商業(yè)銀行小微信貸產(chǎn)品分析——以民生銀行“商貸通”為例.pdf

1、隨著我國市場經(jīng)濟機制的逐步完善，經(jīng)濟不斷發(fā)展，小微企業(yè)的整體水平也日益提升，在促進就業(yè)、創(chuàng)造生產(chǎn)價值、推動城鎮(zhèn)化進程、拉動社會經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。但是，小微企業(yè)卻普遍受到融資難問題的困擾，如何更好的使商業(yè)銀行做好小微企業(yè)的金融服務(wù)與開發(fā)工作，是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整及轉(zhuǎn)型中面對的重大問題。2008年小微金融這一概念提出后，為了幫助小微企業(yè)主緩解融資困境，同時也為自身在利率市場化挑戰(zhàn)中能找準定位，在普惠金融的時代占據(jù)自己的一席之地，商業(yè)

2、銀行競相推出類型多樣的小微信貸產(chǎn)品，推動了小微企業(yè)貸款的持續(xù)增長。
　　民生銀行作為小微信貸領(lǐng)域的先行者，在產(chǎn)品設(shè)計上下足功夫，通過對主要城市、商圈的調(diào)查，總結(jié)出小微企業(yè)實際融資難題，從小微企業(yè)客戶的角度出發(fā)，將客戶資源進行分類，推出了一系列有針對性的小微信貸金融服務(wù)，批量化、規(guī)?；?、流程化地開發(fā)小微企業(yè)客戶資源成為民生銀行打開小微信貸業(yè)務(wù)的突破口。通過不懈努力，民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，在貸款金額總量、占

3、比、客戶量上都取得良好成績。
　　本文就是在此背景下，以民生銀行的小微企業(yè)“商貸通”業(yè)務(wù)為研究對象，將荷花池商圈商戶的“商貸通”項目信貸作為具體案例，對銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)實方式進行探究，進而從具體的信貸方案設(shè)計、執(zhí)行、風險控制出發(fā)，思考發(fā)掘小微企業(yè)的潛在價值、積極破解小微企業(yè)融資困難的方法與路徑。
　　“商貸通”是民生銀行推出的眾多小微信貸產(chǎn)品之一，是民生銀行在小微金融領(lǐng)域打響自己作為“小微企業(yè)的銀行”名號的主打產(chǎn)品。該

4、業(yè)務(wù)針對小微企業(yè)及個體工商戶用款急、期限短、金額小等特點，提供用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款金額，并提供個性化的配套金融服務(wù)。具有內(nèi)容豐富，種類多樣，創(chuàng)新多種擔保方式等特點，在給予客戶充分選擇的同時，提升產(chǎn)品差異化程度和核心競爭力。在流程分布上，主要包括貸前、貸中、貸后三個管理階段，從產(chǎn)品推廣、客戶開發(fā)到貸前調(diào)查、資料收集再到落實貸款條件、發(fā)放貸款、售后維護，在減少信息不對稱風險的基礎(chǔ)上提升貸款業(yè)務(wù)整體收益。
　　本文以成都市荷花池商圈“商貸

5、通”項目為例展開分析。首先對荷花池商圈的發(fā)展情況進行概括，通過對“商貸通”業(yè)務(wù)依托商圈的優(yōu)勢分析，總結(jié)出民生銀行在業(yè)務(wù)推廣中結(jié)合實際、因地制宜的特點。其次是以荷花池某客戶的具體授信方案為基礎(chǔ)，通過對其經(jīng)營情況、個人資產(chǎn)負債情況和客戶經(jīng)理的綜合分析，得出借款人適用于“商貸通”產(chǎn)品，并設(shè)計出一套完整授信方案以及針對方案產(chǎn)生的原因分析。最后分別站在銀行與客戶的兩個角度對于“商貸通”授信方案進行了評價。對銀行來說有便于統(tǒng)一管理、擴大宣傳效應(yīng)、整

6、合資源等優(yōu)勢;對客戶來說有緩解抵押物缺乏，享受商圈定制服務(wù)等優(yōu)勢。本文對荷花池“商貸通”項目案例進行總結(jié)，分析了“商貸通”產(chǎn)品在實際推廣中的創(chuàng)新特色和不足，其創(chuàng)新主要體現(xiàn)在管理制度、理念，商圈營銷，互助合作基金等方面;不足之處則是團隊人員經(jīng)驗不足，產(chǎn)品吸引力不足，貸前、貸中界限模糊等問題。
　　最后，結(jié)合具體案例反映出的實際問題，對商業(yè)銀行在推廣小微信貸產(chǎn)品中的普遍問題進行總結(jié)，并提出一系列建議。目前小微信貸產(chǎn)品整體呈現(xiàn)出的問題可