畢業(yè)論文 我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度探析

1、<p>　　我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度探析</p><p><b>　　碩士學(xué)位論文</b></p><p>　　我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的結(jié)果,自年月日《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》</p>

2、<p>　　頒布以來,截止到 年底,我國誕生了家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行在這幾年的運(yùn)營</p><p>　　中暴露了諸多問題,如監(jiān)管主體單一、監(jiān)管手段缺乏靈活性、支農(nóng)宗旨的背離等。如何</p><p>　　有效的對其監(jiān)管,保障我國村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康的發(fā)展,成為村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營中十分重要的</p><p>　　問題。鑒于此,本文對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度進(jìn)行系統(tǒng)的研究

3、。</p><p>　　本文包括引言和結(jié)語在內(nèi),共六個部分。</p><p>　　引言部分,主要闡述文章選題的意義、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、研究方法、研究思路以及</p><p><b>　　創(chuàng)新點(diǎn)。</b></p><p>　　正文第一部分,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度理論性問題進(jìn)行闡釋,這是指導(dǎo)我國</p>&l

4、t;p>　　村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的總方向,是制定具體法律制度的依據(jù)。首先,對我國銀行業(yè)監(jiān)管的</p><p>　　范疇進(jìn)行了界定,本文采用廣義的銀行業(yè)監(jiān)管概念,包括銀行管理機(jī)構(gòu)對銀行實(shí)施的監(jiān)</p><p>　　管及銀行自身內(nèi)部的管理兩部分。其次,論證了我國村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的必要性,從銀</p><p>　　行自身與生俱來的極強(qiáng)的負(fù)外部性和脆弱性,以及我國村鎮(zhèn)銀行

5、運(yùn)行中暴露的諸多問題</p><p>　　兩個角度,說明對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的必要性。再次,結(jié)合《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》</p><p>　　第條的規(guī)定及國外相關(guān)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),對我國村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的目標(biāo)及原則進(jìn)行了</p><p><b>　　定位。</b></p><p>　　第二部分,對國外相關(guān)銀行監(jiān)管法律制度的監(jiān)管

6、現(xiàn)狀及成功的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了介紹,以</p><p>　　期冀對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善有所啟示。美國社區(qū)銀行在個人信用和銀行內(nèi)</p><p>　　部控制等方面,有許多值得我們借鑒的地方;孟加拉鄉(xiāng)村銀行作為世界上規(guī)模最大、效</p><p>　　益最好的農(nóng)村扶貧模式,在經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理方面有很多經(jīng)驗(yàn)值得我們思考;日本地方銀</p><p>　

7、　行在監(jiān)管主體和監(jiān)管方式上對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管有一定的啟發(fā);印度尼西亞人民銀行在</p><p>　　其治理結(jié)構(gòu)、激勵機(jī)制以及管理方式上對我們有一定的指導(dǎo)意義。在分析了國外相關(guān)銀</p><p>　　行監(jiān)管方面的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國國情,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善提出了幾</p><p><b>　　點(diǎn)建議。</b></p>&

8、lt;p>　　第三部分,系統(tǒng)分析了我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度。首先,針對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管</p><p>　　主體,根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定和銀行監(jiān)管實(shí)踐,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由中國人民銀行和銀監(jiān)</p><p>　　會共同監(jiān)管,筆者建議,增加農(nóng)業(yè)部門共同監(jiān)管。因?yàn)?我國各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)</p><p>　　務(wù)復(fù)雜程度不同,經(jīng)營管理模式存在較大差異,監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)

9、一監(jiān)管,監(jiān)管難度大,有許多監(jiān)管不到位的情況,另外,有學(xué)者提出,誰來監(jiān)管監(jiān)管者,鑒于此,筆者建議可</p><p>　　以讓農(nóng)業(yè)部門也負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。這樣,隨著村鎮(zhèn)銀行不斷增多,網(wǎng)點(diǎn)分布越來越廣,單靠銀監(jiān)會和中國人民銀行難以做到有效監(jiān)管,農(nóng)業(yè)部門可以幫助分擔(dān)一部分監(jiān)管職責(zé),而且,當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門比較熟悉當(dāng)?shù)厍闆r,便于順利的監(jiān)管。其次,分析了我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在的主要問題:監(jiān)管主體單一,監(jiān)管程序不明確;監(jiān)管手段單一

10、,缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn);市場準(zhǔn)入監(jiān)管過嚴(yán);支農(nóng)宗旨的背離;信息披露可操作性差;風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不足,等。</p><p>　　第四部分,是對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善。針對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制</p><p>　　度存在的主要問題,借鑒國外相關(guān)銀行的經(jīng)驗(yàn),對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善提</p><p>　　出了建議。首先,制定專門的村鎮(zhèn)銀行法律制度。村鎮(zhèn)銀行作為政策性

11、支農(nóng)銀行,不同</p><p>　　與普通的商業(yè)銀行,加上村鎮(zhèn)銀行數(shù)量越來越多,有必要制定專門的村鎮(zhèn)銀行法律制度,</p><p>　　以保障其健康運(yùn)營。其次,明確監(jiān)管主體,完善監(jiān)管手段。在中國人民銀行、銀監(jiān)會共</p><p>　　同監(jiān)管之余,增加農(nóng)業(yè)部門作為監(jiān)管主體,以適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的特殊性。針對我國銀</p><p>　　行監(jiān)管手段單

12、一的現(xiàn)狀,借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn),靈活監(jiān)管,進(jìn)行監(jiān)管方式的創(chuàng)新。再次,</p><p>　　進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入監(jiān)管。從融資渠道,高級管理人員的準(zhǔn)入監(jiān)管,構(gòu)建合理的股權(quán)結(jié)</p><p>　　構(gòu)幾大方面進(jìn)行闡釋。另外,對我國村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營監(jiān)管的完善提出了建議。從信貸</p><p>　　管理機(jī)制、信息披露制度、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、支農(nóng)宗旨的實(shí)現(xiàn)幾個方面進(jìn)行論述。最后,</

