論我國金融消費者權益的法律保護.pdf

1、隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融業(yè)也迅速的發(fā)展壯大，各種金融產(chǎn)品和金融服務也走進了普通人的日常生活。從消費者在證券市場購買證券，在銀行購買理財產(chǎn)品，在保險公司購買投資連結保險，到一些消費者購買高級的期權、期貨及金融衍生品，可以說消費者為了滿足自己的金融消費需求，越來越多的與金融機構接觸，接受他們的服務?！敖鹑谙M者”的概念也開始被使用了。
　　 從上世紀80年代以來，各國的金融市場經(jīng)歷了跌宕起伏的發(fā)展過程。各國紛紛從嚴格的金融管制發(fā)展到

2、金融自由化，政府對金融機構的管理也大大放松，金融機構為了維持原有的市場占有度，對客戶采取了各種銷售手段。在金融創(chuàng)新的過程中，涌現(xiàn)了許多新的金融產(chǎn)品，金融消費者在面對這些產(chǎn)品時，往往覺得不知所措，一方面是可選擇的產(chǎn)品多了，另一方面是自己對金融產(chǎn)品的認知還不足，對銷售者的解釋也存有懷疑，在經(jīng)不住勸說的情況購買了金融產(chǎn)品，而最后導致自己的利益受損。始于2008年的美國次貸危機迅速的蔓延成為了全球的金融危機，對金融自由主義敲響了警鐘，金融消費者

3、也在這場危機中成了受害者。各國為了應對金融危機帶來的影響，紛紛出臺保護金融消費者的法律，并調整自己的金融服務法律，金融監(jiān)管法律，把金融消費者的保護作為改革的重點內容。我國的金融市場起步較晚，但發(fā)展速度卻很快。隨著金融改革的不斷推進，消費者在金融交易中受到權益損害問題開始凸顯。到目前為止，我國還沒有出臺一部關于金融消費者保護的專門法律，對金融消費者的權益保護的規(guī)定也散見在各個法律法規(guī)中，模糊而不成體系。近年來，越來越多金融消費糾紛的出現(xiàn)，

4、由于法律的不完善，或者以行政責任，或者以刑事責任來代替民事責任的也很普遍。為了使金融消費者的利益真正實現(xiàn)，所以有必要對金融消費者權益保護的問題進行專門研究。
　　 第一章是金融消費者的概論。文章開篇圍繞金融消費者的界定展開，這是文章的基礎。首先，介紹作為一般消費者所應具有的概念，我國的《消費者權益保護法》第2條規(guī)定：“消費者為生活需要購買、使用、商品或者接受服務，其權益受本法保護，本法未做規(guī)定的，受其他有關法律法規(guī)保護?！苯酉聛?/p>

5、介紹國外對金融消費者的界定方法或者定義，并結合我國的實際情況，對金融消費者的范圍確定給出了本文的看法。由于金融消費有著自己的特點，比如金融消費的標的具有無形性，復雜性，內容也不易識別等，因此對金融消費者的保護也應具有相應的特點。金融消費者具有某些特定的權利，如金融消費信息權，隱私權，公平交易權等。
　　 第二章介紹了我國金融消費者權益保護的現(xiàn)狀與不足。首先從我國的現(xiàn)行立法狀況上介紹了對金融消費者權益的保護，由于我國沒有專門的法律

6、加以規(guī)定，法律保護顯得零散，不成體系。其次，我國也沒有專門的機構從事金融消費者的保護，現(xiàn)有的金融監(jiān)管機構也沒有對消費者起到應有的保護作用。再者，消費者通過司法救濟的途徑進行維權也顯得舉步艱難。接下來分別從我國的銀行業(yè)，證券業(yè)，保險業(yè)對消費者的保護現(xiàn)狀進行了探討，分析了各領域消費者權益到不到有效保護的原因。
　　 第三章介紹了國外金融消費者權益保護制度以及對我國的啟示。美國的金融消費者保護有著比較長的歷史，在歷次的金融危機中不斷的

7、發(fā)展完善，形成了現(xiàn)有的比較完備法律保障體系。但是，任何體系都不是完美無缺的，次貸危機讓美國認識到改革金融體制的重要性，通過新法的頒布，重構金融體系，特別突出了對消費者權益的保護。英國的金融消費者保護則是從“雙峰”理論發(fā)展而來的，金融服務局是英國金融監(jiān)管和消費者保護的主要機構，英國的銀行業(yè)自律也有自己的特點。本章還對澳大利亞和日本的金融消費者權益保護體系進行了簡要介紹。
　　 第四章是對我國金融消費者權益的法律保護制度的構建與完善

8、的一些建議。金融消費者目前還沒有一部專門的法律予以保護，制定《金融服務法》可以作為保障消費者權益的基礎，以此來完善其他相關的法律。其次，對金融監(jiān)管機構的消費者保護職責也應該做出明確的規(guī)定，加強對消費者權益的保護。第三要設立金融消費者服務局，建立金融消費者保護的組織體系。第四，要加強行業(yè)自律組織的建設，不斷健全和完善自律機制。第五，要進行消費者教育，提高他們對金融知識的理解，也提高他們的維權意識。第六，要健全消費者的救濟途徑，維護消費者的

9、合法權益。
　　 我國金融業(yè)的發(fā)展還處在初期，保護好金融消費者的權益，使他們對金融市場充滿信心，才能使金融業(yè)健康有序的發(fā)展?，F(xiàn)在，世界許多國家和地區(qū)都在重新思考金融消費者與金融機構之間的關系，能否在保障金融消費者的同時，金融機構也獲得雙贏。目前，我國對于金融消費者權益的保護研究還未成熟，學術上的討論還不夠深入。
　　 本文從金融消費者的概念界定出發(fā)，著眼于我國金融消費者的保護現(xiàn)狀，并結合國外的立法以及實踐經(jīng)驗，探討如何對