家庭結(jié)構(gòu)對(duì)中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭金融行為的影響研究.pdf

1、家庭是社會(huì)的細(xì)胞，很多社會(huì)行為都是以家庭為單位實(shí)施并實(shí)現(xiàn)的，比如中國(guó)的獨(dú)生子女政策。在中國(guó)，由于歷史與地域文化等原因，家庭的重要性超過(guò)了西方國(guó)家。對(duì)于大多數(shù)中國(guó)人而言，―家文化‖是流淌在血液中的，人們很多行為選擇的標(biāo)準(zhǔn)并不只在于個(gè)人的利益得失，還會(huì)考慮對(duì)整個(gè)家庭的影響。家庭中每個(gè)成員之間并不是孤立的，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)還是社會(huì)關(guān)系彼此都會(huì)互通有無(wú)，互相之間觀念的影響更是滲透到生活中的每個(gè)細(xì)節(jié)。所以，從家庭整體特征出發(fā)的中國(guó)家庭金融研究是非常具有

2、現(xiàn)實(shí)意義的。本文從家庭結(jié)構(gòu)視角研究中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭的金融行為，力圖更準(zhǔn)確地分析中國(guó)家庭金融現(xiàn)象背后的影響因素。
　　本文運(yùn)用中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭的微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，在遵循反映家庭成員關(guān)系為準(zhǔn)則的分類基礎(chǔ)上，著眼于代際共居對(duì)家庭金融行為帶來(lái)的影響，將中國(guó)居民家庭分為獨(dú)代居住家庭、與父母同住家庭、與子女同住家庭以及三代同堂四種家庭結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。同時(shí)，由于與子女同住家庭是近年來(lái)我國(guó)占比較多的家庭結(jié)構(gòu)之一，也是樣本中比例最大的家庭結(jié)構(gòu)，本文對(duì)與子

3、女同住家庭進(jìn)一步分類研究。研究?jī)?nèi)容包括家庭儲(chǔ)蓄、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資、負(fù)債和商業(yè)保險(xiǎn)投保四種家庭金融行為，對(duì)這四種金融行為的測(cè)度主要包括是否參與和參與比率兩方面。主要結(jié)論如下：
　　第一，獨(dú)代居住家庭與三種代際共居家庭之間：在儲(chǔ)蓄方面，獨(dú)代居住家庭的人均存款率和人均儲(chǔ)蓄率比代際共居家庭更高，存有儲(chǔ)蓄的可能性更高；在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資方面，獨(dú)代居住家庭比代際共居家庭的人均投資率和投資可能性更高；在負(fù)債方面，相比獨(dú)代居住家庭，與父母同住家庭和與子女

4、同住家庭更愿意向親戚朋友借債并且負(fù)債程度更高；在商業(yè)保險(xiǎn)投保方面，三代同堂家庭購(gòu)買壽險(xiǎn)的可能性顯著低于獨(dú)代居住家庭。
　　第二，在三種代際共居的家庭之間：相比三代同堂家庭，與子女同住家庭和與父母同住家庭的銀行存款率和廣義儲(chǔ)蓄率更高；在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資方面，與子女同住家庭比三代同堂家庭持有的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比更高且參與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資的可能性也更高；在負(fù)債方面，三種家庭間的負(fù)債情況并沒有顯著不同；在商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買方面，與子女同住家庭和三代同堂家庭相

5、比，購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的可能性更高。
　　第三，在兩種兩代共居家庭間：在儲(chǔ)蓄方面，與父母共住家庭和與子女共住家庭的儲(chǔ)蓄情況并沒有顯著不同；在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和負(fù)債方面，兩種家庭結(jié)構(gòu)之間同樣沒有顯著差異；在商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買方面，除了子女少兒險(xiǎn)之外，其他保險(xiǎn)間的投保情況也沒有顯著不同。
　　第四，在與子女同住的家庭中，子女婚姻狀態(tài)會(huì)顯著影響家庭的金融行為：在儲(chǔ)蓄方面，子女未婚家庭的人均存款率顯著高于子女已婚家庭，但存款意愿顯著低于子女已婚

6、家庭，同時(shí)，子女未婚家庭的廣義儲(chǔ)蓄率顯著高于子女已婚家庭；在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資方面，子女未婚的家庭有更大的動(dòng)力去增加財(cái)富，投資于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的資金比率更高；負(fù)債方面，相比子女未婚家庭，子女已婚家庭向親戚朋友借債的可能性和負(fù)債占比更高，其中購(gòu)置房產(chǎn)和使資本增值是他們借債的主要?jiǎng)恿?；在商業(yè)保險(xiǎn)投保方面，子女婚姻狀態(tài)不會(huì)顯著影響家庭的商業(yè)保險(xiǎn)投保。
　　第五，在與子女同住的家庭中，子女性別不同也會(huì)顯著影響家庭的金融行為：在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資方面，男性子

7、孫家庭與女性子孫家庭相比，投資于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的資金比率更??；在負(fù)債方面，男性子孫家庭負(fù)債的可能性更大，負(fù)債程度也更深，其中購(gòu)置房產(chǎn)是家庭負(fù)債的主要?jiǎng)恿?；在家庭?chǔ)蓄和商業(yè)保險(xiǎn)投保方面，兩種家庭結(jié)構(gòu)間并沒有顯著不同。
　　第六，子女未婚的與子女同住家庭中，男性子孫家庭和女性子孫家庭的金融行為顯著不同：在儲(chǔ)蓄方面，男性子孫未婚家庭比女性子孫未婚家庭擁有廣義儲(chǔ)蓄的可能性更低；在負(fù)債方面，相比未婚女性子孫家庭，未婚男性子孫家庭負(fù)債的可能性更高，