13、p><p>　　對我國村鎮(zhèn)銀行市場退出法律監(jiān)管進(jìn)行了完善。</p><p>　　結(jié)語部分,對全文進(jìn)行了概括和總結(jié),并對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善提出</p><p><b>　　了展望。</b></p><p>　　關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管主體監(jiān)管方式國際監(jiān)管完善 </p><p><b>

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21、p><p><b>　　, </b></p><p><b>　　.</b></p><p><b>　　,, ,</b></p><p><b>　　,..,</b></p><p><b>　　, .</b>&

22、lt;/p><p><b>　　:言</b></p><p><b>　　己</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的結(jié)果,在服務(wù)“三農(nóng)”方面有重要意義。村鎮(zhèn)銀行運(yùn)</p><p>　　營的好壞,對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展乃至中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有舉足輕重的作用。自年</p><p

23、>　　月日第一家村鎮(zhèn)銀行??四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來,截止到 年底,我國</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行已設(shè)立了家¨,在這幾年的運(yùn)營中許多問題暴露出來,學(xué)界對我國村鎮(zhèn)銀</p><p>　　行監(jiān)管法律制度的研究還不深入,如何更好的監(jiān)管,保障我國村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康運(yùn)營,</p><p><b>　　是選題的意義所在。</b>&l

24、t;/p><p>　　村鎮(zhèn)銀行成立至今,其監(jiān)管方面仍有許多法律空白,存在許多問題。首先,在村鎮(zhèn)</p><p>　　銀行監(jiān)管主體方面意見就不統(tǒng)一,有學(xué)者主張銀監(jiān)會是其監(jiān)管主體,有學(xué)者主張中國人</p><p>　　民銀行和銀監(jiān)會共同監(jiān)管,新近又有學(xué)者提出,增加農(nóng)業(yè)部門作為監(jiān)管主體。村鎮(zhèn)銀行</p><p>　　監(jiān)管主體的確立,決定著監(jiān)管能否實(shí)施,

25、是需要首要解決的重要問題。其次,村鎮(zhèn)</p><p>　　銀行法律監(jiān)管在監(jiān)管方式、監(jiān)管程序方面也缺乏靈活性,監(jiān)管方式單一,監(jiān)管程序不明</p><p>　　確。另外,我國村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營法律監(jiān)管、市場準(zhǔn)入監(jiān)管、市場退出監(jiān)管方面也存</p><p>　　在缺陷。村鎮(zhèn)銀行的這些監(jiān)管缺陷和問題,阻礙了村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。</p><p>　　研究

26、我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度,必須在對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度分析的基礎(chǔ)</p><p>　　上,結(jié)合我國國情,通過與國外鄉(xiāng)村銀行進(jìn)行比較借鑒,從其現(xiàn)有的及潛在的問題入手,</p><p>　　即監(jiān)管立法、市場準(zhǔn)入監(jiān)管、市場運(yùn)營監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)管、信息披露監(jiān)管、市場退出</p><p>　　監(jiān)管等方面,提出建立和完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的建議。研究村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管,&

27、lt;/p><p>　　完善對村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì),在一定程度上決定著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前途,決定著農(nóng)村金</p><p>　　融改革的成敗,對于村鎮(zhèn)銀行的規(guī)范、平穩(wěn)發(fā)展具有重要價值和意義。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)研究成果經(jīng)過系統(tǒng)梳理,能夠進(jìn)一步廓清村鎮(zhèn)銀行的</p><p>　　監(jiān)管法律問題,能夠更好地發(fā)揮我國村鎮(zhèn)銀行的制度功

28、能。文章在寫作中,理論聯(lián)系實(shí)</p><p>　　際地對我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管法律制度進(jìn)行分析,借鑒國外相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的啟示,力</p><p>　　求建立一個對中國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度安排更具闡釋力的研究框架,從而對今后我國</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的發(fā)展和創(chuàng)新達(dá)成更多的共識,以期對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制</p><p>　　

29、度的現(xiàn)實(shí)發(fā)展和未來圖景有比較準(zhǔn)確的把握,從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)更</p><p>　　好地為“三農(nóng)服務(wù)的目標(biāo)。</p><p>　　年月日中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》晗,銀監(jiān)會在本文件中首次提出了“村</p><p>　　鎮(zhèn)銀行的概念。國外與其最相近的概念則是孟加拉的格萊珉銀行和美國

30、的社區(qū)銀行。</p><p>　　國內(nèi)也有學(xué)者使用“社區(qū)銀行”一詞,其范圍不僅限于村鎮(zhèn)銀行,但是其對我國村鎮(zhèn)銀</p><p>　　行監(jiān)管法律制度的構(gòu)建無疑具有重要的借鑒意義。</p><p>　　從我國目前學(xué)者的研究現(xiàn)狀來看,一方面,關(guān)于小額信貸及商業(yè)銀行法律監(jiān)管的研</p><p>　　究比較深入,包含了國內(nèi)外的研究成果,比較有代表性的著

31、作有:杜曉山的《小額信貸</p><p>　　十年》、成思危的《改革與發(fā)展??推進(jìn)中國的農(nóng)村金融》、焦瑾璞的《小額信貸和農(nóng)村</p><p>　　金融》、吳玉宇的《村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)資本形成與作用機(jī)制》、姚明龍的《民營資本的金</p><p>　　融突圍??浙商投資村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司研究》、何廣文的《正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信</p><p>　　

