國(guó)家助學(xué)貸款制度缺陷與政府擔(dān)保機(jī)制探究——以江蘇省為例.pdf

1、我國(guó)自1999年開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款以來(lái)，在資助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)方面取得了顯著的成績(jī)，但還存在著供不應(yīng)求、進(jìn)展不平衡、違約率高等問(wèn)題，究其原因，主要是政策性目標(biāo)與商業(yè)化運(yùn)作的矛盾。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度易造成高校的“逆選擇”問(wèn)題和商業(yè)銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，信息不對(duì)稱導(dǎo)致“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題；政府還存在若干不到位的方面，特別是在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制上，因此，有必要進(jìn)一步完善助學(xué)貸款機(jī)制。 本文運(yùn)用公共物品理論和正的外部效應(yīng)理論提出政府在助

2、學(xué)貸款中應(yīng)承擔(dān)更大的責(zé)任，運(yùn)用信息不對(duì)稱理論和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論提出政府擔(dān)保的必要性。然后以江蘇省為例，運(yùn)用定性與定量分析方法，對(duì)比分析方法，探索政府擔(dān)保模式。 美國(guó)的擔(dān)保學(xué)生貸款運(yùn)作成功，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政府的貸款回收和清償程序規(guī)范，個(gè)人信用體系完備，多種還款方式和期限可供選擇，對(duì)拖欠者處罰嚴(yán)厲，高校的服務(wù)到位，管理嚴(yán)格，為江蘇省建立政府擔(dān)保提供借鑒作用。 江蘇省助學(xué)貸款工作增長(zhǎng)迅速、運(yùn)行良好，但還存在市(縣)屬院校發(fā)放貸款

3、少，少數(shù)高校不重視貸后管理工作等問(wèn)題，其原因在于商業(yè)銀行積極性不高。江蘇省是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，探索政府擔(dān)保存在優(yōu)勢(shì)方面，主要表現(xiàn)在：第一，經(jīng)濟(jì)保持較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，為建立政府擔(dān)保機(jī)制提供有力的財(cái)政支持。第二，助學(xué)貸款違約率低，有利于政府擔(dān)保實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)作。第三，經(jīng)辦銀行加強(qiáng)信貸管理，將貸款學(xué)生的個(gè)人信用記錄納入計(jì)算機(jī)信貸綜合管理系統(tǒng)之中，逐步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)和銀行間聯(lián)網(wǎng)查詢。 江蘇省助學(xué)貸款政府擔(dān)保模式，采用政策性擔(dān)保模式，以省政府出資為主