商業(yè)銀行信貸決策研究——以光伏企業(yè)項(xiàng)目為例.pdf_第1頁(yè)
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1、目前,貸款利息收入是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。而在貸款過(guò)程中,信貸審批決策的科學(xué)性是決定銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平的重要因素,同時(shí)也是銀行經(jīng)營(yíng)成果能否實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵因素,即利潤(rùn)能否實(shí)現(xiàn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要集中于信貸風(fēng)險(xiǎn),信貸質(zhì)量的高低,直接影響銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和盈利性。因此,信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的核心工作。巴塞爾《新資本協(xié)議》對(duì)全面信用風(fēng)險(xiǎn)管理提出了系統(tǒng)化和規(guī)范化的要求,對(duì)全球商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了重大而深遠(yuǎn)的影響

2、,對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言意義更為重大。新資本協(xié)議促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行逐步按照內(nèi)部評(píng)級(jí)法,采用先進(jìn)的技術(shù)和方法,建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)度量模型,減少信貸決策的主觀性和隨意性,提高信貸管理水平。
   通過(guò)信貸決策分析,意在貸款發(fā)放之前,有效識(shí)別和度量信用風(fēng)險(xiǎn),將敞口風(fēng)險(xiǎn)余額控制在可接受范圍內(nèi),并通過(guò)貸中監(jiān)控和預(yù)警等控制手段,確保貸款定價(jià)、貸款期限和不良撥備率與銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)相匹配,從而實(shí)現(xiàn)銀行股東收益最大化。信貸決策過(guò)程即是信用風(fēng)

3、險(xiǎn)的度量過(guò)程,也是為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提和依據(jù)。沒(méi)有對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確度量,銀行從業(yè)人員將無(wú)法做出正確的貸款決策,也不可能對(duì)貸款制定合理的價(jià)格以及其它的契約條件,更不可能對(duì)貸后實(shí)施監(jiān)控和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō),信貸決策是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié),對(duì)銀行信貸質(zhì)量和利潤(rùn)水平有著重大的影響。
   本文以巴塞爾《新資本協(xié)議》對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的思想和方法為指導(dǎo),以商業(yè)銀行對(duì)光伏企業(yè)信貸項(xiàng)目為案例,通過(guò)對(duì)該行業(yè)層面的特征研究以及對(duì)客

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