32、貸運(yùn)行機(jī)制及績效評價》、張小霞的《現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)控制度研究》、周仲飛的《銀行法</p><p>　　原理》,另外,還有些比較有代表性的期刊文章。中南大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)胡育專碩士學(xué)位</p><p>　　論文額信貸法律問題研究》、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)陳娟碩士學(xué)位論文《我國小額信貸</p><p>　　監(jiān)管法律問題研究》、黑龍江大學(xué)付妍妍的《銀行監(jiān)管法律制度研究》也為本文寫作提

33、</p><p>　　供了素材;另一方面,對村鎮(zhèn)銀行的法律視角的分析并不多見,代表作有高戰(zhàn)勝的《論</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)》、沈露露的《村鎮(zhèn)銀行“浮出監(jiān)管仍是關(guān)鍵》、張旭娟的《農(nóng)村</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)的功能與法律定位》。其他則散見于經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)類著作中,比如趙天榮的</p><p>　　《農(nóng)村金融監(jiān)管的理論必然與現(xiàn)

34、實(shí)制約??基于我國農(nóng)村金融新格局的思考》等,林林</p><p>　　總總不下百篇,也為本文的寫作提供了寶貴的資料。</p><p>　　美國的社區(qū)銀行 在服務(wù)中小企業(yè)、家庭農(nóng)場主和中低收入存款人</p><p>　　等小型客戶上扮演極為重要的角色。美國社區(qū)銀行在市場定位方面,將當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行?lt;/p><p>　　企業(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對象

35、,通過建立起與客戶的良性溝通機(jī)制、確定社區(qū)內(nèi)的企</p><p>　　業(yè)和居民為社區(qū)銀行的主要客戶來源,同時對金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行個性化的定位。塒</p><p>　　孟加拉國的格萊珉鄉(xiāng)村銀行 模式是由穆罕默德.尤努斯教授①于</p><p>　　年創(chuàng)建的,被譽(yù)為是世晃上規(guī)模最大、效益最好的農(nóng)村扶貧模式,在國際上受到廣</p><p>　　泛的推

36、崇。鄉(xiāng)村銀行開展的小額信貸活動,是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式,貸款</p><p>　　對象僅限于窮人,額度很小,無需抵押。鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的許多經(jīng)驗(yàn)</p><p><b>　　值得我們借鑒。</b></p><p>　　年,印度尼西亞人民銀行成立。年,其開始大規(guī)模的在農(nóng)村地區(qū),</p><p>　　。

37、穆罕默德?尤努斯 ,年月日一:盂加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家,孟加拉鄉(xiāng)村銀行</p><p>　　也譯作格萊珉銀行格萊珉銀行的創(chuàng)始人,有“窮人的銀行家”之稱.</p><p>　　提供小額信貸服務(wù)。年,印尼政府對人民銀行體制進(jìn)行了一次重大的改革,成功于</p><p>　　年在雅加達(dá)股票交易所上市,使從一個需要大量國家財(cái)政補(bǔ)貼、虧損嚴(yán)重的國</p><p>

38、;　　家銀行,變?yōu)橐粋€成功的商業(yè)銀行。改革成功的經(jīng)驗(yàn)就在于,其對自身的治理結(jié)構(gòu)、</p><p>　　管理方式及激勵機(jī)制進(jìn)行了革新。嵋</p><p>　　.認(rèn)為社區(qū)銀行在未來是非常有發(fā)展前景的。社區(qū)銀行保持活力</p><p>　　的關(guān)鍵是其吸收存款的能力、規(guī)劃信貸機(jī)會以及與社區(qū)的密切聯(lián)系。社區(qū)銀行向客戶提</p><p>　　供零售銀行業(yè)

39、務(wù)并一直能夠獲得持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于便利的地理位置、高質(zhì)量的服務(wù)以</p><p>　　及富有吸引力的價格。穆罕默德?尤努斯教授認(rèn)為:小額貸款就是消除貧困</p><p>　　的手段之一,應(yīng)當(dāng)把小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橛糜趯ω毨ч_戰(zhàn)的極為重要的武器。應(yīng)當(dāng)信任窮人的創(chuàng)造性和能動性,通過一系列制度措施把窮人的誠信意識固定下來,如小組聯(lián)保制度等。</p><p>　　我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管

40、法律制度研究一文在寫作中,主要采用歷史分析、經(jīng)濟(jì)分析、比</p><p>　　較分析和案例分析等方法。首先,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度概念進(jìn)行了界定和明確,</p><p>　　主要確定了采用廣義的銀行業(yè)監(jiān)管概念,為后文的研究范疇進(jìn)行了限定。其次,對國外</p><p>　　相關(guān)法律制度進(jìn)行了分析,主要分析了美國社區(qū)銀行、盂加拉鄉(xiāng)村銀行、日本地方銀行、</p&

41、gt;<p>　　印度尼西亞人民銀行相關(guān)的成功經(jīng)驗(yàn),并提出了對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度完善的啟</p><p>　　示。再次,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度存在的問題進(jìn)行了詳細(xì)闡釋,從監(jiān)管主體、監(jiān)</p><p>　　管內(nèi)容和方式、市場準(zhǔn)入監(jiān)管、支農(nóng)宗旨的背離等方面進(jìn)行研究。最后,針對我國村鎮(zhèn)</p><p>　　銀行監(jiān)管法律制度實(shí)踐中存在的問題,對我國村

42、鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善提出了相應(yīng)</p><p>　　的對策和建議,如制定專門的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度,明確監(jiān)管主體,增加農(nóng)業(yè)部門為</p><p>　　監(jiān)管主體,完善監(jiān)管手段,進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入監(jiān)管,完善風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營監(jiān)管,健全市場退</p><p>　　出監(jiān)管等。文章的創(chuàng)新之處主要有兩個,第一,關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管主體:在依法確</p><p>

