基于發(fā)病率的健康險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究.pdf

1、本文通過(guò)介紹國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國(guó)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)主要存在三個(gè)方面的問(wèn)題。其一，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體上由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而壽險(xiǎn)公司推出的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大多與投資分紅、儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)綁定在一塊，壽險(xiǎn)化嚴(yán)重;這對(duì)收入高的人群來(lái)說(shuō)資金成本不劃算，對(duì)于真正需要健康保障的中低收入群體來(lái)說(shuō)價(jià)格太高，這就導(dǎo)致了健康險(xiǎn)無(wú)法真正發(fā)揮在醫(yī)療體系中提高我國(guó)整體國(guó)民健康狀況的作用。其二，我國(guó)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種單一，多是定額的重大疾病保險(xiǎn)，而民眾急需的不定額醫(yī)療費(fèi)用保

2、險(xiǎn)卻幾乎沒(méi)有保險(xiǎn)公司提供。其三，盡管最近幾年國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，但各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是普遍虧損。
　　本文嘗試將非壽險(xiǎn)定價(jià)中常用的廣義線性模型應(yīng)用到健康險(xiǎn)費(fèi)率厘定中，并將計(jì)算結(jié)果與重大疾病保險(xiǎn)定價(jià)常用的曼聯(lián)法計(jì)算結(jié)果及市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)定價(jià)偏低是健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍虧損的一個(gè)重要原因。對(duì)于險(xiǎn)種單一的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司如要推出不定額的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，最好的是根據(jù)每個(gè)被保險(xiǎn)人的情況制定不同的保費(fèi)

3、價(jià)格，而不是相同年齡的人收取相同的保費(fèi)，這種定價(jià)方式考慮因素太少，對(duì)損失估計(jì)也不充分。而要根據(jù)不同被保險(xiǎn)人情況制定不同價(jià)格，需要預(yù)期損失對(duì)年齡、工作性質(zhì)、保險(xiǎn)期間、遺傳病史、生活地區(qū)等多種變量進(jìn)行建模。由于資料缺乏和筆者能力有限，本文在實(shí)證時(shí)只考慮了年齡和保險(xiǎn)期間兩個(gè)變量。
　　通過(guò)全文的分析可以發(fā)現(xiàn)，發(fā)病率數(shù)據(jù)是健康險(xiǎn)費(fèi)率厘定的關(guān)鍵，而發(fā)病率數(shù)據(jù)需要行業(yè)長(zhǎng)期的積累。因此本文建議國(guó)家應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管層面規(guī)定健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)由專業(yè)的健康險(xiǎn)公司經(jīng)

4、營(yíng);首先，這有利于行業(yè)數(shù)據(jù)的積累和分享以及經(jīng)營(yíng)專業(yè)化水平的提高，其次，有利于改變目前健康險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn)化嚴(yán)重的局面，健康險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是為大眾提供健康保障的而不是一種投資或是儲(chǔ)蓄工具，這方面保險(xiǎn)公司做的也不比銀行或是基金公司更好，這樣做也有利于樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)良好社會(huì)形象。同時(shí)筆者建議開(kāi)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司開(kāi)發(fā)出更多的險(xiǎn)種以滿足社會(huì)大眾的需要;保險(xiǎn)公司還應(yīng)將健康管理運(yùn)用到業(yè)務(wù)管理中，將保費(fèi)中的一部分錢用于對(duì)被保險(xiǎn)人的定期體檢，提前發(fā)現(xiàn)病情，提前干預(yù)以減少總