保護農商銀行信貸資金安全的思考

1、保護農商銀行信貸資金安全的思考銀行的信貸資金對于市場經濟而言，就像血液之于人，如果沒有銀行良好的資金循環(huán)，整個經濟活動就難以正常運轉。隨著我國經濟發(fā)展進入新時代，銀行作為經濟發(fā)展的命脈，除痼疾、祛陋習、補短板、破瓶頸，成為當前解決自身信貸資金安全問題和促進經濟良性循環(huán)的首要任務。農商銀行信貸業(yè)務面臨的內外部風險農商銀行信貸業(yè)務面臨的外部風險主要包括客戶道德風險、客戶經營風險、客戶稅務風險等方面?？蛻舻赖嘛L險。信貸資金的運轉是以償還為條件

2、的放出、以增值為目的的收回。而客戶在銀行客戶經理不能全面掌握其經營狀況的情況下，可能存在隱瞞經營情況和有意違約的行為。有的貸款到期不主動歸還；有的見其他客戶不還款，自己也不還；有的以效益不佳為借口，推三阻四不想還款?？蛻艚洜I風險。一是財務報表風險。主要包括資本金到位虛假、應收賬款虛假、存款虛假、權益虛增等四個方面的風險。二是客戶轉移資金用途的風險。在國家有保有壓的產業(yè)政策和信貸政策出臺后，部分貸款企業(yè)存在違規(guī)轉移資金用途的現(xiàn)象，具體表現(xiàn)

3、為：一個項目貸款卻用于多個項目，轉移用途、分散使用；以符合政策的項目貸款用于不符合政策的項目；現(xiàn)金緊張時，信貸資金保證不了用途，銷售收入不嚴格歸口管理，難以保證項目的投資效益和信貸資金的按期償還。三是客戶經營過程中的現(xiàn)金風險。企業(yè)的現(xiàn)金流量表是專門反映機制、風險責任追究不能有效落實，新的不良貸款、關聯(lián)客戶風險連鎖反應和連帶風險事件時有發(fā)生。重貸輕管思想較嚴重。重貸款營銷、輕貸款管理現(xiàn)象普遍存在，貸款只管發(fā)放、不重管理，最多每月催收一下貸

4、款利息。盡管近幾年加強了貸后管理，但是以電話回訪方式較多，真正深入貸戶生產生活圈實地回訪的較少，部分客戶轉移貸款用途、存在潛在風險時無法及時發(fā)現(xiàn)?？蛻艚浝硭枷肼楸?，貸款缺乏全程管理，風險難以控制。評估機制不完善。風險評估機制不完善，缺乏有效的評估機制?？蛻艚浝頉]有經過嚴格的專業(yè)訓練，在沒有完善的評估機制和高素質專業(yè)人員的情況下，信貸風險更難以避免。此外，考核機制存在缺陷。一是對中長期貸款風險沒有明確的考核辦法；二是短期貸款經過幾次結息轉

5、貸后，風險相對加大，這類貸款和新發(fā)放貸款在考核方面也沒有明確的區(qū)別；三是貸款不良率計算失真。貸款規(guī)模的增大稀釋了不良貸款比率和損失率。如何完善信貸風險管理體制機制健全信貸風險管理體制。一是要健全風險控制機制。信貸風險控制機構要覆蓋信貸部門、崗位和人員，按照全面風險管理原則落實信貸風險管理工作；二是明確信貸崗位職責，按照”統(tǒng)一領導、分級管理、各司其職、各盡其責“的原則，真正做到責權清晰。三是提高信貸管理人員的業(yè)務素質和道德素養(yǎng)，提升整體素