信用消費(fèi)者權(quán)利法律保護(hù)研究.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、無論發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)顯示還是消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論證明,當(dāng)一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,勢(shì)必要求經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從投資、出口向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向。于此同時(shí),經(jīng)濟(jì)發(fā)展也將引起消費(fèi)結(jié)構(gòu)從生活必需品向耐用消費(fèi)品的良性升級(jí),耐用消費(fèi)品的高價(jià)格使致拉動(dòng)內(nèi)需必須依賴于消費(fèi)信用的支持。消費(fèi)信用市場(chǎng)主體間的實(shí)力懸殊和利益沖突,決定了對(duì)弱勢(shì)信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的必要性。不惟如此,信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)是減輕金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要工具??梢?信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度的意義,不單在于微觀

2、社會(huì)個(gè)體的利益保護(hù),而是關(guān)涉金融市場(chǎng)的安全以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的成敗。這也印證了科斯所言,“市場(chǎng)失敗是存在的,但解決的關(guān)鍵在于制度安排,歷史上經(jīng)濟(jì)增長的源泉來自有效率的制度安排”。本研究分為六個(gè)部分:
  第一章:信用消費(fèi)者權(quán)利的形成與法律屬性。第二次工業(yè)革命爆發(fā)的強(qiáng)大生產(chǎn)力引發(fā)供需關(guān)系和需求結(jié)構(gòu)的變化,使得信用消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)模式應(yīng)時(shí)而生,并導(dǎo)致信用授予者和信用消費(fèi)者作為兩種新的社會(huì)群屬類型對(duì)立存在,而利益對(duì)抗下的信用消費(fèi)者

3、權(quán)利受損問題,對(duì)傳統(tǒng)民法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法構(gòu)成了沖擊和挑戰(zhàn),同時(shí)也孕育了信用消費(fèi)者權(quán)利以經(jīng)濟(jì)法權(quán)利的姿態(tài)形成以及相關(guān)立法的產(chǎn)生。
  第二章:信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的理論解讀。信用消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)促進(jìn)了內(nèi)需拉動(dòng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型,消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐證明了這一問題。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)解讀,信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)能夠致使信用授予者喪失利益激勵(lì)而放棄不實(shí)披露,進(jìn)而從根本上克服信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等負(fù)面影響。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

4、,該制度安排能夠使信用消費(fèi)者與政府雙雙獲利,變遷動(dòng)力強(qiáng)勁。從社會(huì)學(xué)解讀,信用消費(fèi)者與信用授予者角色和地位分化導(dǎo)致社會(huì)沖突,需要權(quán)利的法律保護(hù)加以整合;就法學(xué)分析而言,信用消費(fèi)者權(quán)利對(duì)人權(quán)內(nèi)容的擴(kuò)展,其兼具生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的人權(quán)屬性,使法律保護(hù)成為必要。
  第三章:國外信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的法制化及其經(jīng)驗(yàn)??v觀發(fā)達(dá)國家信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度,總結(jié)其法制化經(jīng)驗(yàn),主要包括三個(gè)普適層面的內(nèi)容:一是通過立法設(shè)計(jì)并宣示信用消費(fèi)者享有知情權(quán)、信息

5、安全權(quán)、反悔權(quán)、消費(fèi)信用權(quán)、延伸抗辯權(quán)等實(shí)體權(quán)利;二是從事前控制和事后處理兩個(gè)方面構(gòu)建保護(hù)信用消費(fèi)者權(quán)利的監(jiān)管制度,以控制信用授予者或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的不法行為對(duì)信用消費(fèi)者的侵害;三是從內(nèi)部處理、第三方介入和司法救濟(jì)三個(gè)方面建立信用消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)制度,以保障信用消費(fèi)者權(quán)利的真正實(shí)現(xiàn)。
  第四章:后危機(jī)時(shí)代信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度的發(fā)展。本輪金融危機(jī)因次級(jí)貸款中信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)不力而起,以美、英為代表的發(fā)達(dá)國家深刻反思其在保護(hù)消費(fèi)者方

6、面的缺失,意識(shí)到消費(fèi)者保護(hù)是金融業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展的重要基礎(chǔ),并將信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度作為危機(jī)后改革的重要內(nèi)容,通過重樹消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管目標(biāo)、設(shè)置專職金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)以及拓展信用消費(fèi)者知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和受教育權(quán)等方面的權(quán)利內(nèi)容來強(qiáng)化信用消費(fèi)者權(quán)利保障。
  第五章:我國信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)現(xiàn)狀與制度缺陷。我國信用消費(fèi)者權(quán)利受損嚴(yán)重,主要表現(xiàn)在,消費(fèi)信用知情權(quán)難以保證、信用報(bào)告不實(shí)侵犯信用消費(fèi)權(quán)、壟斷下的公平交易權(quán)難以實(shí)現(xiàn)、抗辯權(quán)延伸

7、遭遇否定以及信息安全岌岌可危等方面,以上問題的出現(xiàn)源于我國信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度立法缺位、權(quán)利體系殘缺不全、金融監(jiān)管忽視以及權(quán)利救濟(jì)制度乏力等多方面綜合的結(jié)果。
  第六章:構(gòu)建我國信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度的設(shè)想。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式亟待向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向以及信用消費(fèi)者權(quán)利嚴(yán)重受損的現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生了對(duì)信用消費(fèi)權(quán)利保護(hù)的制度需求。借鑒前述過去信用消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的法制化經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國實(shí)際制度土壤條件,從構(gòu)建多元的權(quán)利體系、完善監(jiān)管制度和創(chuàng)設(shè)三元互動(dòng)的

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