農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保案例分析——以重慶興農(nóng)融資擔(dān)保為例.pdf

1、近十幾年來，國家發(fā)布的一號文件均圍繞我國農(nóng)業(yè)的相關(guān)情況展開探討?？梢?，農(nóng)戶生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟與金融的狀況一直是國家在經(jīng)濟建設(shè)過程中頗為關(guān)注的對象。就目前情況而言，農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中遇到的最大問題是資金融通困難，因為缺乏必要的抵押資產(chǎn)和良好的信用，農(nóng)戶很難從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得資金。雖然農(nóng)戶擁有大量的宅基地、耕地和農(nóng)房等固定資產(chǎn)，但由于缺乏健全的固定資產(chǎn)評估體系和良好的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺，加上法律上的約束和限制，農(nóng)村金融機構(gòu)往往不愿意向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者

2、提供資金。因此，農(nóng)村資金融通困難的問題長期困擾著政府，嚴重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟與金融的發(fā)展。
　　面對農(nóng)戶融資困難的問題，政府逐漸意識到盤活農(nóng)村固定資產(chǎn)、運用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押是農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金來源的重要途徑。因此，國家在近幾年大力推廣農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押融資試點工作，并于2015年8月正式出臺相關(guān)文件，允許部分地區(qū)開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房產(chǎn)權(quán)抵押融資工作，旨在盤活農(nóng)村固有的產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)和改善農(nóng)戶資金融通困難的現(xiàn)狀。同時，為支持

3、農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府開始探索成立相應(yīng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保機構(gòu)，加大力度支持農(nóng)村經(jīng)濟與金融的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)，能夠有效分散農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶放款的風(fēng)險，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者借入資金，但該類機構(gòu)會面臨與農(nóng)村金融機構(gòu)相似的信用風(fēng)險。因此，有效防范和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保機構(gòu)是非常重要的，需要積極探討和深入研究。
　　在我國，農(nóng)村居民房屋抵押受到現(xiàn)有法律體制的約束，所以國內(nèi)對相關(guān)融資擔(dān)保

4、的研究主要基于法律和信貸擔(dān)保的角度。國外由于對農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)概念沒有統(tǒng)一的界定，學(xué)者對此內(nèi)容的研究大多基于農(nóng)村信用擔(dān)保的角度。國內(nèi)外研究均表明大量農(nóng)戶無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金，而農(nóng)村信貸擔(dān)保的出現(xiàn)在很大程度上能夠緩解農(nóng)戶融資難的壓力?，F(xiàn)有不少學(xué)者對農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)實施情況進行了研究。例如，秦紅松(2013)通過研究美國、法國、日本、孟加拉等國家農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保的實施情況，認為農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保全方位發(fā)展將會成為未來的發(fā)展主流，它能夠降低銀行針

5、對農(nóng)戶放款的風(fēng)險;Giovanni Busetta(2012)通過理論分析指出互助貸款擔(dān)保協(xié)會對農(nóng)村小企業(yè)貸款發(fā)揮了重要的作用。對農(nóng)村信貸擔(dān)保進行深入研究有助于解決我國農(nóng)戶融資難的問題。同時，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保作為我國政府現(xiàn)階段大力支持的工作，詳細研究其操作流程及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，能夠為我國開展相關(guān)的后續(xù)工作提供參考意見。
　　重慶市作為較早開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的典型城市，近幾年大力推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作，在當?shù)卣闹С窒鲁闪⒘?/p>

6、全國第一家主營農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的國有重點企業(yè)——重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團有限公司。該公司不僅在業(yè)務(wù)發(fā)展上取得了良好的成效，而且在組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制方面有許多值得學(xué)習(xí)和借鑒之處。本文以重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團有限公司為例，具體論述該公司在農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保案例中的操作流程，客觀分析公司在該業(yè)務(wù)中可能遇到的風(fēng)險，深入剖析該公司充分發(fā)揮自身優(yōu)勢對風(fēng)險進行控制的過程，從中得到一些相關(guān)的啟示。本文選取全國第一家主營農(nóng)村“三權(quán)”抵押融

7、資擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)為例，具有典型的代表意義。
　　本文共包括四個部分。論文的第一部分從我國政府重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村金融發(fā)展，國內(nèi)存在農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀出發(fā)，說明研究農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)對緩解農(nóng)村資金融通困難有重要的實際意義，并對國內(nèi)外相關(guān)的研究作了總結(jié)，針對論文的研究思路與結(jié)構(gòu)、方法、創(chuàng)新與不足之處作了說明。
　　第二部分對重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團有限公司的農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保案例進行了分析。首先，論文對文中涉及的農(nóng)村居民

8、房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保相關(guān)概念進行了界定，接著對全國第一家主營農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的市屬國有重點企業(yè)——重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團有限公司的基本情況、業(yè)務(wù)流程、盈利模式和被擔(dān)保企業(yè)A合作社的基本情況進行了論述和分析，考察了該公司與被擔(dān)保企業(yè)之間關(guān)于農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保的合作過程。
　　第三部分，論文分析了案例中重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團有限公司可能面臨的風(fēng)險，主要包括:市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、信息不對稱造成的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、反擔(dān)

9、保物價值評估及抵押風(fēng)險、農(nóng)村居民房屋處置風(fēng)險等。接著，論文分析出該公司之所以能夠順利解除為A合作社擔(dān)保的責(zé)任，是因為公司在擔(dān)保過程中始終圍繞貸款資金使用真實性、A合作社還款來源和反擔(dān)保措施三個方面對風(fēng)險進行了有效的防范。具體包括以下幾點內(nèi)容:保前充分采集信息，利用自有價格評估機構(gòu)對農(nóng)房產(chǎn)權(quán)價值進行評估，在項目經(jīng)理a、b制度下開展盡職調(diào)查工作，有效實施反擔(dān)保措施，認真落實擔(dān)保合同的簽訂工作，嚴格執(zhí)行保后管理工作和建立有效的業(yè)務(wù)風(fēng)險補償機制

10、。
　　第四部分，本文從農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保案例分析中得到四點啟示。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保機構(gòu)面臨的風(fēng)險主要是農(nóng)業(yè)特殊性導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險、相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的操作風(fēng)險、信息不對稱造成的信用風(fēng)險、反擔(dān)保價值評估及抵押的風(fēng)險、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)處置風(fēng)險等，這些風(fēng)險主要來自于外在市場的環(huán)境變化和擔(dān)保參與雙方的經(jīng)營能力兩個方面。二是圍繞資金用途的真實性、借款人還款來源和反擔(dān)保措施三個方面進行全面風(fēng)險管理，有助于防范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險。三是重慶興

11、農(nóng)融資擔(dān)保集團有限公司作為全國第一家主營農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保的機構(gòu)，其組織架構(gòu)、運作模式和風(fēng)險補償機制值得其他農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)學(xué)習(xí)和借鑒，這也是本文寫作的重要意義所在。四是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)價值的評估工作在涉農(nóng)融資擔(dān)保工作中占據(jù)了重要作用，國家有必要提出相關(guān)政策對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評估運作進行規(guī)范。各地政府可以借鑒興農(nóng)融資擔(dān)保公司的做法，成立一個為當?shù)胤?wù)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評估公司，建立統(tǒng)一評估價值的原則和制度，盡量減少不必要的評估爭議。