43、;　　定我國村鎮(zhèn)銀行由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同監(jiān)管,銀監(jiān)會承擔(dān)主要的監(jiān)管職責(zé),指出</p><p>　　二者的職權(quán)劃分應(yīng)進(jìn)一步明確、細(xì)化,增加可操作性,另外,提議增加農(nóng)業(yè)部門作為新</p><p>　　的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管主體。第二,關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管體系:針對村鎮(zhèn)銀行這一特殊的</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,建立了一套不同與普通商業(yè)銀行的監(jiān)管法律制度。<

44、/p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的基本理論</p><p>　　.村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的含義及必要性</p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的相關(guān)概念</p><p>　　監(jiān)管是監(jiān)督管理的簡稱。監(jiān)督是指一般性照看、主管或檢查;管理是指決定、確立</p><p>　　或控制;依一定規(guī)則、方法或確立的模式進(jìn)行調(diào)整,依規(guī)則或限制進(jìn)行指導(dǎo);受

45、管理性</p><p>　　原則或法律的管轄?？梢?監(jiān)督管理是一系列制約措施的集合。Ⅲ銀行監(jiān)管有狹義和</p><p>　　廣義之分,狹義的銀行業(yè)監(jiān)管是指銀行管理機(jī)構(gòu)對銀行實(shí)施監(jiān)督和管理;廣義的銀行業(yè)</p><p>　　監(jiān)管還包括銀行自身的內(nèi)部管理。隅本文使用廣義的銀行業(yè)監(jiān)管概念。</p><p>　　銀行監(jiān)管法律制度簡稱為銀行監(jiān)管制度,就

46、是通過銀行監(jiān)管立法建立起來的調(diào)整銀</p><p>　　行監(jiān)督管理關(guān)系的一系列強(qiáng)制性規(guī)則和行為制度的總稱,是金融法律制度的重要組成部</p><p>　　分。它的構(gòu)成要素包括:一是銀行監(jiān)管的主體,二是銀行監(jiān)管的對象,三是銀行監(jiān)管的</p><p>　　目標(biāo),四是銀行監(jiān)管的內(nèi)容。從各國銀行監(jiān)管法律制度理論和監(jiān)管實(shí)踐來看,監(jiān)管內(nèi)容</p><p>

47、;　　大致可以分為兩類:一是預(yù)防性的,目的是約束和抑制銀行風(fēng)險(xiǎn),從而減少發(fā)生流動性</p><p>　　和償付能力問題的可能性。二是保護(hù)性的,目的是在一旦危機(jī)發(fā)生的時候,根據(jù)需要和</p><p>　　可能向有關(guān)銀行以及他們的存款人提供支持、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面的幫助。銀</p><p>　　行監(jiān)管法律制度主要包括市場準(zhǔn)入制度、信息披露監(jiān)管制度、存款保險(xiǎn)制度、

48、市場退出</p><p>　　制度及其它配套制度,各種制度相互聯(lián)系,相互補(bǔ)充,共同形成一個完整有效的銀行監(jiān)</p><p><b>　　管法律制度體系。四</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度,就是通過銀行監(jiān)管立法建立起來的調(diào)整村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理</p><p>　　關(guān)系的一系列強(qiáng)制性規(guī)則和行為制度的總稱,是金

49、融法律制度的重要組成部分。</p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的必要性</p><p>　　銀行作為一個風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)構(gòu),具有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。按照銀行監(jiān)管的一般理論,銀行之</p><p>　　所以發(fā)生破產(chǎn)倒閉,在于銀行自身固有的不可避免的缺陷??銀行極強(qiáng)的負(fù)外部性和脆</p><p>　　弱性。銀行的這一缺陷伴隨著銀行與生俱來:一方面,所謂銀

50、行的負(fù)外部性,是指銀行</p><p>　　的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為,對廣大存款人及社會公眾的福利造成的消極的影響,甚至可</p><p>　　能危及社會的穩(wěn)定;另一方面,所謂銀行的脆弱性,就是說很多因素,比如政治的、經(jīng)</p><p>　　濟(jì)的因素,很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營,使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況,嚴(yán)</p><p>　　重的時

51、候可能導(dǎo)致其破產(chǎn)倒閉。金融危機(jī)導(dǎo)致雷曼兄弟銀行破產(chǎn)就是很好的例證。町市</p><p>　　場機(jī)制不是萬能的,它存在著自身無法克服的缺陷,彌補(bǔ)該缺陷及其導(dǎo)致的弊端,除了</p><p>　　完善市場制度外,政府的管制是不可或缺的。村鎮(zhèn)銀行作為銀行的一種,自然也具有這</p><p>　　一先天缺陷,即極強(qiáng)的負(fù)外部性和脆弱性,具有倒閉的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),政府的監(jiān)管十分必要。&

52、lt;/p><p>　　年的兩會期間,中國銀監(jiān)會主席劉明康表示:“銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)</p><p>　　是家,凡是有條件的縣都可以有一家。截止到年底,我國村鎮(zhèn)銀行已成立</p><p>　　家?。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營五年多來,整體態(tài)勢良好,但其仍然暴露了一些問題,如監(jiān)管</p><p>　　主體不明確,監(jiān)管方式單一,市場準(zhǔn)入有待進(jìn)一步放寬,市場

53、退出監(jiān)管有待完善,等。</p><p>　　這些問題,已經(jīng)嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的健康、持續(xù)的發(fā)展。</p><p>　　因此,鑒于村鎮(zhèn)銀行自身與生俱來的固有缺陷即極強(qiáng)的負(fù)外部性和脆弱性,其作為</p><p>　　具有公共性與社會性的公司,為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性,銀行具有發(fā)生支付</p><p>　　危機(jī)的連鎖效應(yīng),村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定對農(nóng)

