關(guān)于終末期糖尿病腎病的醫(yī)療保險(xiǎn)研究.pdf

1、研究背景 隨著糖尿病發(fā)病率的升高，以及人口老齡化，全球范圍內(nèi)各個(gè)國家終末期。腎病(End-Stage Renal Disease，ESRD)的發(fā)病率越來越高，在許多發(fā)達(dá)國家以及發(fā)展中國家，糖尿病腎病己成為終末期腎病的主要原發(fā)病。終末期腎病是一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)十分沉重的難治性疾病，為患者、社會(huì)及國家?guī)砹司薮蟮慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在我國，終末期腎病的醫(yī)療費(fèi)用主要依靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償，但遠(yuǎn)不能滿足終末期腎病的醫(yī)療需求，同時(shí)，我國的健康保險(xiǎn)還處于發(fā)

2、展階段，沒有專門針對(duì)終末期腎病的疾病保險(xiǎn)，包括多種疾病的重大疾病保險(xiǎn)亦不能解決終末期腎病患者的高額醫(yī)療費(fèi)用。許多病人因經(jīng)濟(jì)原因不得不放棄治療。因此，在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件下解決終末期腎病患者的醫(yī)療保障問題，已成為醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)。解決這一問題的關(guān)鍵是確定終末期腎病患者醫(yī)療費(fèi)用的賠付標(biāo)準(zhǔn)。無論是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的厘定均需要通過保險(xiǎn)精算的方法，而傳統(tǒng)的疾病保險(xiǎn)是利用損失概率結(jié)合損失分布模型厘定保費(fèi)，但由于終末期糖尿病

3、腎病具有病程長、不可逆性、終身醫(yī)療需求，在保費(fèi)的厘定過程中，不但要考慮糖尿病患者終末期腎病的發(fā)病率、終末期腎病的治療費(fèi)用，而且還要考慮糖尿病患者本身的死亡率，以及長期保險(xiǎn)過程中利率因素的影響。 研究目的 通過對(duì)糖尿病和終末期腎病的流行病學(xué)研究，采用壽險(xiǎn)精算的思想、研究終末期糖尿病。腎病的保費(fèi)，為完善我國終末期腎病的醫(yī)療保障提供理論依據(jù)。探討在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的共同保障下，解決終末期腎病患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4、探索終末期腎病的保險(xiǎn)精算方法，為終末期腎病的保險(xiǎn)研究方法提供參考和借鑒。主要研究工作： 基于終末期糖尿病腎病具有病程長、不可逆性、終身醫(yī)療需求等特點(diǎn)，確立了基于壽險(xiǎn)精算思想的終末期糖尿病腎病保險(xiǎn)精算方案，提出了相應(yīng)的精算模型。針對(duì)終末期糖尿病腎病發(fā)生、治療、死亡各階段的特點(diǎn)，建立了終末期糖尿病腎病費(fèi)率厘定模型，分別給出了發(fā)生終末期。腎病的費(fèi)率、終末期腎病治療的費(fèi)率和終末期腎病死亡費(fèi)率。建立了終末期糖尿病腎病保費(fèi)厘定模型，分別給出

5、了躉繳純保費(fèi)、定期限繳純保費(fèi)和躉繳總保費(fèi)等計(jì)算模型。在保費(fèi)的厘定過程中，考慮了糖尿病患者終末期。腎病的發(fā)病率、終末期腎病的治療費(fèi)用和糖尿病患者本身的死亡率，以及長期保險(xiǎn)過程中利率因素的影響。針對(duì)實(shí)際的統(tǒng)計(jì)資料和數(shù)據(jù)，在合理的精算假設(shè)基礎(chǔ)上，分別對(duì)費(fèi)率、保費(fèi)進(jìn)行了精算和分析?；谫Y產(chǎn)份額分析方法，通過評(píng)估保費(fèi)對(duì)保單盈余進(jìn)行了分析。針對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、政策、監(jiān)督等進(jìn)行了討論，提出了一些建議，并指出了進(jìn)一步研究的方向。 材料與方法

6、 資料來源 糖尿病患者終末期腎病年齡別發(fā)病率使用1999-2004美國腎病系統(tǒng)(IJnited StatesRenal Disease System uSRD)的數(shù)據(jù)以及美國國家慢性疾病預(yù)防和健康促進(jìn)中心提供的各年齡糖尿病患者中ESRD的發(fā)病人數(shù)，美國國家調(diào)查局提供的總?cè)丝跀?shù)以及總?cè)丝谥刑悄虿〉幕疾÷?。糖尿病患者的死亡?shù)據(jù)來自加拿大安大略省糖尿病患者的壽命表。 終末期腎病患者的數(shù)據(jù)來自北大透析中心登記的透析時(shí)間大于3個(gè)

7、月病人的基本資料以及治療費(fèi)用資料。 研究方法 1．基于壽險(xiǎn)精算思想的終末期糖尿病腎病的保險(xiǎn)精算方法厘定終末期糖尿病腎病的保險(xiǎn)費(fèi)用，擬合糖尿病患者終末期腎病發(fā)病率模型，由終末期腎病患者的生存概率模型得到糖尿病患者各年齡終末期腎病的發(fā)病率，生存概率等影響費(fèi)用厘定的因素。 2．基于資產(chǎn)份額法對(duì)所厘定保費(fèi)的盈余狀況進(jìn)行分析，說明厘定的保費(fèi)的可行性以及使用的精算方法的合理性。研究結(jié)果基于終末期糖尿病腎病具有病程長、不可逆性

8、、終身醫(yī)療需求等特點(diǎn)，確立了基于壽險(xiǎn)精算思想的終末期糖尿病腎病保險(xiǎn)精算方案，提出了相應(yīng)的精算模型和精算方法。針對(duì)實(shí)際數(shù)據(jù)利用模型進(jìn)行了相關(guān)計(jì)算和分析。 根據(jù)所研究的模型和方法以及實(shí)際的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，糖尿病患者終末期腎病的發(fā)病率隨年齡增加而上升，在60-69歲年齡段達(dá)到峰值，之后隨年齡增加呈下降趨勢(shì)。保費(fèi)與投保時(shí)年齡有關(guān)。醫(yī)療費(fèi)用的理賠支出主要是終末期病人的治療費(fèi)用。對(duì)于終身長期疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要注意控制利率的風(fēng)險(xiǎn)。由資產(chǎn)份額法

9、分析保費(fèi)盈余，從投保第5年保險(xiǎn)公司開始盈利，獲利比率為12.48﹪。但保險(xiǎn)公司的實(shí)際定價(jià)還需要平衡市場(chǎng)競(jìng)爭力和預(yù)定的利潤目標(biāo)。 在我國糖尿病的發(fā)病率和患病率上升很快，終末期糖尿病腎病的發(fā)病率逐年上升，疾病造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)需要完善的保障體系，疾病保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)需要社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的全面銜接。 結(jié)論 1．終末期腎病的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較大，通過此次研究可以為完善我國終末期腎病的保障提供了理論依據(jù)。 2．利率的變化