車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展及費(fèi)率厘定方法的應(yīng)用研究.pdf

1、由于法定交強(qiáng)險(xiǎn)的推行，機(jī)動車輛保險(xiǎn)一直是我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的第一大險(xiǎn)種，最近幾年以來，車險(xiǎn)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場份額的70％以上。但由于車險(xiǎn)往往前期投入成本較大，且一直使用2009年的ABC三條款，車險(xiǎn)產(chǎn)品差異性不大，競爭一直靠價(jià)格低取勝。因此大公司的利潤微薄，中小公司營業(yè)前期則幾乎在夾縫中生存。在這樣的背景下，2015年2月3日，保監(jiān)會決定進(jìn)行新的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，從條款和費(fèi)率兩方面共同改革，精簡和規(guī)范條款內(nèi)容，制定新的費(fèi)率厘定方法，大大提

2、高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競爭利器不再是地板價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，而是要向更能匹配的風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。而隨著車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能解決風(fēng)險(xiǎn)識別、精準(zhǔn)定價(jià)、理賠服務(wù)等多種難題，因此車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會是車險(xiǎn)競爭的下一個(gè)著力點(diǎn)和抓手。
　　第一章，導(dǎo)論。首先簡要交代本文的寫作目的是為了通過車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)分析，來從理論和實(shí)踐兩個(gè)角度說明車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r、未來趨勢和應(yīng)用過程。然后本章對國內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了梳

3、理，分別對車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀和車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，發(fā)現(xiàn)鮮有學(xué)者對車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的實(shí)際實(shí)施情況做出分析，因此確定本文圍繞這兩個(gè)重點(diǎn)的寫作方向。在對本文的主要研究內(nèi)容和主要研究方法做簡要介紹之后，分析了本文的主要創(chuàng)新點(diǎn)是對國內(nèi)外的車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行對比分析，并對A公司的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目做了較詳盡的介紹;同時(shí)說明本文由于車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)展較快，產(chǎn)品較多，可能會有部分遺漏。
　　第二章，車險(xiǎn)市場化發(fā)展

4、和車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革。本章是全文的邏輯起點(diǎn)。本章首先對車險(xiǎn)的特點(diǎn)和分類做介紹，說明車險(xiǎn)有業(yè)務(wù)量大索賠頻率高、擴(kuò)大可保利益、維護(hù)公眾利益等特點(diǎn)，并對機(jī)動車輛和車險(xiǎn)做了簡要的分類。然后從車險(xiǎn)市場的占比和競爭格局出發(fā)，分析得出了我國車險(xiǎn)市場一直處于壟斷競爭的格局——2015全年，市場份額前八的產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了整個(gè)車險(xiǎn)市場總額的97.94％，但是前八家公司的綜合成本率都達(dá)到了96％以上。在此基礎(chǔ)上，引出車險(xiǎn)的發(fā)展與車險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新都與車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改

5、革息息相關(guān):先分析了車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的四個(gè)階段，再詳細(xì)分析了2015年新一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的要點(diǎn):一是采用了更加風(fēng)險(xiǎn)匹配的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率與基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)、附加費(fèi)用率相關(guān)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的使用給予保險(xiǎn)公司更大的自主定價(jià)權(quán);二是采用了更加精簡合理的條款內(nèi)容，保障了消費(fèi)者的切身合法利益。
　　第三章，車聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和發(fā)展?fàn)顩r研究。本章對車聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)涵、“端-管-云”系統(tǒng)、車聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈、車聯(lián)網(wǎng)在我國的發(fā)展

6、作了仔細(xì)的分析，重點(diǎn)分析了12種車載診斷系統(tǒng)OBD的主要搭載車系、收費(fèi)模式、特色、發(fā)布時(shí)間。再介紹了3代車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的，指出我國的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍處于第二代PAYD的模式。接著重點(diǎn)分析了國內(nèi)外車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，對比分析了11個(gè)國外保險(xiǎn)公司的車聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目，為我國的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目作一定的借鑒。同時(shí)指出車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值所在，即車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能篩選風(fēng)險(xiǎn)，以客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況來定價(jià)，并且改善理賠狀況，提升公司的品牌價(jià)值。
　　第四章，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

