我國住房反向抵押養(yǎng)老保險法律困境與對策研究.pdf

1、商業(yè)養(yǎng)老保險是現(xiàn)代社會分散和轉(zhuǎn)移養(yǎng)老風險的重要途徑，同時具備了經(jīng)濟補償、和社會管理等功能。住房反向抵押養(yǎng)老保險是商業(yè)養(yǎng)老保險重要且獨具特色的一部分，是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老保險的有益補充。老年人為了彌補家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老保險的不足，改善晚年生活質(zhì)量，可以將自己所有的房屋抵押給保險公司，從而定期領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，將老年人的房產(chǎn)提前變現(xiàn)，充分釋放老年人的消費能力，促進社會和諧可持續(xù)的發(fā)展。但是，從試點情況來看，目前我國的住房反向抵押養(yǎng)

2、老保險仍存在諸多法律問題，主要是：相關(guān)法規(guī)法律欠缺、分業(yè)經(jīng)營制度限制、房屋抵押模式單一等等。筆者在充分闡述住房反向抵押養(yǎng)老保險歷史沿革以及制度內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，剖析反向抵押養(yǎng)老保險的法律困境并結(jié)合英美等國的相關(guān)經(jīng)驗，提出突破我國反向抵押養(yǎng)老保險法律困境的具體對策。
　　除了引言與結(jié)語以外，本文由以下四個部分組成：
　　第一部分：住房反向抵押養(yǎng)老保險的歷史沿革及制度內(nèi)涵。首先，住房反向抵押養(yǎng)老保險經(jīng)歷了從國外開始萌芽、發(fā)展到我國試

3、點實踐的歷程，我國最初是多元化以房養(yǎng)老，包括售房換養(yǎng)、售后返租、養(yǎng)老按揭等，然后發(fā)展到獨立的住房反向抵押養(yǎng)老保險。相對而言，后者具有法律風險相對較低、無時間限制、房屋產(chǎn)權(quán)持續(xù)性保留等優(yōu)勢。其次，根據(jù)法理學的人權(quán)保護理論、法經(jīng)濟學的財富代際傳遞思想和經(jīng)濟法學的資源優(yōu)化配置原則，住房反向抵押養(yǎng)老保險具有正當性。值得注意的是，住房反向抵押養(yǎng)老保險的基本屬性，即它不以投保人死亡為給付保險費用的必要條件。最后，我們還應當注意到投保人、保險公司、第

4、三方單位、政府之間復雜的權(quán)利義務關(guān)系。
　　第二部分：我國住房反向抵押養(yǎng)老保險的法律困境。主要有三點：一是傳統(tǒng)人格權(quán)和財產(chǎn)權(quán)法律理念的束縛。二是現(xiàn)行法律制度的阻礙，如土地使用權(quán)期限制度規(guī)定居住用地使用權(quán)限期70年，卻并未對期滿后如何續(xù)期作出具體規(guī)定，嚴重影響?zhàn)B老保險合同法律關(guān)系的存續(xù)和保險公司對房屋的后期處置權(quán)；再譬如，我國的金融分業(yè)經(jīng)營的法律規(guī)定限制了保險業(yè)與銀行、證券等行業(yè)的合作，限制了住房反向抵押養(yǎng)老保險的多樣化、跨行業(yè)的發(fā)

5、展；稅收優(yōu)惠法律政策的缺失導致住房反向抵押養(yǎng)老保險法律關(guān)系中的主體雙方承受巨大的稅負壓力，削弱了老年人和保險公司雙方主體的參與積極性。三是法律風險較大且市場供需失衡，參與的保險公司較少以及大部分老年人的需求得不到充分的保障，例如沒有獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。
　　第三部分：國外住房反向抵押養(yǎng)老保險的經(jīng)驗與借鑒。美國構(gòu)建了住房反向抵押保險的多元化保險產(chǎn)品體系，根據(jù)抵押房屋的價值區(qū)分保險的類型，分別有政府主導型的基本產(chǎn)品（HECM）、政府支持

6、性的中端產(chǎn)品(Home Keeper)、私營性的高端產(chǎn)品(Financial Freedom)三種，為投保老人提供更多的選擇空間；此外，英國政府采取的資產(chǎn)釋放業(yè)務模式可以允許投保老人將房屋部分抵押，參保方式的靈活性促進更多的老人參與其中；新加坡的組屋參與住房反向抵押保險的經(jīng)驗為我國擁有小產(chǎn)權(quán)房的老人參與住房反向抵押保險提供幫助；最后，日本的獨居式不動產(chǎn)擔保型生活資金的失敗可以啟迪我們，要積極促進與子女共同居住的老人參保，最大程度保障老人

7、的權(quán)益。我國目前住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品單一、方式缺乏靈活性，可以結(jié)合美國、英國、新加坡以及日本的經(jīng)驗，在保障無追索權(quán)基本原則的基礎(chǔ)上，促進相關(guān)產(chǎn)品的多樣化、豐富參保的方式。
　　第四部分：我國住房反向抵押養(yǎng)老保險法律困境的突破。首先，在管理體制和法律基本原則的方面，我國宜采取政府主導的市場化模式，嚴格遵守最大誠信原則、審慎性與創(chuàng)新性相結(jié)合原則、無追索權(quán)原則以及老年人財產(chǎn)自決權(quán)和人格獨立原則。其次，我國應當完善配套的法律制度，主要