存款貼息的法律規(guī)制研究.pdf

1、本文以在各地頻發(fā)的存款丟失案件為基礎(chǔ)，以與存款丟失密切相關(guān)的“存款貼息”為切入點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)，介紹了存款貼息的現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)模式，探討存款貼息合規(guī)性方面存在的爭(zhēng)議。存款貼息有不同的種類和方式，其背后有復(fù)雜的利益鏈，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，且其目前處于監(jiān)管的灰色地帶。筆者基于以上現(xiàn)狀分析了我國(guó)存款貼息法律規(guī)制之不足，最終提出完善法律規(guī)制的措施。本文總體思路是按照“問題提出——微觀解讀——法學(xué)分析——完善規(guī)制”的順序進(jìn)行分析和論述的。
　　全文分為

2、引言、正文和結(jié)語三個(gè)部分。正文有四部分：
　　第一部分介紹了存款貼息的法律內(nèi)涵、表現(xiàn)以及操作模式，分析了其法律特征以及與相關(guān)概念的區(qū)別。
　　第二部分論證了存款貼息法律規(guī)制的必要性。實(shí)踐中，存款貼息的不規(guī)范操作造成了惡劣的社會(huì)影響，損害了儲(chǔ)戶合法權(quán)益，擾亂了正常經(jīng)濟(jì)金融秩序；然而，存款貼息又具有緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資困境的正效應(yīng)，故此困境迫切需要法律予以規(guī)制。
　　第三部分結(jié)合實(shí)踐重點(diǎn)介紹存款貼息法律規(guī)制面臨的主要問題。首先

3、，存款貼息定性難；其次，規(guī)制存款貼息的法律規(guī)范缺位導(dǎo)致對(duì)其監(jiān)管缺乏依據(jù)；再次，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，政府規(guī)制與市場(chǎng)約束平衡難；最后，銀行存款貼息的內(nèi)部監(jiān)管制度不完善。
　　第四部分在前幾部分的基礎(chǔ)上重新定位存款貼息，并針對(duì)存款貼息業(yè)務(wù)存在的諸多法律問題提出不同的對(duì)策。存款貼息不應(yīng)該一律為法律所禁止，而應(yīng)該順應(yīng)金融改革的趨勢(shì)加強(qiáng)引導(dǎo)，對(duì)不同形式的存款貼息予以有差異的法律規(guī)制。文章具體從立法、政府監(jiān)管機(jī)制、銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制三個(gè)方面提出