mba論文美國商業(yè)銀行不付息活期存款賬戶管理費定價研究pdf

1、美國商業(yè)銀行不付息活期存款賬戶管理費定價研究R e s e a r c ho n m o n t h l yf e eo f n o n ·i n t e r e s t sc h e c k i n ga c c o u n t o f U ．S ．C o m m e r c i a l B a n k s學位申請人： 鄧浩然學 號： 2 1 3 0 2 0 2 0 4 0 9 0學科專業(yè)： 金融學研究方向：指導教師商業(yè)銀行

2、張橋云定稿時間： 2 0 1 6 年3 月摘要摘要商業(yè)銀行是一個國家最重要的金融機構之一，與其他金融機構的主要區(qū)別就是其能夠吸收存款。不同于美國等其他發(fā)達國家，我國商業(yè)銀行資金來源主要來自于存款業(yè)務。但是，伴隨著其他金融機構的快速發(fā)展，代替存款的金融產(chǎn)品日漸增多，并且由于我國商業(yè)銀行自身的局限性等原因，存款產(chǎn)品對于客戶的吸引力正在逐漸下降，銀行資金來源面臨較大壓力。賬戶管理費一直是美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設計中的一個重要的因素。受利率自由化

3、等因素的影響，美國商業(yè)銀行從1 9 8 0 年代開始對存款人收取賬戶管理費。從實際效果來看，賬戶管理費不僅能彌補銀行成本，更能有效提升銀行的經(jīng)營管理效率，穩(wěn)定銀行的資金來源。我國商業(yè)銀行對存款人收取賬戶管理費始于2 0 0 6 年，收取的標準主要是考察存款人的賬戶日均余額。但很多人對于賬戶管理費是什么、銀行收取賬戶管理費的標準是什么等問題仍然不夠了解。由于賬戶管理費是直接從不滿足銀行條件的存款人的賬戶中扣除，對于一些低余額存款人來說將嚴

4、重影響其實際利息收益。同時，存款人在考慮到賬戶管理費后會對自己的資產(chǎn)配置、支付習慣等等一系列行為進行調整，反過來又將對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生重要的影響。目前我國商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品同質化嚴重，唯一區(qū)別就是不同期限的存款產(chǎn)品銀行支付的利率不同，而利率又是由期限唯一確定的，這使得我國存款產(chǎn)品具有明顯的期限特征。在我國利率市場化逐漸實施的背景下，商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品勢必會出現(xiàn)差異化競爭。存款人對于存款產(chǎn)品的選擇也不僅僅只考慮利率因素，不同銀行存款