意外險(xiǎn)核保要素

1、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的核保要素分析個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的核保要素分析意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)中的一種，指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（即意外事故）造成身體的傷害，并依此為直接原因致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)按照投保方式的不同可劃分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)兩類。其中個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)是以

2、個(gè)人作為保險(xiǎn)對(duì)象的各種人身意外保險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)而言，核保要素主要有：對(duì)于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)而言，核保要素主要有：1、年齡，年齡不同可能遭遇的意外傷害頻率也不同2、性別，性別不同可能遭遇的意外傷害頻率也不同3、健康狀況，考慮被保險(xiǎn)人個(gè)人健康狀況，嗜好，環(huán)境，信譽(yù)以及駕駛記錄等相關(guān)因素4、職業(yè)，，考察是否會(huì)由于特定職業(yè)而引發(fā)意外事故的發(fā)生，從而決定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。疾病、意外傷害和喪失工作能力的概率在很大程度上受所從事的職業(yè)的影響。一些職業(yè)

3、具有特殊風(fēng)險(xiǎn)，雖不會(huì)影響被保險(xiǎn)人死亡概率的變化，但卻會(huì)嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人的健康而導(dǎo)致大量醫(yī)療費(fèi)用的支出，如某些職業(yè)病。另外，有些職業(yè)會(huì)增加死亡概率或意外傷害概率，如高空作業(yè)工人、井下作業(yè)的礦工及接觸有毒物質(zhì)的工作人員等。其次，如果被保險(xiǎn)人有吸煙、酗酒等不良嗜好或從事賽車、跳傘、登山、沖浪等業(yè)余愛(ài)好，核保人可以提高費(fèi)率承?；蛄袨槌庳?zé)任，甚至拒絕承保。最后，被保險(xiǎn)人的生活環(huán)境和工作環(huán)境的好壞對(duì)其身體健康和壽命長(zhǎng)短也有重要影響。如果被保險(xiǎn)人居

4、住在某種傳染性疾病高發(fā)的地區(qū)，那么他感染這種傳染病的可能性就比其他人大得多；如果被保險(xiǎn)人的工作地點(diǎn)與居住地點(diǎn)距離很遠(yuǎn)，那么他遭受交通事故傷害的可能性也就大許多。5、經(jīng)濟(jì)狀況，受益人是否存在特殊經(jīng)濟(jì)需要，是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)6、可保利益，投保人以第三人身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的要求具備投保利益，這是保險(xiǎn)契約生效的前提對(duì)于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)而言，承保風(fēng)險(xiǎn)主要有：對(duì)于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)而言，承保風(fēng)險(xiǎn)主要有：一、一般承保風(fēng)險(xiǎn)一般承保的意外傷害主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容

5、：1、必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害2、必須是由外界原因、意外事故所致的傷害3、非故意誘發(fā)的傷害二、特約承保風(fēng)險(xiǎn)特約承保風(fēng)險(xiǎn)是指那些保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：1、戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。由于戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，保險(xiǎn)公司一般無(wú)力承保。戰(zhàn)爭(zhēng)是否爆發(fā)、何時(shí)爆發(fā)、會(huì)造成多大范圍的人身傷害

6、，往往難以預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)公司一般難以厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)特別約定并加收保險(xiǎn)費(fèi)后方能承保。2、被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。當(dāng)參加上述高危險(xiǎn)性的活動(dòng)或比賽時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率大大增加，所以保險(xiǎn)公司一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)特別約定并加收保險(xiǎn)費(fèi)后方能承保。3、核輻射造成的意外傷害。核輻射造成人身意外傷害的后果，往往在短期內(nèi)無(wú)

7、法確定，而且若當(dāng)發(fā)生大的核爆炸時(shí)，通常造成較大范圍內(nèi)的人身傷害。從技術(shù)及承保能力上考慮，保險(xiǎn)公司一般不承保核輻射造成的意外傷害。4、醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等）。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)大多數(shù)被保險(xiǎn)人的情況厘定的，而大多數(shù)被保險(xiǎn)人身體是健康的，只有少數(shù)患病的被保險(xiǎn)人才存在因醫(yī)療事故遭受意外傷害的危險(xiǎn)。為使保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)公平合理，保險(xiǎn)公司一般不承保醫(yī)療事故造成的意外傷害。來(lái)源于考

8、試大對(duì)于上述特約保意外傷害，在保險(xiǎn)條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定承保后，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上簽注特別約定或出具批單，對(duì)該項(xiàng)除外責(zé)任予以刪除。三、不予承保的風(fēng)險(xiǎn)不可保意外傷害即意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任。基于法律的規(guī)定或社會(huì)公共利益的要求，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保此類意外傷害。不可保意外傷害一般包括以下四種情況：1、被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。意外傷害保險(xiǎn)不承保被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害，是因?yàn)椋菏紫?，保險(xiǎn)只能為合法的

9、行為提供經(jīng)濟(jì)保障，只有這樣，保險(xiǎn)合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害不予承保；其次，犯罪活動(dòng)具有社會(huì)危害性，如果承保被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受意外傷害，即使該意外傷害非由犯罪行為直接造成，也違反社會(huì)公共利益。2、被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。尋釁斗毆指被保險(xiǎn)人故意制造事端挑起的斗毆。尋釁斗毆不一定構(gòu)成犯罪，但具有社會(huì)危害性，屬于違法行為，因此保險(xiǎn)人不能承保。3、被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如