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文檔簡介
1、擔保圈貸款作為商業(yè)銀行擔保貸款業(yè)務的創(chuàng)新,曾被股份制商業(yè)銀行、中小銀行和全國農信系統(tǒng)銀行大力推廣,被視為最適合中國國情的貸款模式。但是自2012年以來,在經(jīng)濟下行周期中,擔保圈貸款非但不能起到分散風險的作用,而且當個別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財務危機時,往往會產(chǎn)生多米諾骨牌效應,風險很快傳染,導致圈內企業(yè)整體陷入困境。
通常意義上來說,擔保圈主要指企業(yè)間的互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款,因企業(yè)間的擔保貸款層層關聯(lián),因而形成了蜘蛛網(wǎng)式的圈鏈模
2、式。特別是在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中,采取互保、聯(lián)保、循環(huán)擔保等方式進行貸款的行為尤為普遍。
從目前頻發(fā)的擔保圈風險事件來看,擔保圈貸款風險引發(fā)的危機的確給我國金融安全、企業(yè)乃至社會誠信建設等市場經(jīng)濟秩序的公平性造成了惡劣影響。不僅給眾多企業(yè)帶來巨大的資金和經(jīng)營壓力,而且積聚和放大了整個市場的金融風險,并將最終導致銀行形成巨額壞賬,這毫無疑問將加劇整個金融系統(tǒng)的風險。因此,擔保圈問題不容忽視。對擔保圈貸款進行風險識別與控制,有利于
3、金融機構更好地把握企業(yè)的經(jīng)營狀況,對企業(yè)的貸款風險進行動態(tài)管理,從而減少實際損失的發(fā)生。
本文先從理論層面分析擔保圈貸款的成因和理論基礎,通過國內外文獻的綜述研究擔保圈貸款的形成情況與利弊,另外結合國內股份制商業(yè)銀行已經(jīng)爆發(fā)的擔保圈貸款的違約事件,對該品類貸款的風險隱患和傳導機制進行分析,并引入社會網(wǎng)絡分析的基本結構數(shù)據(jù)對擔保圈進行結構化的測繪,結合定量和定性的模型對在擔保圈中企業(yè)的違約率進行測算,最后提出完善商業(yè)銀行擔保圈貸
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