構建我國保險公估人法律制度的思考.pdf

1、保險公估人作為一種中介組織，它與保險代理人、保險經紀人一起構成了保險中介市場的三大支柱，在保險市場中有著舉足輕重的地位。發(fā)展我國保險公估業(yè)是極為必要的。首先，保險公估人的存在是完善保險市場體系的需要，是社會分工越來越細的要求和產物；其次，是保護保險人、投保人或被保險人正當權益、化解或減少保險糾紛的需要；再次，是降低保險成本，擴大承保市場，促進保險集約化經營的需要；同時也是我國保險市場適應競爭環(huán)境變化、加快與國際接軌的需要。所以，為了加快

2、我國整個保險行業(yè)的發(fā)展，提高國際競爭的能力，保險公估業(yè)的發(fā)展和成熟便成為一個極為重要的前提條件。 但是與其他保險中介相比，目前我國的保險公估業(yè)還存在發(fā)展滯后、市場主體缺位、市場秩序混亂及技術水平低下等問題。我國保險公估業(yè)的社會認知度很低。很多保險市場主體尤其是投保人和被保險人，沒有認識到保險公估人在保險市場中的真正地位和作用，不懂得通過委托保險公估人來維護自己的權益。由于保險發(fā)展的歷史原因和保險公司現有運作模式的緣故，很多保險公

3、司大而全，他們更愿意依靠自己的力量而不是請公估人來開展理賠工作。保險公估人與投保人、保險人以及保險市場之間存在矛盾，致使我國的保險公估人只能在夾縫中求生存，這些因素均成為目前制約我國保險公估業(yè)發(fā)展的瓶頸。 按照我國加入WTO時的承諾，2005年以后我國應全面放開保險中介市場，在我國保險公估業(yè)發(fā)展極不完善的情況下，外資保險公估機構的進入會對我國的保險公估業(yè)造成很大的沖擊，我國保險中介市場必將迎來一個挑戰(zhàn)與機遇并存的時代。要提高自身

4、實力，應對激烈的競爭，公估人自身的發(fā)展壯大固然重要，但是其外部的社會環(huán)境，尤其是法律環(huán)境也會成為影響其發(fā)展的重要因素。健全而適當的法律制度會較好的保障保險公估人的利益，維護保險市場的秩序穩(wěn)定，為保險公估人提供一個良好的發(fā)展平臺和制度保證，所以如何從法律的角度對我國保險公估人進行規(guī)制和引導，必將對我國尚未成熟的保險公估人的發(fā)展產生極為深遠的影響。 但是目前我國對保險公估人的立法尚不健全，存在諸多空白和漏洞，若想構建一套完整的保險公

5、估人法律制度，對下列問題進行研究不容忽視。第一，我國保險公估人的法律地位不明確。保險公估機構在業(yè)務開展過程中經常受到各方當事人的漠視，這一點即使在《保險法》修訂后仍然沒有得到解決。保險監(jiān)督管理委員會頒布的《保險公估機構管理規(guī)定》雖然在確立保險公估人合法地位方面起了一定的作用，但其影響范圍和程度遠遠不能滿足我國保險公估業(yè)發(fā)展的需要。第二，我國保險公估人民事法律責任制度不健全。在保險公估人相關法律制度中，民事責任是保險公估人三大法律責任中最

6、為常見的。而我國目前的法律法規(guī)對于保險公估人民事法律責任的規(guī)定過于籠統(tǒng)、模糊，不宜操作，對于一些基本的法律問題，諸如保險公估人民事法律責任的性質，尤其是對第三人的責任以及歸責原則等問題的研究比較欠缺，從而制約了保險公估人法律制度的發(fā)展完善。第三，相對于保險行業(yè)的發(fā)展，保險公估管理法規(guī)的制定嚴重滯后，已不適應我國保險公估業(yè)的發(fā)展要求，同時與其他法律規(guī)定也缺乏協(xié)調。第四，針對我國目前保險公估業(yè)市場秩序混亂的情況，沒有一個良好的監(jiān)管體制，尚未

