基于模糊綜合評價(jià)法的國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評估研究.pdf

1、國家助學(xué)貸款，是以幫助高等院校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)為目的，運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。但是由于我國的個人信用評估體系還不完善，在國家助學(xué)貸款的運(yùn)行中出現(xiàn)了許多大學(xué)生違約的情況，違約率一度達(dá)到了20％，從而使國家助學(xué)貸款的開展一度陷入困境，國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，不斷在貸款銀行形成不良貸款，嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行承辦國家助學(xué)貸款的積極性。由于國家助學(xué)貸款的發(fā)放對象是尚未參加工作的

2、在校大學(xué)生，他們沒有工作、沒有穩(wěn)定的收入來源、沒有信用記錄、沒有可抵押的個人資產(chǎn)，因此對這樣的貸款對象進(jìn)行信用評估對貸款銀行來說簡直無從下手。 基于此，本文在國內(nèi)外學(xué)者和資信評估機(jī)構(gòu)關(guān)于個人信用風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)研究的基礎(chǔ)上，針對國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用模糊綜合評價(jià)方法構(gòu)建了大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評估模型。整個模型的構(gòu)建具體包括：運(yùn)用德爾菲法構(gòu)建大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系，然后利用層次分析法(AHP)構(gòu)建判斷矩陣從而科學(xué)地確立了各指標(biāo)的權(quán)

3、重，最后利用模糊數(shù)學(xué)的方法構(gòu)建模糊評價(jià)矩陣，從而確立指標(biāo)層中各指標(biāo)對于評語集的隸屬度。隨后，我們采用事后樣本數(shù)據(jù)對該評估模型的科學(xué)性和適用性進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果表明：對于大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評估，改進(jìn)前的模糊綜合評價(jià)模型與改進(jìn)后的模糊綜合評價(jià)模型同樣具有較強(qiáng)的科學(xué)性。而在大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評估的適用性上，改進(jìn)后的模糊綜合評價(jià)模型更能夠突顯在多樣本數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢，因此更適合商業(yè)銀行的國家助學(xué)貸款審批工作，從而有效地防范國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

4、國家助學(xué)貸款是一項(xiàng)準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的制度安排，其中涉及到政府，銀行，學(xué)校，個人四者的利益關(guān)系，因此對于國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的治理不是某一單方面可以完成的，唯有從政府、銀行、學(xué)校和貸款學(xué)生四個利益主體入手才能有效的治理國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，使國家助學(xué)貸款走出困境，達(dá)到經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和政策性目標(biāo)的統(tǒng)一。 由于時間和能力的限制，本文還存在著諸多缺陷和不足，以下是筆者認(rèn)為該繼續(xù)努力和研究的方向：一方面要補(bǔ)充和延伸指標(biāo)體系的范圍和層次。本文基于模

5、糊綜合評價(jià)方法構(gòu)建了大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系，并通過貸款學(xué)生自然信息、在校表現(xiàn)情況、收入信息和外部環(huán)境信息四個方面綜合評估大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，在未來的研究中或許可以加上大學(xué)生性格方面的指標(biāo)，這樣的評估指標(biāo)體系的范圍和層面可以得到補(bǔ)充和擴(kuò)展，這將更有利于構(gòu)建一個更精細(xì)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估指標(biāo)體系；另一方面要增加實(shí)證樣本大小。雖然我們通過一些事后樣本對本文構(gòu)建的大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系的實(shí)證檢驗(yàn)初步證實(shí)了該模型的科學(xué)性和適用性，但是對于該模型的