金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、2008年次貸危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一是對金融機(jī)構(gòu)的市場濫用行為缺乏有效規(guī)制，忽視對金融消費(fèi)者應(yīng)有的保護(hù)，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者和投資者的保護(hù)因此成為后危機(jī)時代各國金融監(jiān)管改革的一項重要內(nèi)容。如何順應(yīng)國際趨勢及借鑒金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗完善我國金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，是完善我國金融監(jiān)管體制中必須重點(diǎn)關(guān)注的問題，對促進(jìn)我國金融業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)我國金融體系的安全與穩(wěn)定，也具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
　　論文綜合運(yùn)用比較分析、歷史分析等方法對金融消

2、費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論及基本要素進(jìn)行了詳盡論述，并結(jié)合后危機(jī)時代金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管改革的國際趨勢及先進(jìn)經(jīng)驗，提出完善我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的具體建議。
　　論文除引言和結(jié)論外，分為四部分。
　　第一部分論述金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論，包括金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的界定以及金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的必要性。金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管是指以維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為目的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過行使法定權(quán)力實(shí)施金融消費(fèi)者保護(hù)的具體制度，監(jiān)督金融服務(wù)提供者合規(guī)經(jīng)營，

3、從而預(yù)防和減少消費(fèi)者權(quán)益受損現(xiàn)象的發(fā)生。作為一國金融監(jiān)管體系的重要組成部分，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管與審慎監(jiān)管、金融業(yè)行為監(jiān)管既有密切聯(lián)系，又有本質(zhì)區(qū)別。金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管不僅有利于緩解消費(fèi)者和金融服務(wù)提供者之間的信息不對稱，而且有利于矯正金融消費(fèi)者的弱勢地位，進(jìn)而維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定。
　　第二部分分析金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置及其權(quán)限。金融消費(fèi)者保護(hù)主要是通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法律、法規(guī)來實(shí)現(xiàn)，因此，金

4、融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的基礎(chǔ)和核心。金融消費(fèi)者保護(hù)職能是由審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使，還是由多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合行使或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)行使，取決于一國的金融監(jiān)管體制及金融業(yè)發(fā)展水平。另一方面，為確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效行使消費(fèi)者保護(hù)職能，必須確保消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，同時通過法律明確規(guī)定其立法權(quán)、監(jiān)管權(quán)和執(zhí)行權(quán)。
　　第三部分對金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的具體制度，即信息披露制度、公平待遇制度、糾紛解決及救濟(jì)制度，以及金融消費(fèi)者教育制度加以具體分析

5、。信息披露要求金融服務(wù)提供者及時、充分地向消費(fèi)者提供與金融產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的信息，目的在于使消費(fèi)者充分知曉金融產(chǎn)品和服務(wù)的特征、收益及風(fēng)險。公平待遇制度是確保金融消費(fèi)者在金融交易過程中獲得公平對待，免受金融服務(wù)提供者的欺詐及濫用行為。糾紛解決是金融消費(fèi)者獲得充分救濟(jì)的重要手段，是有效執(zhí)行金融消費(fèi)者保護(hù)法的重要機(jī)制。金融教育是通過信息、指示或客觀的建議提高消費(fèi)者對金融產(chǎn)品、金融概念的認(rèn)識，從而提高他們識別金融風(fēng)險、作出明智金融決定的能力。<

6、br>　　第四部分探討我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的現(xiàn)狀及完善。我國在金融消費(fèi)者保護(hù)方面無專門法律，有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)方面的規(guī)定散見于其他法律及監(jiān)管部門的規(guī)章和規(guī)范性文件中。此外，現(xiàn)行立法并未將金融消費(fèi)者保護(hù)作為監(jiān)管的首要目標(biāo)。機(jī)構(gòu)方面，雖在“一行三會”下設(shè)立了金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)職能部門，但存在獨(dú)立性不強(qiáng)、權(quán)限不明確等問題，縱向分割式的監(jiān)管容易也造成監(jiān)管重疊與監(jiān)管漏洞。順應(yīng)金融消費(fèi)者保護(hù)的國際趨勢及借鑒先進(jìn)做法，作者提出，我國應(yīng)制定專門的金融消