保險(xiǎn)合同解釋之合理期待原則研究.pdf

1、近代以來如何對(duì)保險(xiǎn)合同的附合性予以規(guī)制，一直是各國保險(xiǎn)立法及司法的重點(diǎn)。合理期待原則作為一種新興的保險(xiǎn)糾紛解決思路，由美國法院20世紀(jì)70年代創(chuàng)建、推廣，并已演化為保險(xiǎn)合同解釋一項(xiàng)新的原則。該原則規(guī)定當(dāng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)以投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于合同締約目的的合理期待為出發(fā)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。該原則禁止保險(xiǎn)人濫用制度缺陷造成的優(yōu)越地位，要求保險(xiǎn)人主動(dòng)履行信息披露義務(wù)，在世界范圍內(nèi)引領(lǐng)著一種全新的優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)相對(duì)人

2、權(quán)益的思潮。該原則的存在能夠有效平衡和矯正格式合同中雙方當(dāng)事人的利益失衡，對(duì)處于弱勢(shì)的保險(xiǎn)相對(duì)人的利益起到保護(hù)作用。合理期待原則的概念一經(jīng)提出，得到了極大的推廣，美國眾多州法院開始引用該原則裁決保險(xiǎn)案件，近年來英國也開始采用。而在中國，保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，《保險(xiǎn)法》和《合同法》等相關(guān)立法中僅規(guī)定了一些傳統(tǒng)合同解釋原則，在合理期待原則方面尚屬空白。對(duì)于這樣一個(gè)具有濃郁英美法氣息的理論是否能在中國這個(gè)典型的大陸法體系中生根發(fā)芽，這是本文要解決的

3、主要問題。因此，本文以合理期待原則為研究對(duì)象，分析現(xiàn)有保險(xiǎn)解釋規(guī)則所受到的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，提出在我國引入合理期待原則的必要性和可行性，并建設(shè)性的提出了相關(guān)制度設(shè)計(jì)建議。以求為我國保險(xiǎn)合同解釋立法工作貢獻(xiàn)自己的綿薄之力，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的快速健康發(fā)展。本文主體分為四個(gè)部分： 第一部分是對(duì)合理期待原則產(chǎn)生的歷史背景、理論演進(jìn)及如何在美國保險(xiǎn)法中確立進(jìn)行探尋，并針對(duì)合理期待原則的理論正當(dāng)性和對(duì)它的質(zhì)疑展開論述。20世紀(jì)上半葉，隨著保險(xiǎn)業(yè)的空

4、前繁榮，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)相對(duì)人之間的地位差距越來越大，合理期待原則正是針對(duì)保險(xiǎn)人與投保人之間不平等的交易地位而進(jìn)行的為了實(shí)現(xiàn)公平交易所作的司法調(diào)整，體現(xiàn)了對(duì)作為弱勢(shì)群體的保險(xiǎn)相對(duì)人的傾斜性保護(hù)。而這一原則的確立和其它法律制度有所不同，它不是首先出現(xiàn)在法律條文或判例法中，事實(shí)上“滿足被保險(xiǎn)人的合理期望”的思想被美國法院多次運(yùn)用于保險(xiǎn)合同糾紛處理中，確被冠以“不利解釋原則”的名字，最終在1970年才由基頓法官正式提出。這一理論一經(jīng)提出就受到廣泛

5、的討論，支持和反對(duì)的聲音都不絕于耳。筆者在此基礎(chǔ)上創(chuàng)造性的運(yùn)用法律解釋學(xué)和利益衡量的原理為合理期待原則提供了理論正當(dāng)性，并充分肯定了該原則的理論價(jià)值。 第二部分論述合理期待原則作為純粹的英美法原則，它的適用有賴于法官自由裁量權(quán)的運(yùn)用。那么在我國保險(xiǎn)合同解釋制度中引入合理期待原則最關(guān)鍵的問題就集中在了我國確立合理期待原則之必要性和可行性上。筆者從我國保險(xiǎn)合同法律實(shí)踐出發(fā)，列舉并分析了三個(gè)現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)合同糾紛案件，從而揭示了現(xiàn)有保險(xiǎn)合

6、同解釋制度的缺陷以及他們正在接受的挑戰(zhàn)，由此論證了在我國引入合理期待原則的必要性之一。同時(shí)，通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)變遷的認(rèn)識(shí)和對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，筆者提出合理期待原則所倡導(dǎo)的優(yōu)先保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的法理精髓，對(duì)于完善我國保險(xiǎn)立法、促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展和社會(huì)的和諧運(yùn)轉(zhuǎn)顯然具有不可替代的積極作用。另一方面，筆者從立法和司法兩個(gè)層面對(duì)我國保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行深入分析，認(rèn)為我國現(xiàn)有的制度為合理期待原則的引入和確立提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，合理期待原則的事前規(guī)制

7、作用能有效改善我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。 第三部分是對(duì)合理期待原則在美國司法實(shí)踐中的適用進(jìn)行考察，總結(jié)出了適用合理期待原則的四種模式，并經(jīng)過比較分析，最終選擇出適合我國的模式。在美國的司法實(shí)踐中，合理期待原則的適用有如下幾種模式：1、只有在保險(xiǎn)合同條款或術(shù)語模糊不清時(shí)才能適用；2、僅在保險(xiǎn)人獲得不合理利益時(shí)適用；3、合理期待原則的適用排除合同條款的執(zhí)行。筆者經(jīng)過分析比較認(rèn)為，上訴第二種模式更加科學(xué)合理，宜在引入時(shí)加以確立。此模式的運(yùn)行要

8、求法官不能從自己的“厭惡”出發(fā)，而是真正從被保險(xiǎn)人的“期待”是否合理及其成因來加以考量。這才能夠更好的貫徹合理期待原則的初衷和宗旨，也可以有效避免在司法實(shí)踐中對(duì)合理期待原則的濫用和法官恣意的發(fā)生。 第四部分在對(duì)我國創(chuàng)設(shè)合理期待原則之模式選擇的分析基礎(chǔ)上，從我國保險(xiǎn)立法及司法實(shí)踐適用方面探索了構(gòu)建我國保險(xiǎn)合同解釋之合理期待原則制度的途徑。最主要的是纏清合理期待原則之“合理”的意義，并從制度設(shè)計(jì)的角度提出要盡量明確規(guī)定保險(xiǎn)合同解釋的