電子銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)說明義務(wù)研究.pdf

1、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步促進(jìn)社會(huì)不斷發(fā)展，隨之產(chǎn)生的社會(huì)問題推動(dòng)法律制度不斷變遷。在金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行憑借密布的基層網(wǎng)點(diǎn)和良好信譽(yù)，如火如荼地發(fā)展著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。信息技術(shù)的飛速發(fā)展使得人們生活方式發(fā)生翻天覆地的變化，現(xiàn)代社會(huì)的人們希望可以更高效便捷地進(jìn)行投資理財(cái)，電子銀行應(yīng)運(yùn)而生。隨著財(cái)富的不斷增加，人們的金融需求呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)，投資理財(cái)撕下神秘面紗，走入了“尋常人家”，購買理財(cái)產(chǎn)品是對(duì)單純儲(chǔ)蓄的補(bǔ)充，是管理個(gè)人財(cái)富的常用手段。但是隨著金融技術(shù)的

2、發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品日益專業(yè)、復(fù)雜。電子銀行作為信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，亦具有極強(qiáng)專業(yè)性，其操作技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等問題也非日常經(jīng)驗(yàn)可以解決。普通民眾缺乏專業(yè)知識(shí)，難以獲取足夠信息以作出符合自身實(shí)際的理性抉擇。另一方面，對(duì)商業(yè)銀行而言，電子銀行既是新的發(fā)展機(jī)遇，也是新的戰(zhàn)場。為占領(lǐng)市場，在利益驅(qū)使下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)難以主動(dòng)說明信息。金融消費(fèi)者權(quán)益知情權(quán)缺乏有效保障，不利于保持金融消費(fèi)者信心，長遠(yuǎn)看，亦不利于金融業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展。商業(yè)銀行擁有大量專

3、業(yè)金融人才，具有專業(yè)技術(shù)設(shè)備，是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者、銷售者，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息的占有相對(duì)普通民眾而言具有絕對(duì)優(yōu)勢，要求銀行承擔(dān)說明義務(wù)是立法對(duì)二者信息不對(duì)稱的調(diào)整和平衡，對(duì)于緩解雙方不對(duì)等交易地位有積極意義。
　　目前，在金融立法中，歐盟、美國、日本等國家放棄原有的分業(yè)立法模式，選擇了統(tǒng)合立法，這是金融領(lǐng)域混業(yè)經(jīng)營趨勢加劇背景下的必然選擇。“金融消費(fèi)者”概念和“金融消費(fèi)者保護(hù)”議題在多國上世紀(jì)末本世紀(jì)初的金融立法中尋得蹤跡，但金融消

4、費(fèi)者的傾斜保護(hù)真正成為各國金融立法的核心是在2008年全球金融危機(jī)之后。多國通過調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)正是對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)不足才最終導(dǎo)致了如此嚴(yán)重的后果，此后，說明義務(wù)制度和合格投資者制度成為金融立法的兩大核心制度。對(duì)歐盟、美國、日本、英國等立法中關(guān)于說明義務(wù)的說明內(nèi)容、履行要求等內(nèi)容的考察研究有助于概括其共同的立法理念和邏輯，其關(guān)于說明義務(wù)內(nèi)容規(guī)定、責(zé)任設(shè)置等都可為我國構(gòu)建電子銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)說明義務(wù)提供啟示與借鑒。
　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

5、中的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)直接向金融消費(fèi)者提供理財(cái)產(chǎn)品，二者之間存在交易合約。電子銀行和理財(cái)產(chǎn)品均有其專業(yè)性、復(fù)雜性，從信息對(duì)稱理論、雙方的利益沖突、誠實(shí)信用原則、知情權(quán)保護(hù)、對(duì)格式條款的解釋說明等多角度可得出銀行承擔(dān)說明義務(wù)的必要性和合理性。結(jié)合電子銀行的具體特點(diǎn)，電子銀行環(huán)境中的說明義務(wù)存在特殊性，是傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)環(huán)境下說明義務(wù)的延伸和強(qiáng)化，二者在性質(zhì)、意義、責(zé)任承擔(dān)方式等方面存在相同之處，但電子銀行環(huán)境下，說明義務(wù)的內(nèi)容和具體履行方

6、式及標(biāo)準(zhǔn)存在不一樣的要求。構(gòu)建我國電子銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)說明義務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)解決說明義務(wù)的內(nèi)容、義務(wù)具體履行方式、義務(wù)恰當(dāng)履行的確認(rèn)等基本問題。通過審視銀行實(shí)踐操作中存在的問題，反思我國立法的不足，充分發(fā)揮上位法和下位法的協(xié)調(diào)配合將有助于加強(qiáng)說明義務(wù)體系性以及內(nèi)在邏輯性。同時(shí)結(jié)合電子銀行的操作特點(diǎn)，充分考慮說明內(nèi)容對(duì)金融消費(fèi)者決策的影響、說明方式是否有效。以此為出發(fā)點(diǎn)，在銀行說明義務(wù)規(guī)則完善過程中，基于說明義務(wù)對(duì)銀行的不利益和銀行的營利性本質(zhì)