論保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的誠(chéng)信義務(wù)履行——對(duì)審判相關(guān)案件的實(shí)證分析.pdf

1、在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)實(shí)踐中,因保險(xiǎn)合同當(dāng)事人(即保險(xiǎn)人與投保人)誠(chéng)信義務(wù)的履行瑕疵而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛司空見慣。在本人工作的法院,近幾年受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件,近八成爭(zhēng)議焦點(diǎn)也是集中在投保人是否盡到如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人是否盡到明確說(shuō)明義務(wù)上。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)信義務(wù)履行方面所暴露出來(lái)的諸多問(wèn)題,制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,使保險(xiǎn)業(yè)難以充分發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)作用。另外,法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛案件中存在對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)認(rèn)識(shí)把握不準(zhǔn),司法實(shí)踐中做法不一的

2、情形,導(dǎo)致出現(xiàn)一些案情基本一致的案件,處理結(jié)果卻相去甚遠(yuǎn)的現(xiàn)象,造成保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益失衡。因此,有必要對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的誠(chéng)信義務(wù)履行問(wèn)題作進(jìn)一步的研究,以期能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人和投保人的實(shí)務(wù)工作提供有益的指導(dǎo),減少或避免糾紛的發(fā)生,并為處理保險(xiǎn)合同糾紛的司法裁判提供某種思路。
　　 論文共分以下四部分:
　　 第一部分列舉分析兩個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛案件審判中所見的當(dāng)事人誠(chéng)信義務(wù)履行缺失的案例,包括張某訴某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未明確說(shuō)明

3、案、王某訴某人壽保險(xiǎn)公司拒賠案。
　　 第二部分通過(guò)案例分析歸納保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在誠(chéng)信義務(wù)履行中存在的主要問(wèn)題。第一,從案例一看保險(xiǎn)人誠(chéng)信義務(wù)履行中存在的問(wèn)題,主要有:保險(xiǎn)人不正確履行說(shuō)明義務(wù);保險(xiǎn)人理賠不及時(shí)、不規(guī)范;部分保險(xiǎn)條款存在“陷阱”;保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員把關(guān)不嚴(yán),虛假承諾;保險(xiǎn)市場(chǎng)存在惡性競(jìng)爭(zhēng):保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員串通欺詐。第二,從案例二看投保人誠(chéng)信義務(wù)履行中存在的問(wèn)題,主要有:投保人不正確履行如實(shí)告知義務(wù);投保人或被保險(xiǎn)人未盡到

4、防止和減少損害發(fā)生的義務(wù);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中投保人保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
　　 第三部分分析保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)信義務(wù)履行存在問(wèn)題的根源。第一,分析保險(xiǎn)人不履行誠(chéng)信義務(wù)的原因,主要有:保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制存在弊端;投保人面臨信息不對(duì)稱的劣勢(shì);投保人缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。第二,分析投保人不履行誠(chéng)信義務(wù)的原因,主要有:受利益驅(qū)使投保人故意不履行誠(chéng)信義務(wù);保險(xiǎn)人面臨的信息不對(duì)稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。第三,分析保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不履行誠(chéng)信義務(wù)的

5、社會(huì)原因,主要有:保險(xiǎn)法律法規(guī)不完善;保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系不健全導(dǎo)致誠(chéng)信保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏;保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性所帶來(lái)的弊端。
　　 第四部分保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)信義務(wù)的履行內(nèi)容及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。第一,從兩案例看保險(xiǎn)人和投保人誠(chéng)信義務(wù)的履行內(nèi)容;第二,保險(xiǎn)案件審理中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信義務(wù)履行應(yīng)當(dāng)確立的標(biāo)準(zhǔn)。包括保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)中,對(duì)履行主體、說(shuō)明義務(wù)的范圍、明確說(shuō)明義務(wù)履行的形式及實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、履行時(shí)間、違反明確說(shuō)明義務(wù)的法律后果等的