網(wǎng)絡第三方支付的法律風險防控制度研究.pdf

1、建立在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務基礎上發(fā)展起來的網(wǎng)絡第三方支付，不單改變了傳統(tǒng)支付方式交易成本高、耗費時間長、要求距離近等交易局限，讓人們足不出戶便可以完成支付，同時還為支付雙方提供了信用中介服務，解決了一般網(wǎng)絡支付中存在的信用質(zhì)疑問題，是現(xiàn)今網(wǎng)絡支付中最受用戶歡迎的一種新型支付方式。第三方支付方式雖然能夠較好的滿足支付雙方對便利、信譽和安全的要求，但在運行過程中存在一些法律風險，這些法律風險一旦失控，將對網(wǎng)絡第三方支付機構(gòu)以及廣大的用戶造成巨大

2、的損失。對網(wǎng)絡第三方支付法律風險的有效防控，能夠更好推動第三方支付行業(yè)在我國的健康發(fā)展，促進我國電子商務的持續(xù)發(fā)展。
　　網(wǎng)絡第三方支付，是通過具備經(jīng)濟實力和信譽保證的第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行簽訂服務協(xié)議，為用戶提供支付結(jié)算接口的一種新型支付方式。網(wǎng)絡第三方支付中的各方參與者之間，根據(jù)各自不同的合同約定形成了一系列的權(quán)利義務關(guān)系，為第三方支付的有序進行提供了一定的法律依據(jù)。我國的網(wǎng)絡第三方支付還在成長階段，沒有形成清晰的利益分配價

3、值鏈和完備的法律制度，再加上用戶信用意識不強等原因，使得網(wǎng)絡第三方支付還存在著很多法律風險，主要表現(xiàn):客戶備付金及其利息的歸屬和使用不明帶來的資金安全風險;不完善的準入制度、退出制度和內(nèi)控制度帶來的流動性風險;各方參與者信用缺失帶來的信用風險;第三方與商業(yè)銀行間既合作又競爭的復雜關(guān)系帶來的銀行政策風險。
　　對于能夠避免的法律風險應當提前預防，對于難以避免的法律風險則應當加強控制。在借鑒美國和歐盟的一些成熟經(jīng)驗的基礎上，結(jié)合我國實

4、際，對網(wǎng)絡第三方支付的法律風險應采取如下措施:針對資金安全風險，我國應當建立以央行為主、銀監(jiān)會及工信部為輔、行業(yè)協(xié)會為補充的綜合監(jiān)管體系，并規(guī)范客戶備付金及其利息的管理和使用，建立風險準備金制度;針對流動性風險，應當完善網(wǎng)絡第三方支付機構(gòu)的市場準入及退出制度，并健全第三方支付機構(gòu)的內(nèi)部風險控制制度;針對信用風險，需要完善用戶認證體系、建立信用評價制度和構(gòu)架國家信用體系;針對銀行政策風險，要求網(wǎng)絡第三方支付機構(gòu)在與銀行合作的同時注意提高自