農商銀行推進土地承包經(jīng)營權抵押貸款助力鄉(xiāng)村振興的“困”與“解”

1、農商銀行推進土地承包經(jīng)營權抵押貸款助力鄉(xiāng)村振興的“困”與“解”當前，新興農村經(jīng)營主體“融資難”問題嚴重阻礙了“三農”經(jīng)濟的發(fā)展。農商銀行探索推廣農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務，是新時期振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟的需要及發(fā)展趨勢，有利于滿足農村多層次資金需求，推動農村土地規(guī)模化集約生產(chǎn)經(jīng)營；有利于帶動農村土地資產(chǎn)有效流轉，促進農民創(chuàng)業(yè)增收和農村經(jīng)濟發(fā)展；有利于發(fā)揮農村土地融資功能，拓寬“三農”融資抵押范圍；有利于改善農村金融服務，鞏固農村金融陣地。下面

2、就如何推進農村土地經(jīng)營權抵押貸款，談談存在的“困境”及相應的解決“出路”建議。開展農村土地經(jīng)營權流轉的“困境”一是土地流轉管理不規(guī)范。農村土地流轉缺乏具體操作制度，在流轉程序、流轉手段、流轉檔案管理等方面缺乏統(tǒng)一規(guī)定，沒有明確的土地流轉備案登記部門和土地流轉糾紛仲裁機構，土地承包管理部門對土地流轉的管理和監(jiān)督職能沒有完全發(fā)揮出來。土地流轉過程中還時常存在無合同、合同不規(guī)范、沒有進行有效登記等不規(guī)范管理行為。二是土地流轉機制不健全。當前沒

3、有建立統(tǒng)一的農村土地流轉市場化運作機制和土地流轉服務平臺，土地流轉社會化服務體系不完善，未能形成統(tǒng)一規(guī)范的土地流轉市場，土地流出戶和流入戶的相關流轉信息不暢，存在因一個或幾個承包戶沒有談妥流轉，難以實現(xiàn)土地成片集中流轉；或存在農戶流轉權益難以得到保障等情況，制約了農村土地流轉有序進行。此類貸款業(yè)務的推廣。由于流轉市場發(fā)育緩慢，缺少有權威的流轉中介，流轉信息不暢，無法對農村土地經(jīng)營權及林權、“四荒”資源、水面等使用權進行公開拍賣，一旦經(jīng)營

4、戶出現(xiàn)貸款違約，處置抵押物難度較大，土地經(jīng)營權難以變現(xiàn)。四是法規(guī)限制不易突破。物權法和擔保法均規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得設定抵押”，對推行農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款存在明顯的制度障礙。各地農商銀行為積極推廣此項新業(yè)務，在信貸管理制度除對上述相關內容作規(guī)定外，還應明確規(guī)定抵押率，如以出讓方式取得的建設用地使用權（即凈地）抵押的，屬于居住或商業(yè)用地的，抵押率一般不得超過60%；屬于工業(yè)及其他用地的，抵押率

5、不得超過40%。農村土地較之相比基準價值更低，抵押率取值有待商榷。推廣農村土地經(jīng)營權抵押貸款的“出路”建議一是健全土地流轉金融服務各部門的職責加快推進農村土地流轉市場建設，指定土地流轉備案機構，制定土地流轉規(guī)則，負責土地流轉管理服務，發(fā)布流轉耕地供求及價格信息，監(jiān)督土地流轉公開公正交易，以及土地經(jīng)營權爭議仲裁，為農村土地經(jīng)營權流轉提供服務，維護土地所有者、承包者、流轉經(jīng)營者、金融機構四方的合法權益。制定農村土地流轉程序，規(guī)范流轉權證手續(xù)