趨勢(shì)，這

2、是一個(gè)亟待解決的重大課題。關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞：《巴塞爾協(xié)議》商業(yè)銀行監(jiān)管商業(yè)銀行改革與發(fā)展五大商業(yè)銀行正文正文：一、一、什么是什么是《巴塞爾資本協(xié)議巴塞爾資本協(xié)議》？《巴塞爾協(xié)議》是國(guó)際清算銀行（BIS）的巴塞爾銀行業(yè)條例和監(jiān)督委員會(huì)的常設(shè)委員會(huì)———“巴塞爾委員會(huì)”于1988年7月在瑞士的巴塞爾通過(guò)的“關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議”的簡(jiǎn)稱。該協(xié)議第一次建立了一套完整的國(guó)際通用的、以加權(quán)方式衡量表內(nèi)與表外風(fēng)險(xiǎn)的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，有

3、效地扼制了與債務(wù)危機(jī)有關(guān)的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)。1、《巴塞爾資本協(xié)議》產(chǎn)生的背景巴塞爾協(xié)議的出臺(tái)源于前聯(lián)邦德國(guó)Herstatt銀行和美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行（FranklinNationalBank）的倒閉。這是兩家著名的國(guó)際性銀行。它們的倒閉使監(jiān)管機(jī)構(gòu)在驚愕之余開(kāi)始全面審視擁有廣泛國(guó)際業(yè)務(wù)的銀行監(jiān)管問(wèn)題。20世紀(jì)70年代開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)學(xué)家將管制理論運(yùn)用到銀行領(lǐng)域，并逐步取得了共識(shí)。他們認(rèn)為，在追逐論、社會(huì)利益論及管制新論三種最有影響的管制理論當(dāng)中，“捕獲

4、論”（TheCaptureThey）將管制者與被管制者視為博弈中的貓與鼠，最終是管制對(duì)被管制者有利，因而主張放棄管制。2、各期《巴塞爾資本協(xié)議》的主要內(nèi)容第一個(gè)巴塞爾協(xié)議出臺(tái)，Herstatt銀行和富蘭克林銀行倒閉的第二年，即1975年9月，第一個(gè)巴塞爾協(xié)議出臺(tái)。這個(gè)協(xié)議極為簡(jiǎn)單，核心內(nèi)容就是針對(duì)國(guó)際性銀行監(jiān)管主體缺位的現(xiàn)實(shí)，突出強(qiáng)調(diào)了兩點(diǎn)：1、任何銀行的國(guó)外機(jī)構(gòu)都不能逃避監(jiān)管；2、母國(guó)和東道國(guó)應(yīng)共同承擔(dān)的職責(zé)。1983年5月，修改后的

5、《巴塞爾協(xié)議》推出。這個(gè)協(xié)議基本上是前一個(gè)協(xié)議的具體化和明細(xì)化?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》，巴塞爾委員會(huì)徹底修改資本協(xié)議的工作是從1998年開(kāi)始的。1999年6月，巴塞爾委員會(huì)提出了以三大支柱——資本充足率、監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督檢查和市場(chǎng)紀(jì)律為主要特點(diǎn)的新資本監(jiān)管框架草案第一稿，并廣泛征求有關(guān)方面的意見(jiàn)新協(xié)議將對(duì)國(guó)際銀行監(jiān)管和許多銀行的經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生極為重要的影響。首先要指出，以三大要素(資本充足率、監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督檢查和市場(chǎng)紀(jì)律)為主要特點(diǎn)的新協(xié)議代表了

6、資本監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)和方向。實(shí)踐證明，單靠資本充足率無(wú)法保證單個(gè)銀行乃至整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定性。自從1988年資本協(xié)議問(wèn)世以來(lái)，一些國(guó)家的監(jiān)管部門(mén)就已在不同程度上，同時(shí)使用這三項(xiàng)手段強(qiáng)化資本監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。然而，將三大要素有機(jī)結(jié)合在一起，并以監(jiān)管規(guī)定的形式固定下來(lái)，要求監(jiān)管部門(mén)認(rèn)真實(shí)施，這無(wú)疑是對(duì)成功監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的肯定，也是資本監(jiān)管領(lǐng)域的一項(xiàng)重大突破。2003年新巴塞爾資本協(xié)議，根據(jù)新資本協(xié)議的初衷，資本要求與風(fēng)險(xiǎn)管理緊密相聯(lián)。

7、新資本協(xié)議作為一個(gè)完整的銀行業(yè)資本充足率監(jiān)管框架，由三大支柱組成：一是最低資本要求；二是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資本充足率的監(jiān)督檢查；三是銀行業(yè)必須滿足的信息披露要求。2010年《巴塞爾協(xié)議III》，9月12日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)宣布，各方代表就《巴塞爾協(xié)議III》的內(nèi)容達(dá)成一致。根據(jù)這項(xiàng)協(xié)議，商業(yè)銀行的核心資本充足率將由目前的4%上調(diào)到6%，同時(shí)計(jì)提2.5%的防護(hù)緩沖資本和不高于2.5%的反周期準(zhǔn)視銀行、電話銀行中心、移動(dòng)電話銀行等新的服務(wù)手段，

