網(wǎng)絡借貸信用風險的成因與防范研究.pdf

1、當前傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款發(fā)放的標準和要求越來越嚴格和苛刻，中、小微企業(yè)和普通老百姓想要獲得銀行發(fā)放的貸款也越來越困難。在此背景下，作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的代表，同時又是一種新型民間借貸方式的網(wǎng)絡借貸應運而生。網(wǎng)絡借貸具有快速、高效、門檻低等傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢，正在以驚人的速度在全國范圍內不斷發(fā)展壯大。然而其火爆的外表下卻隱藏了巨大的風險和危機。平臺倒閉、跑路、借款人不履約還款等問題頻發(fā)，給投資者造成了極大的損失。網(wǎng)絡借貸的信用風險問題引起

2、了全社會的重視。深入研究網(wǎng)絡借貸信用風險的形成原因，并據(jù)此制定出有效的信用風險防范措施，已經(jīng)成為了保障網(wǎng)絡借貸健康發(fā)展的首要任務。
　　文章在前人科研成果的基礎上，結合當前我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的現(xiàn)狀，運用信息不對稱理論、信貸配給理論和委托代理理論等理論和方法，首先分析我國網(wǎng)絡借貸信用風險的表現(xiàn)和來源。其表現(xiàn)包括網(wǎng)絡借貸不良貸款率高、違約行為涉及投資人多、涉及金額大、網(wǎng)絡借貸平臺倒閉事件頻發(fā)以及網(wǎng)絡借貸經(jīng)營者跑路現(xiàn)象嚴重等;而其來源主要

3、包括來自借款人的信用風險、來自平臺的信用風險以及來自擔保機構的信用風險等三大類別。同時文章運用博弈論來分析借款人和貸款人的決策過程，并得出結論:信息不對稱增加了網(wǎng)絡借貸信用風險;目前我國信用體系不夠完善，借款人得不到履約激勵，需要加大對于借款人違約的懲罰;平臺的貸款利率越低，債務人違約的可能性就越小，需要找出科學的網(wǎng)絡借貸利率的測算方法。接下來運用Logistic回歸模型進一步分析網(wǎng)絡借貸信用風險的成因，得出的結論基本印證了博弈論的分析

4、結果，并且證明了平臺對借款人的信用評級結果不準確也是導致網(wǎng)絡借貸信用風險較高的成因。文章總結概括了當前我國網(wǎng)絡借貸信用風險的防范措施及其缺陷，最后結合網(wǎng)絡借貸信用風險的成因，提出了相應的信用風險防范措施和建議:首先要加快完善征信體系;其次提高網(wǎng)絡借貸借款人的違約成本;制定合理的網(wǎng)絡借貸借款利率;加快落實和完善客戶資金保護制度;同時平臺要健全內部控制體系，提高投資者的風險防范意識;最后要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。本文希望能夠為有關部門完