國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逾期率影響因素研究與社區(qū)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建建議——以拍拍貸為例.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即Peer to Peer Lending，個人對個人借貸的意思。其不同于傳統(tǒng)金融，整個借貸流程都是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是一個將個人借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸結(jié)合在一起的網(wǎng)站。該模式在2007年從國外引進(jìn)，近年來，在國內(nèi)繁榮發(fā)展，為個人與中小企業(yè)的微型借貸提供了寬廣的途徑，做出了重要的貢獻(xiàn)。然而，繁榮的背后往往也跟隨著諸多的問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于其在國內(nèi)的發(fā)展還不夠成熟，加之法律監(jiān)管

2、的缺失，存在借貸成本高、逾期率高等現(xiàn)象。
　　筆者關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)方面進(jìn)行了大量的查閱，文獻(xiàn)研究主要集中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險管理與法律監(jiān)管、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用系統(tǒng)的構(gòu)建以及用戶行為研究。前兩方面研究針對解決法律監(jiān)管空白、信用系統(tǒng)不完善提出了許多有效的建議和措施。而用戶行為方面則主要研究于借款成功率，對逾期行為的實證研究相對較少。
　　本文就針對此現(xiàn)象，以拍拍貸的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行實證研究。首先是對逾期行為進(jìn)行理論分

3、析，將逾期行為分為主動逾期和被動逾期分別討論;接下來，把對逾期率產(chǎn)生影響的所有特征劃分為個人信用、個人狀況、標(biāo)的特征和社會資本四個方面，進(jìn)行實證分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)拍拍貸逾期率與性別、年利率、借款期限成正相關(guān)關(guān)系，與借出信用、工作性質(zhì)、學(xué)歷認(rèn)證、借款目的、投標(biāo)記錄成負(fù)相關(guān)關(guān)系，其中工作性質(zhì)和借款目的影響十分微弱。
　　而筆者通過以上研究發(fā)現(xiàn)，拍拍貸等國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的社區(qū)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建存在嚴(yán)重的不足，這也導(dǎo)致了信用評價體系在社會資本上的