商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律分析——以個(gè)人住房信貸為例.pdf

1、人生基本無外乎衣食住行，中國(guó)傳統(tǒng)思想的影響下，有一方安居之所是每個(gè)人所期望的起點(diǎn)之地。魚蟲鳥獸亦需巢穴，人們成家立業(yè)也需要一個(gè)家的存在，古時(shí)常有自建宅苑庭院，如今更多的人需要在城市中購買商品房作為自己的立足點(diǎn)。然而面對(duì)當(dāng)今的房地產(chǎn)市場(chǎng)，雖然人們的生活水平已經(jīng)有了很大改善，但是對(duì)于很多普通家庭，在各大城市付足全款買房卻并不是那么容易的事情。購房的迫切需求和經(jīng)濟(jì)條件的矛盾使很多家庭陷入為難的境地，而此時(shí)銀行的一種個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，為

2、解決這樣的困境開辟了一條光明的道路。
　　個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)可以帶來各方共贏并且是公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)低的良性資產(chǎn)，但是并不代表這樣的一種良性資產(chǎn)就是沒有風(fēng)險(xiǎn)，它貸款期限時(shí)常長(zhǎng)達(dá)20到30年，期間不確定因素眾多，這樣的情況下，風(fēng)險(xiǎn)往往也具有綜合性、滯后性和極大危害性等特征。隨著個(gè)人住房信貸余額的不斷累積，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)有朝一日集中爆發(fā)，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成毀滅性的經(jīng)營(yíng)災(zāi)難。2008年的美國(guó)在當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的情況下，對(duì)貸款人的信用問題

3、審核不謹(jǐn)慎，影響貸款銀行本息的正常收回，最終陷入了不可控制的惡性循環(huán)泥沼，導(dǎo)致崩盤的后果，同時(shí)由于全球經(jīng)濟(jì)的一體化，引發(fā)了全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)，這樣形成的次貸危機(jī)所帶來的深刻教訓(xùn)直到今天仍歷歷在目。目前，我國(guó)房地產(chǎn)融資的二級(jí)市場(chǎng)還未成熟，房地產(chǎn)融資依賴銀行貸款極易導(dǎo)致樓市政策的變換對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)金融體系的沖擊。因此對(duì)房地產(chǎn)銀行貸款所涉及的政策風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與防范的研究是有意義的。目前，對(duì)于個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)控制多