基于私人銀行業(yè)發(fā)展的理財(cái)人才培養(yǎng)方式探討

1、總第257期2013年1O月)Tota1257October2013(B)基于私人銀行業(yè)發(fā)展的理財(cái)人才培養(yǎng)方式探討陳小蘊(yùn)陳立(浙江工商大學(xué)金融學(xué)院浙江杭』’It310018)中圖分類號(hào)：C961文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672—7894(2013)29004502摘要目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)專門(mén)人才的供給，無(wú)論是在數(shù)量上，還是在專業(yè)水平上，都不能滿足國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，金融學(xué)專業(yè)個(gè)人理財(cái)專門(mén)人才的培養(yǎng)應(yīng)專注于基于理財(cái)素質(zhì)拓展的課程體系改

2、革、基于理財(cái)實(shí)踐的教學(xué)方法和考核方式改革。關(guān)鍵詞私人銀行業(yè)理財(cái)專門(mén)人才理財(cái)素質(zhì)拓展DiscussionontheFinancingAbilityTrainingModeBasedontheDevelopmentofPrivateBanking／／ChenXiaoyun，ChenLiAbstractAtpresent，thesupplyofdomesticpersonalfinancingtalentscannotmeetthedevel

3、opmentneedsofdomesticspersonalbankinginbothamountandprofessionalleve1Thecultivationoffinancingtalentsshouldbaseontherearmofcurriculumsystembasedontheexpansionoffinancingquality，andthereformofteachingandevaluationmethodsb

4、asedonfinancingpracticeKeywordspfiv~ebanking；financingtalents；theexpansionoffi—nancingquali~1我國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展對(duì)理財(cái)專門(mén)人才的需求按照發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，私人銀行業(yè)務(wù)是指向擁有高凈值資產(chǎn)的私人客戶所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存貸款、個(gè)人信托、資金轉(zhuǎn)移、開(kāi)立轉(zhuǎn)付賬戶、遺囑處理、在國(guó)外銀行開(kāi)立賬戶，以及其他不向一般客戶提供的金融服務(wù)。根據(jù)2005

5、年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第10條，私人銀行業(yè)務(wù)被定義為：商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。因此，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)主要指?jìng)€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。伴隨我國(guó)“富人階層”規(guī)模的擴(kuò)大，私人銀行的業(yè)務(wù)需求也日益增長(zhǎng)。招商銀行與貝恩公司(BAIN＆COMPANY)聯(lián)合發(fā)布的20

6、13中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2012年，中國(guó)的高凈值人群數(shù)量超過(guò)70萬(wàn)人；其中，超高凈值人群規(guī)?，F(xiàn)已超過(guò)4萬(wàn)人。私人財(cái)富規(guī)模而言，2012年中國(guó)高凈值人群共持有22萬(wàn)億人民幣的可投資資產(chǎn)；人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬(wàn)人民幣。調(diào)研顯示，2012年，約一半的高凈值受訪者以商業(yè)銀行的私人銀行為主要的投資理財(cái)渠道，較2011年增長(zhǎng)了10％以上。此外，超過(guò)30％受訪的高凈值人士表示未來(lái)將進(jìn)一步增加在私人銀行管理資產(chǎn)的比例。而自2007年3月28

7、日中國(guó)銀行成立私人銀行中心以來(lái)，截至2012年底，雖然已有16家中外資銀行在22個(gè)城市開(kāi)設(shè)了近200家私人銀行機(jī)構(gòu)，管理資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)35萬(wàn)億元，但這一規(guī)模，僅為上述高凈值人群所持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模的16％。由此可見(jiàn)，隨著高凈值人群對(duì)私人銀行理財(cái)渠道依賴程度的日益增強(qiáng)，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)需求，不僅反映在規(guī)模上，還反映在對(duì)理財(cái)專門(mén)人才的需求上。國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)以個(gè)人理財(cái)服務(wù)為主，這是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值為終

8、極目標(biāo)的綜合性金融服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜性、理財(cái)客戶的多樣性和理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性，對(duì)服務(wù)人員提出了較高的專業(yè)技術(shù)要求。首先，從外匯理財(cái)產(chǎn)品到人民幣理財(cái)產(chǎn)品，從短期產(chǎn)品到中長(zhǎng)期產(chǎn)品，從固定收益產(chǎn)品到浮動(dòng)收益產(chǎn)品等，在技術(shù)要求和風(fēng)險(xiǎn)防范上都需要專業(yè)化的理財(cái)支持；其次，即使是高凈值人群，也存在階層的差異，從而存在不同層次的理財(cái)需求，需要理財(cái)人員根據(jù)不同客戶的理財(cái)目標(biāo)，定制個(gè)性化的理財(cái)方案；再次，理財(cái)業(yè)務(wù)是針對(duì)客戶整個(gè)生命周期的規(guī)劃，包括個(gè)人生命周

