信用消費者權(quán)利法律保護研究.pdf

1、無論發(fā)達國家的經(jīng)驗顯示還是消費經(jīng)濟學的理論證明,當一國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,勢必要求經(jīng)濟發(fā)展方式從投資、出口向消費主導轉(zhuǎn)向。于此同時,經(jīng)濟發(fā)展也將引起消費結(jié)構(gòu)從生活必需品向耐用消費品的良性升級,耐用消費品的高價格使致拉動內(nèi)需必須依賴于消費信用的支持。消費信用市場主體間的實力懸殊和利益沖突,決定了對弱勢信用消費者權(quán)利保護的必要性。不惟如此,信用消費者權(quán)利保護是減輕金融市場系統(tǒng)性風險的重要工具。可見,信用消費者權(quán)利保護制度的意義,不單在于微觀

2、社會個體的利益保護,而是關(guān)涉金融市場的安全以及經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的成敗。這也印證了科斯所言,“市場失敗是存在的,但解決的關(guān)鍵在于制度安排,歷史上經(jīng)濟增長的源泉來自有效率的制度安排”。本研究分為六個部分：
　　第一章:信用消費者權(quán)利的形成與法律屬性。第二次工業(yè)革命爆發(fā)的強大生產(chǎn)力引發(fā)供需關(guān)系和需求結(jié)構(gòu)的變化,使得信用消費作為一種新的消費模式應時而生,并導致信用授予者和信用消費者作為兩種新的社會群屬類型對立存在,而利益對抗下的信用消費者

3、權(quán)利受損問題,對傳統(tǒng)民法和消費者權(quán)益保護法構(gòu)成了沖擊和挑戰(zhàn),同時也孕育了信用消費者權(quán)利以經(jīng)濟法權(quán)利的姿態(tài)形成以及相關(guān)立法的產(chǎn)生。
　　第二章:信用消費者權(quán)利保護的理論解讀。信用消費者的權(quán)利保護促進了內(nèi)需拉動和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型,消費經(jīng)濟學的理論和發(fā)達國家的實踐證明了這一問題。從信息經(jīng)濟學解讀,信用消費者權(quán)利保護能夠致使信用授予者喪失利益激勵而放棄不實披露,進而從根本上克服信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇等負面影響。從制度經(jīng)濟學分析

4、,該制度安排能夠使信用消費者與政府雙雙獲利,變遷動力強勁。從社會學解讀,信用消費者與信用授予者角色和地位分化導致社會沖突,需要權(quán)利的法律保護加以整合;就法學分析而言,信用消費者權(quán)利對人權(quán)內(nèi)容的擴展,其兼具生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的人權(quán)屬性,使法律保護成為必要。
　　第三章:國外信用消費者權(quán)利保護的法制化及其經(jīng)驗?？v觀發(fā)達國家信用消費者權(quán)利保護制度,總結(jié)其法制化經(jīng)驗,主要包括三個普適層面的內(nèi)容:一是通過立法設(shè)計并宣示信用消費者享有知情權(quán)、信息

5、安全權(quán)、反悔權(quán)、消費信用權(quán)、延伸抗辯權(quán)等實體權(quán)利;二是從事前控制和事后處理兩個方面構(gòu)建保護信用消費者權(quán)利的監(jiān)管制度,以控制信用授予者或其他相關(guān)機構(gòu)的不法行為對信用消費者的侵害;三是從內(nèi)部處理、第三方介入和司法救濟三個方面建立信用消費者權(quán)利救濟制度,以保障信用消費者權(quán)利的真正實現(xiàn)。
　　第四章:后危機時代信用消費者權(quán)利保護制度的發(fā)展。本輪金融危機因次級貸款中信用消費者權(quán)利保護不力而起,以美、英為代表的發(fā)達國家深刻反思其在保護消費者方

6、面的缺失,意識到消費者保護是金融業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展的重要基礎(chǔ),并將信用消費者權(quán)利保護制度作為危機后改革的重要內(nèi)容,通過重樹消費者保護的監(jiān)管目標、設(shè)置專職金融消費者保護機構(gòu)以及拓展信用消費者知情權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)和受教育權(quán)等方面的權(quán)利內(nèi)容來強化信用消費者權(quán)利保障。
　　第五章:我國信用消費者權(quán)利保護現(xiàn)狀與制度缺陷。我國信用消費者權(quán)利受損嚴重,主要表現(xiàn)在,消費信用知情權(quán)難以保證、信用報告不實侵犯信用消費權(quán)、壟斷下的公平交易權(quán)難以實現(xiàn)、抗辯權(quán)延伸

7、遭遇否定以及信息安全岌岌可危等方面,以上問題的出現(xiàn)源于我國信用消費者權(quán)利保護制度立法缺位、權(quán)利體系殘缺不全、金融監(jiān)管忽視以及權(quán)利救濟制度乏力等多方面綜合的結(jié)果。
　　第六章:構(gòu)建我國信用消費者權(quán)利保護制度的設(shè)想。我國經(jīng)濟發(fā)展方式亟待向消費主導轉(zhuǎn)向以及信用消費者權(quán)利嚴重受損的現(xiàn)實產(chǎn)生了對信用消費權(quán)利保護的制度需求。借鑒前述過去信用消費者權(quán)利保護的法制化經(jīng)驗,結(jié)合我國實際制度土壤條件,從構(gòu)建多元的權(quán)利體系、完善監(jiān)管制度和創(chuàng)設(shè)三元互動的