54、村地區(qū)的貨幣供應(yīng)和整個農(nóng)村金融乃至宏觀經(jīng)濟(jì)</p><p>　　的穩(wěn)定,具有重要影響。再加上村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)今發(fā)展暴露出來的諸多問題,依法加強(qiáng)對村</p><p>　　鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管,防范運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),確保其健康發(fā)展,刻不容緩,意義深遠(yuǎn)。</p><p>　　.村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管目標(biāo)及原則</p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管目標(biāo)</p>&

55、lt;p>　　《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第條∞確立了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨在于“立足農(nóng)村、</p><p>　　服務(wù)三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行之所以成立,就在于彌補(bǔ)商業(yè)銀行支農(nóng)力度的不足,支持新農(nóng)村</p><p>　　建設(shè),改變“三農(nóng)”資金不足的現(xiàn)狀,因此以“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”為經(jīng)營目標(biāo)?！尽?lt;/p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應(yīng)確保村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營中始終保持以下發(fā)展目標(biāo):&

56、lt;/p><p>　　始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營的過程中,由于資本天生的</p><p>　　逐利性,會受到經(jīng)濟(jì)利益的影響,對此,要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)’’不動搖,不能以追求</p><p>　　商業(yè)利益為首要目標(biāo),可在堅(jiān)持支農(nóng)性的前提下,實(shí)現(xiàn)支農(nóng)性與商業(yè)性的共贏。</p><p>　　堅(jiān)持以農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)為其主要

57、的服務(wù)對象。農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)</p><p>　　的中小企業(yè),由于缺乏可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn),很難獲得貸款,銀行一般不愿意提供貸款給這</p><p>　　些客戶。村鎮(zhèn)銀行作為政策性支農(nóng)銀行,應(yīng)始終確保服務(wù)對象是農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小</p><p>　　企業(yè),服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。</p><p>　　保護(hù)社會公眾的利益。村鎮(zhèn)銀行屬于高風(fēng)險(xiǎn)、公眾性的

58、特殊企業(yè),其經(jīng)營和風(fēng)</p><p>　　。‘村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第條:村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)</p><p>　　外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)</p><p>　　展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu).</p><p>　　險(xiǎn)狀

59、況直接影響到投資者、存款人和相關(guān)利益人的合法權(quán)益。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管過程中,其</p><p>　　監(jiān)管主體應(yīng)按照規(guī)定,如實(shí)向社會公眾披露財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級</p><p>　　管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等,為公眾正確決策提供一定的依據(jù)。</p><p>　　追求村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為政策性支農(nóng)銀行,盡管不以追求商</p>

60、<p>　　業(yè)利益為首要目標(biāo),但是也不能為了支農(nóng)宗旨而一味的虧損,因?yàn)橐晃兜奶潛p不能實(shí)現(xiàn)</p><p>　　長期服務(wù)三農(nóng)的宗旨。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營,要在追求商業(yè)性與支農(nóng)性二者統(tǒng)一的基礎(chǔ)上,</p><p>　　追求村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,只有這樣,才能長久的為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金保</p><p><b>　　障。</b></

61、p><p>　　有利于農(nóng)村金融體系公平、有序競爭。村鎮(zhèn)銀行享受著國家很多支農(nóng)、惠農(nóng)政</p><p>　　策的支持,但是,要堅(jiān)持有利于農(nóng)村金融體系公平、有序競爭的發(fā)展目標(biāo),充分發(fā)揮市</p><p>　　場經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用,行政干預(yù)要適度,力求形成我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的良性競爭和發(fā)</p><p><b>　　展。</b>&l

62、t;/p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管原則</p><p>　　依據(jù)金融監(jiān)管理論,在結(jié)合我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,并借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,</p><p>　　總結(jié)出我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的六大原則:</p><p><b>　　靈活性原則</b></p><p>　　對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持靈活性原則,但是

63、,靈活的監(jiān)管要求并不代表不監(jiān)管、放</p><p>　　松監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象的特殊性、具有一定的政策性等特點(diǎn),因此要制定適于</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的監(jiān)管措施。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可鼓勵村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行自我監(jiān)管,有效防范運(yùn)營風(fēng)</p><p>　　險(xiǎn)。我國村鎮(zhèn)銀行因其服務(wù)的客戶主要是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè),具有小額信貸的特點(diǎn),</p><p>

64、;　　因此,村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度在設(shè)計(jì)的過程中,應(yīng)適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)這種相對分散和靈活的</p><p>　　小額貸款的現(xiàn)狀。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評估、合同條款的簽訂等方面,具有一定的彈性,</p><p>　　以方便農(nóng)戶和中小企業(yè)辦理業(yè)務(wù)、享受服務(wù)。釘</p><p><b>　　激勵原則</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)

65、管法律制度的設(shè)計(jì),不僅要著眼于對村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范,很重要</p><p>　　的一方面是,國家還要采取激勵措施,出臺相應(yīng)的政策,鼓勵村鎮(zhèn)銀行積極的堅(jiān)持服務(wù)</p><p>　　“三農(nóng)的宗旨不動搖。村鎮(zhèn)銀行自身也要堅(jiān)持激勵原則,一方面要激勵銀行職工積極</p><p>　　工作,更好的進(jìn)行自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),另一方面,也要鼓勵借款</p&

66、gt;<p>　　人積極還款,以促進(jìn)自身更好地參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭,確保自身健康、長遠(yuǎn)的發(fā)展。</p><p><b>　　差別對待的原則</b></p><p>　　我國農(nóng)村各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件、人口狀況、企業(yè)多少等因素,</p><p>　　都對我國村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和監(jiān)管有重要影響。尤其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方面,要在

67、充分調(diào)研</p><p>　　的基礎(chǔ)上,對當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)概況有全面的了解,合理控制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入數(shù)量和規(guī)模,</p><p>　　以促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序競爭。值得注意的是,由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一,對</p><p>　　于村鎮(zhèn)銀行高級管理人員準(zhǔn)入方面,也要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和人才流動情況,制定</p><p>　　適宜的任職標(biāo)準(zhǔn),對