9、期每個(gè)階段的資產(chǎn)負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算管理，同時(shí)，理財(cái)外部環(huán)境的多變性、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，都對(duì)理財(cái)收益水平以及流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)I生產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響?？傊?，私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)決定了其專業(yè)化要求很高。2個(gè)人理財(cái)專門(mén)人才的供給現(xiàn)狀相對(duì)于個(gè)人理財(cái)專門(mén)人才的需求，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)人才的供給，無(wú)論是數(shù)量還是質(zhì)量都明顯不足。首先，在數(shù)量上，據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)58％的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在我國(guó)，這一比例還不到10％。同時(shí)，資料顯示，一個(gè)成熟

10、的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口。其次，在質(zhì)量上，由于知識(shí)結(jié)構(gòu)單一和缺乏綜合性理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，大多還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理。雖然銀行的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)期望的理財(cái)規(guī)劃師的基金項(xiàng)目：本文受到浙江

11、工商大學(xué)校級(jí)課題(3170Ku112O29)和校級(jí)高教課題(3170KU213040)~資助。作者簡(jiǎn)介：陳小蘊(yùn)(1970一)，講師，研究方向?yàn)槭澜缃?jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行。45教改教法距離相差甚遠(yuǎn)。上述現(xiàn)象也反映出國(guó)內(nèi)相關(guān)教育培訓(xùn)的缺乏。目前國(guó)內(nèi)具有影響力的個(gè)人理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)有兩個(gè)：一個(gè)是由中國(guó)金融教育基金發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPCC)組織的AFP和CFP培訓(xùn)，一個(gè)是由閏家勞動(dòng)和社會(huì)保障部組織的CHFP培訓(xùn)項(xiàng)目。但是由于起步晚，學(xué)習(xí)難度大

12、，學(xué)費(fèi)高等原因，真正完成全部培訓(xùn)并成功擁有專業(yè)認(rèn)證的從業(yè)人員為數(shù)不多。據(jù)中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)提供的數(shù)據(jù)，目前擁有國(guó)家理財(cái)師資格認(rèn)證的人數(shù)初步估計(jì)只有大約3000到5000人，與社會(huì)需求差距較大，而作為高級(jí)人才培養(yǎng)基地的高等教育，只有幾所院校設(shè)立“投資與理財(cái)”專業(yè)。南此看來(lái)，基于國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)的發(fā)展，金融學(xué)理財(cái)專門(mén)人才的培養(yǎng)十分必要。3金融學(xué)專業(yè)個(gè)人理財(cái)專門(mén)人才的培養(yǎng)模式探討’金融學(xué)專業(yè)理財(cái)專門(mén)人才的培養(yǎng)有賴于現(xiàn)有培養(yǎng)模式的拓展。高校

13、金融專業(yè)的傳統(tǒng)培養(yǎng)模式有經(jīng)濟(jì)學(xué)院模式和商學(xué)院模式兩種。前者重在講解貨幣、信用、銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)中的職能與作用機(jī)理，更注重理論知識(shí)，后者則偏重于從微觀個(gè)體的角度研究金融與金融體系，尤其是資本市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制與投資者的行為選擇，更注重金融知識(shí)應(yīng)用。目前，國(guó)內(nèi)高校金融專業(yè)的培養(yǎng)模式基本上是兩種模式的結(jié)合?；诋?dāng)前個(gè)人理財(cái)人才的需求和供給現(xiàn)狀，理財(cái)專門(mén)人才的培養(yǎng)需要在既定模式下，對(duì)課程體系、教學(xué)方法和課程考核方式進(jìn)行針對(duì)性的改革。31基于理財(cái)素質(zhì)拓

14、展的課程體系改革理財(cái)素質(zhì)拓展，應(yīng)為在現(xiàn)有課程體系基礎(chǔ)上，對(duì)理財(cái)素質(zhì)培養(yǎng)的突出與強(qiáng)化。具體而言，可考慮將教學(xué)內(nèi)容打造為理財(cái)產(chǎn)品模塊、理財(cái)市場(chǎng)模塊和理財(cái)服務(wù)模塊。理財(cái)產(chǎn)品模塊中，可將金融學(xué)基本范疇與理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品相聯(lián)系。比如，基于貨幣的內(nèi)涵，講解現(xiàn)金、活期存款、信用卡、定期存款、有價(jià)證券、外匯、黃金等不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征；基于貨幣的職能，結(jié)合實(shí)際物價(jià)水平講解理財(cái)產(chǎn)品的保值特點(diǎn)等。理財(cái)市場(chǎng)模塊中，應(yīng)注重學(xué)生對(duì)中央銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司

15、等理財(cái)市場(chǎng)主體的學(xué)習(xí)，強(qiáng)調(diào)這些市場(chǎng)主體的相關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品供給需求的影響。比如，中央銀行的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品供求產(chǎn)生影響，央行的黃金和外匯的占款可能影響到黃金和外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格等?？傊?，理財(cái)人才雖屬應(yīng)用類人才，但金融基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)是其樹(shù)立正確的理財(cái)觀念、掌握理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技巧的理論基礎(chǔ)。而理財(cái)服務(wù)模塊，則是基于個(gè)人理財(cái)是銀行對(duì)客戶提供的一種服務(wù)這一事實(shí)，加強(qiáng)理財(cái)人員服務(wù)功能的培養(yǎng)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)過(guò)程其實(shí)也是銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷

