投連險不公平條款的實證分析.pdf

1、中圖分類號：D922.28F842D922.28F842密級：UDC：D922.28F842D922.28F842本校編號：10652法律碩士專業(yè)學(xué)位論文論文題目：投連險不公平條款的實證分析研究生姓名：李靜李靜學(xué)號：2011035102138720110351021387校內(nèi)指導(dǎo)教師姓名：曹興權(quán)曹興權(quán)職稱：教授教授校外指導(dǎo)教師姓名：職務(wù)職稱：申請學(xué)位等級：碩士專業(yè)方向：法律碩士法律碩士學(xué)習(xí)形式：全日制全日制法律碩士專業(yè)學(xué)位論文西南政法大

2、學(xué)碩士學(xué)位論文2自從1999年在國內(nèi)保險市場開售以來，投資連結(jié)保險（以下簡稱“投連險”）經(jīng)歷了兩輪大規(guī)模退保危機。退保原因可能多種多樣，如“銷售誤導(dǎo)”、夸大投資收益”、“投保后保險服務(wù)縮水”等，但這些原因的實質(zhì)，便是對投保人保險權(quán)益的保護(hù)不到位，侵害投保人的投資利益。投連險合同作為記錄當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的載體，可以從中了解保險人設(shè)定的、與投保人之間的權(quán)利義務(wù)配置情況，也可以從中識別出不公平條款。本文選取投連險合同作為分析對象，通過“合法性”

3、“合理性”“規(guī)范性”三大標(biāo)準(zhǔn)，針對條款內(nèi)容作出定性和定量分析，計算出樣本合同中不公平條款的比例，并提出如何避免投保人利益受損的相關(guān)建議。本文分為四個部分：第一部份，調(diào)查樣本的選取。通過衡量開展投連險業(yè)務(wù)的若干家保險公司的銷售情況，選擇具備高市場份額、較長展業(yè)時間、先進(jìn)的合同版本等優(yōu)勢的6家保險公司作為調(diào)查對象，以這些公司的投連險合同作為調(diào)查樣本。第二部分，分析標(biāo)準(zhǔn)。詳細(xì)說明對投連險合同進(jìn)行分析的三大標(biāo)準(zhǔn)——合法性、合理性、規(guī)范性的內(nèi)涵和

4、外延，給出判斷不公平條款的具體依據(jù)。樣本條款中，不符合《合同法》、《保險法》和保監(jiān)會規(guī)范性文件的內(nèi)容，為不合法的不公平條款；不符合《合同法》、《保險法》中“公平互利”的基本原則，導(dǎo)致保險人與投保人、被保險人權(quán)利義務(wù)不對等的內(nèi)容，為不合理的不公平條款；條款內(nèi)容前后矛盾，語焉不詳，或是權(quán)利義務(wù)不明確的地方，為不規(guī)范的不公平條款。第三部份，對樣本條款的具體分析。運用三大標(biāo)準(zhǔn)對于選定的6家保險公司的保險條款進(jìn)行具體分析，得出不合法、不合理、不規(guī)

5、范條款的具體數(shù)目。不合法條款主要體現(xiàn)在保險人減輕自己保險責(zé)任、加重投保人和被保險人合同義務(wù)、單方提高費用金額、銷售誤導(dǎo)等方面。不合理條款主要體現(xiàn)在不合理收取初始費用、手續(xù)費用、賬戶管理費用、退保費用等方面。不規(guī)范條款主要體現(xiàn)在對于回訪制度、猶豫期內(nèi)退保保費退還期限的說明不足。第四部分，實證分析結(jié)論。匯總上述分析的結(jié)論，以表格的形式對結(jié)果做出匯總列示，得出不合法、不合理、不規(guī)范的不公平條款比例。同時，為了減少不公平條款對投保人利益的損害，