金融領域內的消費者保護問題研究.pdf

1、隨著金融行業(yè)在近些年的飛速發(fā)展,有越來越多的普通民眾參與到金融市場之中,購買金融產品,享受金融機構提供的服務。這些普通民眾缺乏必要的金融知識和獲取信息的渠道,相對于金融機構各方面均處于弱勢,更多的出于滿足自身生活所需的目的而投入到金融市場中。區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的投資者,我們可以將它們他們視作金融領域內的消費者。
　　然而問題也隨之產生,消費者因購買金融產品而遭受損失的情況非常普遍,其他的諸如個人隱私泄漏、資產被私自挪作他用等現象也是

2、有發(fā)生,在金融危機的推波助瀾下,金融機構與消費者之間的矛盾日益激化,如何在金融領域內保護消費者的合法權益,成為當務之急。
　　當金融領域內的消費者保護問題被提出之時,首先需要解決的就是如何界定消費者的概念,怎樣的行為屬于消費,消費者是否必須是自然人等等。各國的立法鮮有直接做出定義的做法,但仍以各種形式界定了保護的范圍,同樣可以作為我們討論如何界定消費者的概念時的參考依據。另一個值得討論的問題也即消費者保護和投資者保護是否有必要共存

3、,筆者認為兩者雖有交集但也有許多差異,出于更全面、更便捷地保護當事人權利的目的,和為當事人提供更多救濟選擇的目的,兩者有并存的必要。
　　對于金融領域內消費者保護問題的理論依據,從不同的角度來看可以得到不同的答案。從社會學的角度,秉賦的差異導致了社會分層,為了在一個分層社會中維持公平,就需要有傾向性的保護,而消費者和金融機構恰恰是兩個不同的社會階層。從經濟學的角度,信息不對稱導致市場失靈,也導致了消費者的逆向選擇,產生劣等產品充斥

4、市場的結果,這就呼喚監(jiān)管機構的干預,以給予契約雙方適當的激勵。Taylor提出的“雙峰”監(jiān)管模型則是站在整個監(jiān)管體系的角度審視消費者保護在金融監(jiān)管中的地位和必要性。此外,我們也可以將消費者保護視為在金融市場中尋求回歸消費者主權的一種努力。
　　近些年以來,世界各國在金融消費者保護立法上均有大規(guī)模的改革,本文中考察了美國、英國和澳大利亞各自的金融改革及其中有關消費者保護的立法,乃至監(jiān)管機構的設置各國的制度均有其各自的特點,有些是優(yōu)點

5、,有些是不足,有些依賴于各國自身的傳統(tǒng)方能良好運作,對于這些西方國家的經驗,雖然不能生搬硬套但亦有參考的價值。
　　在本文的最后,分析了我國金融行業(yè)中現有的保護消費者的制度安排,分析了其中的缺陷和不足,并結合其他國家的經驗,提出了一些建議。筆者認為,國內金融消費者保護立法的當務之急是將消費者保護確立為一項明確的金融監(jiān)管目標,并建立行之有效的投訴、救濟機制,就目前而言,建立統(tǒng)一的金融消費者保護機構的條件尚不成熟,但就長遠而言亦是必然