8、花樣翻新，層出不窮?，F(xiàn)代化管理系統(tǒng)也將很快應(yīng)用，建立在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)之上，運(yùn)用信息技術(shù)和管理方法對(duì)銀行全部信息進(jìn)行處理、分析、預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策的高度集成化、網(wǎng)絡(luò)化的人機(jī)信息系統(tǒng)大大提高科學(xué)管理的水平，增強(qiáng)了內(nèi)部管理、分析研究和正確決策的能力，從而大大加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了越來(lái)越猛烈的沖擊。(二)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。從業(yè)務(wù)范圍上看，商業(yè)銀行通過(guò)電子銀行網(wǎng)絡(luò)和代客理財(cái)形式，實(shí)際上已經(jīng)可

9、以為任何單一客戶提供包括銀行業(yè)務(wù)、證券買賣、代理保險(xiǎn)、代理各種社會(huì)服務(wù)在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，逐步成為無(wú)所不能的“金融百貨公司”。在金融電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動(dòng)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯買賣、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費(fèi)用等，特別是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂(lè)等全方位的公共服務(wù)并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色。銀行網(wǎng)點(diǎn)也由原來(lái)單一的

10、存、取款發(fā)展為集存款、取款、貸款、匯款、咨詢、委托代理等多種功能于一身的“金融連鎖店”。(三)金融活動(dòng)受國(guó)際銀行業(yè)的影響越來(lái)越明顯。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的擴(kuò)大，金融自由化、金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和國(guó)際資金的流動(dòng)，國(guó)際金融市場(chǎng)的波動(dòng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響將越來(lái)越大。國(guó)際金融市場(chǎng)上的匯率、利率變動(dòng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響將越來(lái)越明顯。銀行利率市場(chǎng)化的進(jìn)程將加快，國(guó)際銀行業(yè)領(lǐng)域的并購(gòu)浪潮和組織體系的集中化趨勢(shì)也必然影響到我國(guó)銀行業(yè)，外資銀行入股中小商

11、業(yè)銀行是當(dāng)前的一種具體表現(xiàn)形式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的并購(gòu)也將會(huì)逐漸增多，有些地方性中小商業(yè)銀行將成為并購(gòu)對(duì)象。隨著入世后我國(guó)對(duì)外承諾的逐步兌現(xiàn)，外資金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步增加，外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)日趨明顯。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的改革將明顯加快，股份制商業(yè)銀行的擴(kuò)張和發(fā)展將更加引人注目。四、我國(guó)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展四、我國(guó)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展1978年12月，中國(guó)確定了改革開(kāi)放的總路線，銀行體制改革也在1979年開(kāi)始。在經(jīng)濟(jì)體制改革中

12、，存在主張改革企業(yè)本體為主的“企業(yè)主體改革派”與強(qiáng)調(diào)改革企業(yè)環(huán)境為主的“整體協(xié)調(diào)改革派”路徑之爭(zhēng)，銀行業(yè)改革則一直遵循的是“主體改革派”的路徑，即“把銀行辦成真正的銀行”。目前，銀行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了四輪改革，2003年開(kāi)始的以產(chǎn)權(quán)改革公司治理為中心的銀行改革最有成效。產(chǎn)權(quán)改革上，通過(guò)注冊(cè)、股份重組、引入戰(zhàn)略投資者、公開(kāi)上市的改革路徑。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上，大中小銀行體系發(fā)展逐步均衡。五大銀行市場(chǎng)占比下降至50%左右，股份制銀行占比上升，開(kāi)行、城商行崛

13、起，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。治理結(jié)構(gòu)上，董事會(huì)治理模式基本成型，風(fēng)險(xiǎn)管理（信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)）機(jī)制建立，業(yè)務(wù)流程重組推進(jìn)。各行基本形成“三會(huì)一層”（指股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理層）的治理結(jié)構(gòu)。通過(guò)設(shè)立獨(dú)立董事和各類專業(yè)委員會(huì)達(dá)成董事會(huì)內(nèi)的制衡，通過(guò)設(shè)立各類管理委員會(huì)達(dá)成高級(jí)管理層內(nèi)的制衡。經(jīng)營(yíng)管理上，按照扁平化、集中化、專業(yè)化和前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)分離的原則，實(shí)現(xiàn)組織構(gòu)架和業(yè)務(wù)流程再造；打破“鐵飯碗”、官本位，從職位管理——薪酬