美國(guó)未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則研究.pdf

1、隨著電子資金劃撥(Electronic Fund Transfer)為越來(lái)越多的人所接受和使用,其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也日益引人關(guān)注。未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥是其中最具代表性與復(fù)雜性的一種風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)發(fā)生這一風(fēng)險(xiǎn)時(shí),人們最關(guān)心的就是損失承擔(dān)問(wèn)題。按照傳統(tǒng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任理論,未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人造成的損失理應(yīng)由其本人承擔(dān)。在現(xiàn)實(shí)生活中,很難找到未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人,或者即使找到了也常常出現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人因?qū)⑦`法所得揮霍一空而無(wú)力承擔(dān)責(zé)任的情形。

2、因此,本文研究的主要是銀行和客戶之間關(guān)于未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥的責(zé)任劃分規(guī)則問(wèn)題。然而,由于中國(guó)尚未建立起系統(tǒng)的未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則,本文希望通過(guò)研究美國(guó)未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則,以期對(duì)建立健全符合中國(guó)國(guó)情的未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則提供借鑒。
　　本文除引言與結(jié)語(yǔ)外,共分為五個(gè)部分:
　　第一部分—對(duì)電子資金劃撥和未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥的相關(guān)概念進(jìn)行了界定,介紹了未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分中涉及到的

3、當(dāng)事人,并對(duì)銀行與客戶之間的法律關(guān)系、客戶與未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人之間的法律關(guān)系以及銀行與未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人之間的法律關(guān)系進(jìn)行了分析,同時(shí)簡(jiǎn)述了未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥中的責(zé)任劃分原則。
　　第二部分——主要研究了美國(guó)未經(jīng)授權(quán)小額電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則。本部分主要對(duì)美國(guó)1974年《誠(chéng)實(shí)信貸法》(Truth in Lending Act)和美聯(lián)儲(chǔ)《Z條例》中關(guān)于未經(jīng)授權(quán)信用卡電子資金劃撥客戶承擔(dān)責(zé)任的條件進(jìn)行了分析,研究了美國(guó)未經(jīng)

4、授權(quán)信用卡電子資金劃撥的限額責(zé)任規(guī)則;同時(shí),本部分還對(duì)美國(guó)1978年《電子資金劃撥法》(Electronic Funds Transfer Act)和美聯(lián)儲(chǔ)《E條例》中關(guān)于未經(jīng)授權(quán)借記卡電子資金劃撥客戶承擔(dān)責(zé)任的條件進(jìn)行了分析,研究了美國(guó)未經(jīng)授權(quán)借記卡電子資金劃撥的限額責(zé)任規(guī)則。
　　第三部分——主要研究了美國(guó)未經(jīng)授權(quán)大額電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則。本部分通過(guò)對(duì)美國(guó)《統(tǒng)一商法典》(Uniform Commercial Code,簡(jiǎn)稱

5、UCC)中關(guān)于銀行免于承擔(dān)責(zé)任的關(guān)鍵因素、銀行未使用安全程序而由客戶承擔(dān)責(zé)任的情形及非客戶原因?qū)е掳踩绦蛐孤兜呢?zé)任劃分進(jìn)行分析,并結(jié)合相關(guān)案例研究了美國(guó)未經(jīng)授權(quán)大額電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則。
　　第四部分——主要研究了美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)審查委員會(huì)( The Federal Financial Institutions Examination Council,簡(jiǎn)稱FFIEC)指導(dǎo)中的未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥加重銀行責(zé)任規(guī)則。本部分主要對(duì)