7、形成一個完善有效的監(jiān)管系統(tǒng)，需要加強政府及行業(yè)自律組織的監(jiān)管力度。 從目前國內研究保險公估人制度的現有文獻資料來看，大致可分為以下幾種不同的論述角度，一是概括的介紹有關保險公估人的制度模式及比較分析；二是介紹保險公估人歷史和發(fā)展，以及在我國保險公估業(yè)發(fā)展的現狀、存在的問題以及對策分析；三是對保險公估人相關法律問題的分析?？梢钥闯?，絕大部分的文獻資料是從經濟學或者說保險學的角度來闡述保險公估人制度，而重點從法律的角度進行論證的研究

8、成果卻比較少，這就使我國對保險公估人制度的研究帶有一定的局限性。但是，近年來我國保險公估人自身不斷發(fā)展和完善，迫切需要改變保險公估業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境，因此，關注和研究保險公估業(yè)法律制度的成果有所增加，但是在深度和廣度上還遠遠不夠，尚不能滿足我國加入WTO后全面開放中介市場的需要。 本文的寫作正是基于以上的背景。筆者以我國保險公估人法律制度的構建為主線，以制度構建的必要性為理論基礎和切入點，在確立制度構建路徑的基礎上，從主體法律制度

9、、行為法律制度、責任法律制度三個方面入手，提出了我國保險公估人法律制度的基本框架和具體內容，同時提出在完善該制度過程中應當予以注意的問題，以期能對我國在該制度的建立和完善方面作出貢獻。 全文共分為三大部分，包括緒論、正文以及結束語。緒論部分，簡要交代本文的選題原因、選題背景以及選題的理論和現實意義。文章正文主要分為四個部分，即我國保險公估人法律制度構建的理論和現實基礎，制度構建的路徑選擇，制度的框架和主要內容，以及制度構建過程中

10、其它一些需要注意的問題。其中第二部分又分為保險公估人的主體法律制度、行為法律制度和法律責任制度，這三部分對于構建一套完整的法律制度體系框架而言，缺一不可。結束語部分是對文章內容的回顧和總結。 文章第一章，概述了我國保險公估業(yè)存在的必要性和發(fā)展現狀，以及相關法律制度的缺失，此為本文的寫作基礎和切入點。 第二章論述了制度構建的路徑選擇。通過分析我國保險公估立法意欲實現的價值目標，結合我國保險公估業(yè)的發(fā)展以及立法現狀，對具體的

11、制度設計路徑進行選擇。 第三章為本文的主體部分，即具體的制度設計。主體法律制度方面，從保險公估人的市場定位、法律地位和主體的權利義務入手，對于主體法律制度的構建提出見解。行為法律制度方面，在分析保險公估行為的法律特征，以及保險公估報告書法律性質的基礎上，完成對我國保險公估行為規(guī)范的制度設計。在法律責任制度的研究過程中，著重論述了保險公估人經濟法律責任的民事責任形式。在將公估人的民事責任定位于專家責任的基礎上，筆者通過借鑒國外學者

12、的研究成果，以及兩大法系的立法實踐，在界定保險公估人對委托人及第三人民事責任性質的問題上，提出自己的一些見解。并以此為出發(fā)點，構建我國保險公估人法律責任制度。 第四章論述了制度構建過程中應當注意的一些問題。完善、科學的法律制度本身固然重要，但是制度的有效執(zhí)行才是實現制度價值目標的保證。我國的《保險法》對保險公估人的監(jiān)管規(guī)定幾乎是一片空白，在這一章中，筆者認為應當從政府、行業(yè)協(xié)會以及社會監(jiān)管三個方面進行。 筆者在構思這篇文

13、章的過程中，廣泛收集資料，對已有的研究成果進行分類，在分析思考之后為我所用，為本文的寫作提供支持和幫助，因此對學術界的前輩懷有感激之情。雖然水平有限，但是筆者還是希望能利用自己的知識積累，在對以下幾個問題的研究中做出新的有益探索。 首先，在主體法律制度研究過程中，如何確保保險公估人的市場獨立地位問題特別受到關注，保險公估機構的獨立地位是否有必要在《保險法》中予以規(guī)定?筆者將提出自己的見解。其次，在行為法律制度中，對于保險公估報告