中國(guó)農(nóng)村信用合作社的起源及發(fā)展

1、什么是農(nóng)村信用合作社農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受國(guó)家法律保護(hù)。農(nóng)村信用合作社是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)

2、算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過(guò)程。農(nóng)村信用合作社又是信用合作機(jī)構(gòu)，所謂信用合作機(jī)構(gòu)是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)稱“信用社”，以互助、自助為目的，在社員中開(kāi)展存款、放款業(yè)務(wù)。信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，于是就出現(xiàn)

3、了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。農(nóng)村信用合作社的特點(diǎn)農(nóng)村信用合作社作為銀行類金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：1、農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營(yíng)，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。2、主要資金來(lái)源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資

4、金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費(fèi)貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒(méi)有區(qū)別。3、由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。農(nóng)村信用社的改革之路農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股實(shí)行社員民主管理主要為社員提供金融服務(wù)的地方性金融組織它的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民服

5、務(wù)區(qū)域在農(nóng)村服務(wù)目標(biāo)是為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定農(nóng)村信用社建社50多年來(lái)在不同的歷史時(shí)期都為我國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定作出了較大的貢獻(xiàn)。然而建國(guó)后成立的農(nóng)村信用社都是以行政指令組合而成的名義上的合作組織從一開(kāi)始就不符合“自愿、互助合作、民主管理”等合作制原則規(guī)范經(jīng)歷了多次整頓、改革現(xiàn)在合作金融的基本屬性已經(jīng)所剩無(wú)幾。長(zhǎng)期以來(lái)由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極不平衡農(nóng)村信用社現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)狀況的多樣性農(nóng)民參與農(nóng)村信用社民主管理的意識(shí)低下

6、等原因造成了農(nóng)村信用社的虧損和歷史包袱嚴(yán)重農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度變遷的國(guó)家偏好和農(nóng)民的接受程度之間存在著矛盾信用社復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)和長(zhǎng)期的“官辦”色彩更加劇了這一矛盾。截至2003年6月末全國(guó)信用社法人機(jī)構(gòu)34909個(gè)其中信用社32397個(gè)縣級(jí)聯(lián)社2441個(gè)市地聯(lián)社65個(gè)省級(jí)聯(lián)社6個(gè)各項(xiàng)存款余額22330億元各項(xiàng)金融紐帶。全面正確評(píng)價(jià)農(nóng)信社歷史、現(xiàn)實(shí)和將來(lái)的地位和作用，不僅有利于提高全國(guó)628萬(wàn)名農(nóng)信社職工和長(zhǎng)期從事農(nóng)信社監(jiān)管工作干部的積極性

7、，而且有利于推動(dòng)農(nóng)信社改革試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行。從兩個(gè)方面的數(shù)據(jù)可以充分說(shuō)明這一點(diǎn)：1、截至2003年6月末，農(nóng)信社存款余額22330億元，貸款余額16181億元，這兩項(xiàng)指標(biāo)分別僅占金融機(jī)構(gòu)存款總額和貸款余額的115％和108％。與此形成鮮明對(duì)比的是，6月末農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額6966億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的838％，比1996年末增加5483億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)370％。2、隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的加快，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)近幾年

8、來(lái)正在大規(guī)模地從縣級(jí)以下地區(qū)撤出。自1998年以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行僅從甘肅、河南、湖南、貴州、吉林五省就撤并了10728個(gè)分支機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)還設(shè)有縣級(jí)機(jī)構(gòu)，但由于貸款權(quán)的上收，很多都是只存不貸，加上郵政儲(chǔ)蓄又從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出去資金每年不少于1000億元，使得農(nóng)村金融供需矛盾更加突出。這種發(fā)展趨勢(shì)，一方面使農(nóng)信社為“三農(nóng)”服務(wù)的壓力日趨加大，但另一方面給農(nóng)信社也帶來(lái)了一個(gè)難得的歷史發(fā)展機(jī)遇。近兩年來(lái)，小額信用貸款在農(nóng)村地區(qū)迅

9、速發(fā)展的情況就是一個(gè)有力的證明?，F(xiàn)在，全國(guó)90％以上的農(nóng)信社都開(kāi)辦了小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自2001年正式開(kāi)辦以來(lái)，截至今年7月末，共累計(jì)發(fā)放2918億元，大大緩解了農(nóng)民貸款難的矛盾，而且其間蘊(yùn)藏著很大的發(fā)展?jié)摿?。二、要?jiān)持實(shí)事求是的原則，因地制宜、分類指導(dǎo)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，東部沿海省市和中西部地區(qū)差異很大，各地農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展水平也大不一樣，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的要求也不相同。雖然農(nóng)信社改革已經(jīng)研究論證了很

10、長(zhǎng)時(shí)間，并且也在局部地區(qū)進(jìn)行了多方面的試驗(yàn)，但是，對(duì)于如何構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)信社管理體制和農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，如何選擇適應(yīng)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和服務(wù)要求的農(nóng)信社組織形式等問(wèn)題，都需要進(jìn)一步探索和試驗(yàn)。因此，在這次改革試點(diǎn)方案的設(shè)計(jì)中沒(méi)有搞“一刀切”。不論是產(chǎn)權(quán)改革還是管理體制改革，都提供了可選擇的不同模式。在產(chǎn)權(quán)體制改革方面，允許股份制、股份合作制、合作制并存；在企業(yè)法人形式方面，有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（股份合作制）、以縣為統(tǒng)

11、一法人的農(nóng)信社、縣與鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級(jí)法人的農(nóng)信社多種形式；即使是以縣為統(tǒng)一法人，也可選擇合作制或股份合作制。省級(jí)政府的農(nóng)信社管理體制，在不把管理權(quán)逐級(jí)下放的原則下，完全由省級(jí)政府決定。國(guó)家扶持政策既體現(xiàn)了扶持的力度，也給具體操作留下了很大的余地和靈活性，如央行再貸款和專項(xiàng)票據(jù)可以權(quán)衡得失實(shí)行“一省兩制”。可以看出，試點(diǎn)方案是認(rèn)真總結(jié)過(guò)去農(nóng)信社改革經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的改革方案，充分體現(xiàn)了實(shí)事求是的精神。試點(diǎn)省市如何結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況作出正確的選擇，則成為改