縣域農(nóng)商行信貸風險探析

1、【調(diào)查研究】縣域農(nóng)商行信貸風險探析經(jīng)濟下行壓力加大已經(jīng)成為當前的新常態(tài)，信貸風險因素多變，既有經(jīng)濟發(fā)展形勢復(fù)雜的外部因素，又有客戶自身誠信、經(jīng)營虧損的關(guān)聯(lián)因素，更與農(nóng)商行信貸管理、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力的內(nèi)部因素有關(guān)，三者疊加導(dǎo)致農(nóng)商行信貸風險加劇，此問題亟待關(guān)注與化解。農(nóng)商行面臨多重信貸風險準入行業(yè)風險。一是行業(yè)系統(tǒng)風險。近年來國際市場糧棉油價格暴漲暴跌，一直處于“過山車”行情中。在前幾年市場行情好的時候，糧棉油收購加工企業(yè)快速且粗放式增加

2、，形成了一定的過剩產(chǎn)能。由于加工企業(yè)大都處于產(chǎn)業(yè)鏈末端且企業(yè)實力弱，抵御市場風險的能力差，在糧棉油價格的起伏顛簸中舉步維艱，不少企業(yè)處于“風雨飄搖”的境地，企業(yè)債務(wù)問題加速暴露。二是房地產(chǎn)貸款風險。當前，國家對房地產(chǎn)調(diào)控力度之大、時間之久前所未有，其政策效應(yīng)也逐步顯現(xiàn)。縣域商品房需求基本來自于本市的城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民進城帶來的購房需求有限。整體而言，未來兩三年，房地產(chǎn)供給過剩將是最大的問題。三是民間融資貸款風險。縣域金融業(yè)務(wù)競爭激烈，信貸載

3、體有限。一方面，一家企業(yè)有多家銀行授信，致使企業(yè)盲目擴張，在銀行收縮銀根的情況下，企業(yè)周轉(zhuǎn)困難，資金鏈斷裂；另一方面，縣域企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)、成長的階段，資金需求旺盛，貸款到期后還款非常困難，通常依靠民間借貸、小額貸款公司借款來“搭橋”申請貸款，容易陷入惡性循環(huán)，縣域農(nóng)商行的信貸風險由此產(chǎn)生。與經(jīng)營效益的有效統(tǒng)一，夯實轉(zhuǎn)型發(fā)展根基。（一）把風險防控放在能力提升上。加強教育培訓(xùn)。既要學(xué)習(xí)內(nèi)部規(guī)章制度，又要研究國家宏觀經(jīng)濟金融政策變化對信貸資產(chǎn)

4、安全的影響；既要開展爭先進、學(xué)先進的典型教育，又要開展違規(guī)風險“現(xiàn)身說法”的警示教育；既要開展業(yè)務(wù)知識理論教育，又要理論結(jié)合實際，通過身邊的各種信貸風險案例，采取“解剖麻雀”的方式，重點剖析信貸資產(chǎn)風險從誘因到成因、從量變到質(zhì)變的發(fā)展過程，提高客戶經(jīng)理甄別風險和防御風險的能力。強化考評考核。探索信貸客戶經(jīng)理的等級管理，建立和完善以信貸投放、利息收入、資產(chǎn)質(zhì)量和綜合貢獻等四項指標為考核體系的激勵機制，按照責、權(quán)、利對等的原則，工資與績效掛

5、鉤，個人進步與業(yè)績掛鉤，鼓勵多勞多得，化被動為主動。嚴格落實“四包一掛”和三個“99%”的紅線規(guī)定，對違規(guī)貸款各個環(huán)節(jié)的直接責任人依規(guī)從重處理，加大違規(guī)成本。加強作風建設(shè)。深入開展信貸不作為、亂作為的專項治理，從嚴整治客戶經(jīng)理素質(zhì)、信貸制度建設(shè)、工作流程控制、約束機制完善和風險控制化解等方面存在的問題，正確處理懼貸、惜貸等不作為與信貸風險防控的關(guān)系，提高信貸營銷支持實體經(jīng)濟發(fā)展的效率。（二）把風險防控放在貸款準入前。認真篩選與甄別客戶。