7、的費(fèi)率厘定精算模型。首先對純保費(fèi)做一個(gè)界定，并將純保費(fèi)分解為索賠頻率和索賠強(qiáng)度的乘積，確定費(fèi)率厘定的關(guān)鍵就是對索賠頻率和索賠強(qiáng)度建模。再對車險(xiǎn)分類費(fèi)率厘定精算模型作一個(gè)總體的介紹，說明費(fèi)率厘定的過程就是確定費(fèi)率因子和使用統(tǒng)計(jì)模型來確定索賠頻率和索賠強(qiáng)度的過程。接著重點(diǎn)分析了車險(xiǎn)分類費(fèi)率的因子，以“從人”、“從車”、“從地”三個(gè)方面重點(diǎn)分析了業(yè)界的費(fèi)率因子的選擇;同時(shí)介紹了業(yè)界主流的廣義線性模型的基本理論。最后，通過對車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定價(jià)模型的

8、分析，認(rèn)為車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)選擇了更能反映駕駛風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率因子，并給出了常用的費(fèi)率因子;同時(shí)指出由于車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的客戶較少，信度不同，所以提出將車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)現(xiàn)行車險(xiǎn)費(fèi)率修正的因子，對現(xiàn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行修正。
　　第五章，A公司車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的案例分析。A公司與咨詢公司合作，采用OBD+APP的模式，試點(diǎn)期間，按照計(jì)劃發(fā)放設(shè)備約3000臺并基本完成安裝，客戶參與度超過預(yù)期，安裝成功率超過95％，設(shè)備月在線率達(dá)到88％， APP月登錄率

9、達(dá)到92％。在咨詢公司的幫助下建立費(fèi)率因子體系，A公司利用真實(shí)理賠數(shù)據(jù)和廣義線性模型對索賠頻率和索賠強(qiáng)度分別建立駕駛評分模型，發(fā)現(xiàn)索賠頻率與駕駛評分之間存在較為明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系，而索賠強(qiáng)度與駕駛評分之間的關(guān)系并不明顯，因此考慮在索賠頻率模型中加入駕駛評分因子，將光滑后的索賠頻率模型因子系數(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)成本因子系數(shù)，并由專家給出建議的駕駛評分因子系數(shù)，最終由3個(gè)例子給出駕駛評分因子系數(shù)對現(xiàn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行修正的方法，證明了駕駛評分因子系數(shù)確實(shí)

10、能對真正地將駕駛風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)到車險(xiǎn)費(fèi)率中去，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)的相匹配，也實(shí)現(xiàn)了根據(jù)駕駛風(fēng)險(xiǎn)的差別化定價(jià)。
　　第六章，結(jié)論。針對車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的三個(gè)問題:第一，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投入成本過高，需要保險(xiǎn)公司投入更多的資金到硬件、人才以及專利技術(shù)上;第二，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定價(jià)方法、條款制定上不同于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，產(chǎn)品種類更具有多樣性、條款更具個(gè)性化等等，會面臨消費(fèi)者權(quán)益、新的準(zhǔn)備金償付能力計(jì)算等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定問題;第三，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受到整個(gè)車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)

11、的關(guān)注，但保險(xiǎn)公司無法證明車聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目是否能夠盈利，外部公司的投資也不見得能收回，如何制定車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式需要保險(xiǎn)公司的思考。針對這些問題，本文提出應(yīng)對策略:第一，保險(xiǎn)公司要在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的大趨勢下，積極布局車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，提前掌握車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)技術(shù)，獲得先發(fā)優(yōu)勢;第二，車載診斷系統(tǒng)是車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)備，因此大力發(fā)展車載診斷系統(tǒng)是必要的;第三，依托車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展趨勢，構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的、開放的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息共享平臺，