68、于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較好,人才相對充足的地方,可以適當(dāng)制定較高的</p><p>　　準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),但是,對于經(jīng)濟(jì)比較落后,人才不足的地方,要降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),或是采取提</p><p>　　高薪酬福利待遇的人才政策,將優(yōu)秀的管理人員吸收進(jìn)來。</p><p><b>　　鼓勵金融創(chuàng)新原則</b></p><p>　　銀行創(chuàng)新意味著在

69、銀行業(yè)務(wù)、市場、技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)的自我突破與演變。同時,更意味</p><p>　　著對既有金融監(jiān)管法律體系的挑戰(zhàn)與破壞。金融創(chuàng)新是一個事物由量的積累向質(zhì)的飛</p><p>　　躍,體系了市場經(jīng)濟(jì)中自由的價值。但是,我們必須注意到,銀行創(chuàng)新必須在法律自由</p><p>　　的框架下進(jìn)行批判才具有現(xiàn)實(shí)的意義。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新監(jiān)管手段和監(jiān)管方式,與時</p>

70、<p>　　俱進(jìn),與國際接軌,適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的需要,積極應(yīng)對新出現(xiàn)的違法違規(guī)情況。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行自身要想在有著眾多金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村地區(qū)這一大環(huán)境里成長、壯大,就要根據(jù)</p><p>　　自己的目標(biāo)客戶,設(shè)計(jì)出優(yōu)質(zhì)的、具有自己特色的金融產(chǎn)品并提供良好的金融服務(wù)。在</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中,’村鎮(zhèn)銀行應(yīng)鼓勵員工積極創(chuàng)新,

71、與農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)提供的</p><p>　　金融產(chǎn)品和服務(wù)相區(qū)別,辦出自己的特色。從而,提高自己的競爭力,激活農(nóng)村金融市</p><p><b>　　場。</b></p><p><b>　　依法監(jiān)管原則</b></p><p>　　依法監(jiān)管是指村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管機(jī)構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管必須依法進(jìn)行

72、。這里的依法監(jiān)</p><p>　　督,包括兩層含義:第一,監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)要有明確的法律授權(quán)。未經(jīng)法律授權(quán),</p><p>　　任何組織和個人,均不得對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施監(jiān)管。所以,對監(jiān)管主體的確立,監(jiān)管職權(quán)的</p><p>　　劃分,監(jiān)管程序的進(jìn)行,監(jiān)管效力的評價等,都要有法律的明確規(guī)定,有法可依是判斷</p><p>　　其合法與否的前

73、提和依據(jù)。第二,監(jiān)管權(quán)力的行使必須符合實(shí)體法與程序法的規(guī)定。程</p><p>　　序是看得見的公正,從某種意義上說,嚴(yán)格依程序辦事,就是對公權(quán)力的限制,對私權(quán)</p><p>　　利的保障。監(jiān)管機(jī)關(guān)不得超越法律濫用職權(quán),侵犯銀行及相關(guān)人員的合法權(quán)益。良好的</p><p>　　法治不僅依賴于良法的供給,且更依賴于法律責(zé)任的依法實(shí)踐,這正如古希臘學(xué)者亞里</p

74、><p>　　士多德曾言:邦國雖有良法,但如果得不到遵守,則仍然不能實(shí)現(xiàn)法治。</p><p>　　堅(jiān)持發(fā)展與強(qiáng)化監(jiān)管相統(tǒng)一原則</p><p>　　堅(jiān)持發(fā)展與強(qiáng)化監(jiān)管二者是對立統(tǒng)一的關(guān)系,強(qiáng)化監(jiān)管的目的是為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行</p><p>　　的持續(xù)發(fā)展,與之相對應(yīng)的,要想保持村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康發(fā)展,就要強(qiáng)化其監(jiān)管,防</p>&l

75、t;p>　　范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),克服村鎮(zhèn)銀行自身的負(fù)外部性和脆弱性,規(guī)范高級管理人員的行為,為村</p><p>　　鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供方向的指引。在村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管發(fā)展的實(shí)踐中,要注意二者協(xié)調(diào)發(fā)</p><p>　　展,既要努力防范風(fēng)險(xiǎn)以保障其安全發(fā)展,又要注重發(fā)展效率,使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性目標(biāo)</p><p>　　與商業(yè)性的追求相協(xié)調(diào),以促進(jìn)其持續(xù)健康發(fā)展。</p

76、><p>　　國外相關(guān)法律制度的分析與借鑒</p><p>　　.美國社區(qū)銀行監(jiān)管法律制度</p><p>　　美國的社區(qū)銀行 主要的服務(wù)對象是中小企業(yè)、家庭農(nóng)場主和中低</p><p>　　收入存款人等小型客戶。年美國社區(qū)銀行對社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用:對小型工</p><p>　　商企業(yè)貸款,社區(qū)銀行擁有%的萬美元以下

77、的貸款市場份額,對農(nóng)業(yè)貸款,社區(qū)</p><p>　　銀行擁有%的農(nóng)業(yè)商業(yè)性貸款份額。司美國的中央銀行擁有金融監(jiān)管職能。建國初期,</p><p>　　美國將分權(quán)、制衡、聯(lián)邦三原則貫穿于憲法之中,并在社會生活的各個層面都有體現(xiàn)。</p><p>　　美國實(shí)行雙重銀行體系,即銀行可以選擇在聯(lián)邦注冊成為國民銀行,也可以在各州注冊</p><p>

78、<b>　　成為州銀行。</b></p><p>　　與之對應(yīng),美國的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系就稱為“二元多頭模式’’,即存在聯(lián)邦和州兩</p><p>　　級銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),同一層級上又有多個監(jiān)管機(jī)構(gòu),共同行使監(jiān)管職權(quán)。具體監(jiān)管銀行的</p><p>　　機(jī)構(gòu)有:聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會、聯(lián)邦儲備體系、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存</p><p