16、過(guò)程，從私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品細(xì)分亟待加強(qiáng)，高凈值人群對(duì)私人銀行的金融服務(wù)需求，除了財(cái)富的繼承與發(fā)展，還包括增值服務(wù)需求，這些都對(duì)理財(cái)人員的服務(wù)水平提出了更高要求。因而，相應(yīng)的教學(xué)內(nèi)容中，應(yīng)加入諸如市場(chǎng)營(yíng)銷、消費(fèi)者行為學(xué)、廣告學(xué)、商務(wù)談判、營(yíng)銷心理學(xué)等服務(wù)模塊課程，而這正是當(dāng)前理財(cái)人才培養(yǎng)中被忽視的內(nèi)容。32基于理財(cái)實(shí)踐的教學(xué)方法和考核方式改革實(shí)踐教學(xué)在理財(cái)人才培養(yǎng)中的重要地位是不言而喻的。理財(cái)實(shí)踐教學(xué)方式除了

17、傳統(tǒng)的案例教學(xué)方式，還應(yīng)包括理財(cái)實(shí)踐基地的建設(shè)。比如，通過(guò)和銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期互利合作，安排學(xué)生在資深理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)下，參與到理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、客戶溝通、家庭財(cái)務(wù)分析、理財(cái)方案設(shè)計(jì)過(guò)程中，提高學(xué)生的理財(cái)實(shí)務(wù)工作能力。同時(shí)，理財(cái)實(shí)踐基地的建設(shè)也有必要依托校內(nèi)個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)的建設(shè)。校內(nèi)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)的建設(shè)可考慮“ERP沙盤(pán)模擬”體驗(yàn)式教學(xué)方法?；谝欢ǖ能浖Y源和方案設(shè)計(jì)，將教學(xué)過(guò)程模擬為銀行個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的工作全程。可在教師的組織下

18、，將學(xué)生分為若干小組，每組成員再分為客戶經(jīng)理和客戶兩類人群，客戶經(jīng)理將在不同類客戶理財(cái)需求和宏觀政策環(huán)境的不斷變換中，進(jìn)行理財(cái)投資組合，最后對(duì)各組理財(cái)?shù)氖找媛蔬M(jìn)行比較。由此，將原先的靜態(tài)學(xué)習(xí)方式轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)學(xué)習(xí)方式，既增加了學(xué)習(xí)內(nèi)容的復(fù)雜性和有效性，也更貼近實(shí)務(wù)，十分有利于全面提高學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐能力。對(duì)應(yīng)于注重實(shí)踐的教學(xué)方式，考核方式也應(yīng)注重于考核學(xué)生的理財(cái)應(yīng)用能力。包括編寫(xiě)專題分析報(bào)告、案例分析報(bào)告和模擬實(shí)驗(yàn)報(bào)告等，以考察學(xué)生投資決策過(guò)

19、程的合理性。各種考察的成績(jī)可綜合計(jì)入期終總評(píng)，這樣既可以檢驗(yàn)教學(xué)效果，又有利于學(xué)生積極參與理財(cái)實(shí)踐。目前我國(guó)大多數(shù)中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品仍然是圍繞組織存款進(jìn)行的簡(jiǎn)單組合，理財(cái)服務(wù)仍停留在咨詢、代銷產(chǎn)品與提供簡(jiǎn)單投資建議等淺層次上。而國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品包括投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、資產(chǎn)管理等多項(xiàng)功能，不僅能提供顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)而且能夠依照客戶的理財(cái)需求進(jìn)行委托投資理財(cái)與深層次服務(wù)。這種差距恰恰為國(guó)內(nèi)高校在理財(cái)人才

20、的培養(yǎng)上提供了契機(jī)。金融理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)應(yīng)該突出應(yīng)用型學(xué)習(xí)特點(diǎn)，以當(dāng)前的開(kāi)放金融環(huán)境為學(xué)習(xí)背景，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)實(shí)際經(jīng)濟(jì)、金融問(wèn)題進(jìn)行分析、判斷的能力，以及對(duì)金融理論、金融工具的整合運(yùn)用能力，最終達(dá)到“學(xué)以致用”的目標(biāo)。注釋①可投資資產(chǎn)包括個(gè)人的金融資產(chǎn)和投資陛房產(chǎn)。該報(bào)告將可投資資產(chǎn)超過(guò)l千萬(wàn)人民幣的個(gè)人定義為高凈值人士；可投資資產(chǎn)超過(guò)1億人民幣的個(gè)人定義為超高凈值人士。參考文獻(xiàn)【l】2013中囝私人財(cái)富報(bào)告【EB／OL]招商銀行和貝恩公