網(wǎng)上銀行消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù).pdf

1、網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展是近年來銀行業(yè)發(fā)展的突出亮點(diǎn),隨著我國(guó)消費(fèi)者權(quán)利意識(shí)的不斷增強(qiáng),網(wǎng)上銀行消費(fèi)者的權(quán)益問題已經(jīng)越來越受到政府和民眾的關(guān)注。對(duì)于網(wǎng)上銀行消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)問題,傳統(tǒng)的法律規(guī)范體系顯然已經(jīng)無法有效應(yīng)對(duì)和處理。因而,分析網(wǎng)上銀行與其消費(fèi)者間的法律關(guān)系,研究網(wǎng)上銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意義,評(píng)析網(wǎng)上銀行消費(fèi)者保護(hù)實(shí)踐和法律制度層面存在的問題,探討如何針對(duì)網(wǎng)上銀行的特殊性構(gòu)建和完善更為有力的網(wǎng)上銀行消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制極具現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此

2、,本文綜合運(yùn)用實(shí)證分析、比較分析等研究方法,對(duì)網(wǎng)上銀行消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)問題展開研究。
　　 全文除引言部分外,共分五章。
　　 第一章為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及網(wǎng)上銀行消費(fèi)者概述。該章首先界定和歸納了網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本概念,而后通過比較的方法對(duì)網(wǎng)上銀行消費(fèi)者的內(nèi)涵進(jìn)行了初步探討。在此基礎(chǔ)上,本文又對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來的挑戰(zhàn)予以概括介紹,提出了關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的總體設(shè)想。本章不僅提出了問題,

3、而且初步提示了解決問題的總體方案,從而為后文的深入分析確定了總綱,奠定了基礎(chǔ)。
　　 第二章至第四章正是以第一章的初步分析為依據(jù),分別從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者與銀行的法律關(guān)系、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任分擔(dān)及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者保護(hù)的境外立法經(jīng)驗(yàn)等三個(gè)方面對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的相關(guān)問題展開深入研究和考察的,這三章內(nèi)容構(gòu)成了全文分析和論證問題的主體部分。
　　 其中,第二章為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者與

4、銀行的法律關(guān)系分析。該章從網(wǎng)上銀行與消費(fèi)者之間的法律關(guān)系主要為合同關(guān)系出發(fā),分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中合同的特殊性,論證了格式合同在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用中存在的問題,進(jìn)而較為詳盡地考察和探討了實(shí)施法律介入的必要性。另外,本章又用大量的篇幅列舉、分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者的六項(xiàng)權(quán)益以及網(wǎng)上銀行在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面五項(xiàng)主要的法定義務(wù)。
　　 第三章為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任分擔(dān)問題。該章依次剖析了消費(fèi)者在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中將會(huì)面臨的幾

5、種主要風(fēng)險(xiǎn)的參與人及其相互關(guān)系,說明了網(wǎng)上銀行交易活動(dòng)的特殊性與復(fù)雜性。
　　 第四章為境外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者保護(hù)的立法經(jīng)驗(yàn)。為了了解和借鑒其他國(guó)家和地區(qū)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者保護(hù)立法上的動(dòng)態(tài),本章特別選取了美國(guó)、歐盟和韓國(guó)作為研究的對(duì)象。美國(guó)和歐盟在銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)立法上一直走在世界前列,因而,本章首先介紹了美國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者保護(hù)概況和歐盟有關(guān)網(wǎng)上銀行消費(fèi)者的保護(hù)。之所以選擇韓國(guó)作為重點(diǎn)分析研究的對(duì)象,是因?yàn)轫n國(guó)在2006年

6、4月頒布了《電子金融交易法》,而這部法律的核心內(nèi)容之一便是消費(fèi)者保護(hù)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),該法從不同層面對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)做了詳細(xì)的制度設(shè)計(jì),這對(duì)我國(guó)的相關(guān)立法有著極大的借鑒意義。
　　 第五章集中論述了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的完善問題。在這一部分,文章的邏輯是,以完善監(jiān)管作為解決我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律途徑,將前述分析所得的國(guó)際社會(huì)有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有益經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于該途徑的具體構(gòu)建與完