79、>　　款保險(xiǎn)公司、州銀行理事會、司法部、證券交易委員會等?！竞?lt;/p><p>　　美國社區(qū)銀行以當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶為主要的服務(wù)對象,以社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和</p><p>　　居民為社區(qū)銀行的主要客戶來源,同時,其金融服務(wù)產(chǎn)品也有著個性化的定位。美國銀</p><p>　　行監(jiān)管的主要特點(diǎn)有以下幾個方面:</p><p>　　銀行設(shè)立

80、時嚴(yán)格審查開辦者的個人信用</p><p>　　銀行作為一個風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)構(gòu),其經(jīng)營的安全,對于金融秩序的穩(wěn)定、公眾的切身利</p><p>　　益,影響甚大。美國政府對新設(shè)銀行董事會成員的個人信用進(jìn)行十分嚴(yán)格的審查,以此</p><p>　　來防范銀行董事準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)。此外,美國聯(lián)邦調(diào)查局對每個董事都建立了信用檔案,而</p><p>　　且,視

81、情況決定是否對某些董事進(jìn)行面談。美國這種嚴(yán)格的審查制度,對進(jìn)入銀行董事</p><p>　　會的人員進(jìn)行了嚴(yán)格篩選。</p><p>　　被監(jiān)管銀行提供的財(cái)務(wù)信息基本屬實(shí)</p><p>　　美國貨幣監(jiān)理署在對銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查時,極少對銀行財(cái)務(wù)會計(jì)信息的真實(shí)</p><p>　　性進(jìn)行核查,因?yàn)槊考覚C(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況都有專門的注冊會計(jì)師負(fù)責(zé)報(bào)告,

82、而且稅務(wù)部門</p><p>　　會嚴(yán)格監(jiān)控銀行的收支,的檢查官主要集中精力對銀行進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估,而不</p><p>　　是浪費(fèi)大量的時間在基礎(chǔ)工作上。胡</p><p><b>　　加強(qiáng)內(nèi)部控制</b></p><p>　　針對一些銀行內(nèi)控失效的事件,美國銀行業(yè)開始了公司治理改革,這場改革以強(qiáng)化</p>

83、;<p>　　內(nèi)控為重點(diǎn)。年的《薩班斯??奧克斯利法案》是美國監(jiān)管部門出臺的一系列針對</p><p>　　該改革專門的法規(guī)中影響最大的法規(guī)。美國銀行內(nèi)控方面最具指導(dǎo)意義的標(biāo)準(zhǔn)是《內(nèi)部</p><p>　　控制??一體化框架》,它是美國的發(fā)起人組織委員會發(fā)布的專題報(bào)告。</p><p>　　.孟加拉鄉(xiāng)村銀行監(jiān)管法律制度</p><p

84、>　　年穆罕默德?尤努斯教授創(chuàng)建了孟加拉國格萊珉鄉(xiāng)村銀行</p><p>　　模式,它在國際上受到廣泛的推崇,被譽(yù)為是世界上規(guī)模最大、效益最好的農(nóng)村扶貧模</p><p>　　式。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行開展的小額信貸活動,貸款額度很小,且貸款時無需抵押,</p><p>　　貸款對象僅限于窮人,這種信貸方式可以滿足窮人小額信貸的需求。穆罕默德?尤努斯</p

85、><p>　　教授認(rèn)為,信貸是所有人應(yīng)該享有的權(quán)利。正是基于這一理念,孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行</p><p>　　才將自己的目標(biāo)客戶定位在窮人身上,為窮人提供小額貸款。釘鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營和風(fēng)</p><p>　　險(xiǎn)監(jiān)管方面的許多經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。</p><p><b>　　農(nóng)戶聯(lián)保小組</b></p><p

86、>　　借款時由五名窮人組成一個貸款小組,成員之間不能有親戚關(guān)系。小組成員在按時</p><p>　　還本付息、實(shí)施監(jiān)督等方面承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,小組中的五個人有相互依存的關(guān)系,從而</p><p>　　起到聯(lián)保的作用,這是重要的制度保證。貸款的發(fā)放,一般按照“”的貸款順序,</p><p>　　先貸給最貧困的兩個組員,如果在約定的期間內(nèi)這兩個人能夠正常分期還款,則

87、向另外</p><p>　　兩人發(fā)放貸款,最后貸給小組組長。小組成員間承擔(dān)貸款連帶責(zé)任,有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　貸款無抵押和外部擔(dān)保</p><p>　　貸款不需要任何抵押和外部擔(dān)保,嚴(yán)格遵循以下規(guī)則:一是小組貸款采用“一</p><p>　　的貸款次序,即優(yōu)先貸款給小組中最貧窮的兩人,如果在約定的期間內(nèi),這兩個人能夠<

88、/p><p>　　正常分期還款,則向另外兩人發(fā)放貸款,最后貸給小組長;二是由六到八個小組組成的</p><p>　　會員中心每周召開一次例會,與銀行工作人員溝通交流,會議的主要內(nèi)容是檢查貸款利</p><p>　　用情況,討論貸款計(jì)劃、還款安排等,幫助還款出現(xiàn)困難者解決遇到的問題,推廣科技</p><p>　　衛(wèi)生知識,傳遞信息。</p&g

89、t;<p><b>　　銀行的所有方式</b></p><p>　　格萊珉銀行的所有者不是創(chuàng)立者尤努斯,不是有錢的投資人,也不是政府,而是千</p><p>　　千萬萬加入到小額信貸項(xiàng)目的貸款者。格萊珉銀行是名副其實(shí)的貸款人自己的銀行??</p><p>　　它的貸款者擁有銀行%的股權(quán),其余%由政府擁有。</p>&

