淺議交通事故案件中保險(xiǎn)人責(zé)任成立之要件

1、淺議交通事故案件中保險(xiǎn)人責(zé)任成立之要件淺議交通事故案件中保險(xiǎn)人責(zé)任成立之要件周云發(fā)布時(shí)間:20101102機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故而對(duì)第三人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)的效力基礎(chǔ)或依據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)可以將機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)分為自愿責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。交通事故案件中，第三人只能要求強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)其損失在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償，無(wú)權(quán)要求自愿責(zé)任保險(xiǎn)人賠償。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》沒有賦予第三人對(duì)自

2、愿責(zé)任保險(xiǎn)人有直接請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如果被保險(xiǎn)人沒有投保強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，第三人只能要求被保險(xiǎn)人賠償，被保險(xiǎn)人賠償后，再向保險(xiǎn)人理賠。故本文討論的“保險(xiǎn)人”是指機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依“道交法”和民法等侵權(quán)行為法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。如果沒有發(fā)生民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，換言之，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的責(zé)任必須在保險(xiǎn)合同所承保的責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，否則只能由

3、被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。該賠償責(zé)任必須具備以下構(gòu)成要件：一、被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任一、被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的賠償責(zé)任是應(yīng)當(dāng)?shù)?、不可推卸的，只要第三人?duì)其提出請(qǐng)求，被保險(xiǎn)人就必須賠償。該賠償責(zé)任義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人，權(quán)利主體是第三人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十二條第二款規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱條例)第四十

4、二條第二項(xiàng)規(guī)定，被保險(xiǎn)人指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。因?yàn)椤氨槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的駕駛?cè)藛T，在法律上被認(rèn)為和保險(xiǎn)人形成法定合同關(guān)系(Statutycontract)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T的姓名不必要寫入保險(xiǎn)單，駕駛?cè)藛T被視同被保險(xiǎn)人”。[1]因此，根據(jù)我國(guó)條例規(guī)定，投保人允許的合法駕駛?cè)耸欠ǘǖ谋槐ｋU(xiǎn)人，不管保險(xiǎn)合同上是否記載其姓名?！皸l例”第四十二條第一項(xiàng)規(guī)定，“投保人”是指機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人?！霸试S的合法駕駛?cè)恕保紫仁侵附?jīng)機(jī)動(dòng)車的所有人或管

5、理人允許的人員，包括機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人聘請(qǐng)的駕駛?cè)?、借用人、承租人、承包人、掛靠人等?！昂戏ā睉?yīng)理解為取得駕駛資格并處于適宜駕駛狀態(tài)的人員，如未取得駕駛資之發(fā)生，須出于吾人主觀意料之外而言。”[4]換言之，危險(xiǎn)之發(fā)生，非于被保險(xiǎn)人意料之中，被保險(xiǎn)人的故意行為是其能夠控制的行為，且是其能夠預(yù)先知道的行為，非出乎其意料之外，所產(chǎn)生的損失也是被保險(xiǎn)人希望或放任的結(jié)果，是必然的，不是偶然的。更何況“保險(xiǎn)為一具有正面社會(huì)功能之制度”，[5]故

6、被保險(xiǎn)人故意致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，不得為責(zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的。[6]當(dāng)然責(zé)任保險(xiǎn)中故意致人損害應(yīng)理解為“被保險(xiǎn)人以致人損害的特定意圖為加害行為所造成第三人的損害?！盵7]除此外，保險(xiǎn)人不能免責(zé)。依照美國(guó)等國(guó)的保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)，對(duì)于被保險(xiǎn)人的故意行為是否屬于除外責(zé)任，適用從嚴(yán)解釋原則：被保險(xiǎn)人的故意行為引起的損害賠償責(zé)任，僅以被保險(xiǎn)人具有特定損害目的所造成第三人損害，而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為限，屬于除外責(zé)任。在下列情形中，責(zé)任保險(xiǎn)人不得以被

7、保險(xiǎn)人的故意行為為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：①無(wú)行為能力人引起的損害賠償責(zé)任；②被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的意圖外的損害；③被保險(xiǎn)人的自衛(wèi)行為所造成的損害；④個(gè)別共同加害人的故意行為；⑤第三人對(duì)保險(xiǎn)人享有不附抗辯事由的直接請(qǐng)求權(quán)的。[8]可見，美國(guó)法院對(duì)被保險(xiǎn)人故意行為作了較嚴(yán)格的限制，防止保險(xiǎn)人隨意運(yùn)用除外責(zé)任的約定免除保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)法第28條第2款關(guān)于“故意制造保險(xiǎn)事故”的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)也適用于機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，并可以此為基礎(chǔ)解釋認(rèn)

8、為：被保險(xiǎn)人以故意致人損害為特定目的發(fā)生交通事故而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，不屬于保險(xiǎn)人承保的范圍?！皸l例”第二十二條第一款第三項(xiàng)規(guī)定被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人免責(zé)。據(jù)此，不管被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的原因是否正當(dāng)，保險(xiǎn)人均免除保險(xiǎn)責(zé)任。該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)范圍過于寬泛，筆者認(rèn)為有必要在今后的司法實(shí)踐中通過相關(guān)的司法解釋對(duì)該條款適用的范圍加以限制。因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要目的在于保護(hù)第三人的利益，被保險(xiǎn)人故意造成的交通事