90、lt;p><b>　　技術(shù)培訓(xùn)</b></p><p>　　小組成員在申請貸款時都必須接受銀行對其的培訓(xùn)和考試,每個小組的成員必須全</p><p>　　部通過考核才能申請貸款。貸款發(fā)放以后,必須每周等額還貸,并到中心參加學(xué)習(xí),以</p><p>　　便銀行能隨時掌握貸款者的狀況。鄉(xiāng)村銀行為了減少壞賬,在提供貸款的同時,對貸款</p

91、><p>　　者還提供技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn),從而,保證了貸款項(xiàng)目的成功率。</p><p>　　鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展告訴我們:合理的規(guī)則設(shè)計(jì),是可以保障無抵押、無擔(dān)保的小額信</p><p>　　貸達(dá)到高還貸。但這種模式的缺點(diǎn)是:貸款人的貸款額度、信譽(yù)狀況容易受小組其他成</p><p>　　員的影響,個性化的需求難以得到滿足。</p><

92、;p>　　相比較而言,相對于鄉(xiāng)村銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范制度,我國村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范則主</p><p>　　要依靠立法以及銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管來完成,比如建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和約束機(jī)</p><p>　　制,糾正不當(dāng)?shù)馁J款風(fēng)險(xiǎn),而不是貸款對象之間的相互制約。</p><p>　　.日本地方銀行監(jiān)管法律制度</p><p>　　二戰(zhàn)以后,日

93、本政府對本國銀行進(jìn)行高度集中的管理,日本銀行和大藏省共同對銀</p><p>　　行進(jìn)行監(jiān)督管理。這在一定時期,適應(yīng)了日本經(jīng)濟(jì)發(fā)展,但是,也造成銀行經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　防范意識下降,不良貸款數(shù)額巨大。亞洲金融危機(jī)以后,日本對金融開始進(jìn)行改革。</p><p>　　年,日本形成了新的金融監(jiān)管體制,以金融廳為核心、獨(dú)立的中央銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)</p&g

94、t;<p>　　共同參與的基本框架。</p><p>　　現(xiàn)在,日本金融監(jiān)管的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是金融廳。對地方性中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時,</p><p>　　由于金融廳沒有在地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu),所以,一般通過行政委托的方式進(jìn)行,即委托財(cái)</p><p>　　務(wù)省下面的財(cái)務(wù)局代為實(shí)施。財(cái)政局采取的政策比較靈活,不斷縮小行政監(jiān)管范圍,對</p>&

95、lt;p>　　地方銀行遵守法律的情況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等進(jìn)行重點(diǎn)檢查,對信息披露制度進(jìn)行了規(guī)范,</p><p>　　并對公眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。</p><p>　　.印度尼西亞人民銀行監(jiān)管法律制度</p><p><b>　　●</b></p><p>　　年,印度尼西亞人民銀行成立。年,其開始大規(guī)模的在農(nóng)村地區(qū)<

96、/p><p>　　提供小額信貸服務(wù) 年,印尼政府對人民銀行體制進(jìn)行了一次重大的改革。</p><p>　　從一個需要大量國家財(cái)政補(bǔ)貼、虧損嚴(yán)重的國家銀行,變?yōu)橐粋€成功的商業(yè)銀行,并于</p><p>　　年在雅加達(dá)股票交易所成功上市,隨后成功登陸美國主板市場。其改革的成功之處</p><p>　　就在于,對人民銀行在治理結(jié)構(gòu)、激勵機(jī)制和管理方式進(jìn)

97、行了一系列革新:</p><p>　　良好的內(nèi)部管理系統(tǒng)。印尼人民銀行專門設(shè)立了小額貸款業(yè)務(wù)部,下設(shè)地區(qū)辦公室、分行和村銀行。上級部門規(guī)章制度盡管能夠制約村銀行,但是,由于村銀行能</p><p>　　夠?qū)嵭歇?dú)立核算,所以,村銀行能夠自主決定其貸款的數(shù)量、期限和抵押情況。</p><p>　　積極的激勵機(jī)制。為了鼓勵職工更好的工作,村銀行將每年經(jīng)營利潤的%</

98、p><p>　　在第二年分配給員工,對于業(yè)績突出的職工,還有半年的現(xiàn)金激勵;對于貸款客戶,如</p><p>　　果借款者在個月內(nèi)都能夠按時還款,銀行將每月返還本金的.%作為獎勵。</p><p>　　簡明的信息上報(bào)和監(jiān)督機(jī)制。為及時了解銀行的運(yùn)行狀況,每個村銀行每天</p><p>　　上報(bào)試算表,每周上報(bào)現(xiàn)金流量表,每月上報(bào)進(jìn)展表、資產(chǎn)負(fù)債表

99、和損益表,每季度上</p><p>　　報(bào)職工表,半年上報(bào)業(yè)績指標(biāo)表,年終上報(bào)年度資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。為了防止腐敗,</p><p>　　銀行職員定期輪換?；鶎鱼y行設(shè)有監(jiān)督員,人民銀行設(shè)有獨(dú)立的財(cái)務(wù)審計(jì)部門。</p><p>　　.國外銀行監(jiān)管法律制度對我國的啟示</p><p>　　綜合上述分析,可見村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展,離不開法律監(jiān)管制度的

100、貢獻(xiàn)。筆者在分</p><p>　　析比較的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國國情,提出以下點(diǎn)啟示:</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有其專門適用的特別法</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行由于其目標(biāo)客戶的特殊性,即主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)提供貸款,缺少</p><p>　　抵押物,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較大,所以,在業(yè)務(wù)經(jīng)營、政策制定及監(jiān)管措施上,必然和普通</p>

101、;<p>　　商業(yè)銀行相區(qū)別。所以,村鎮(zhèn)銀行如完全適用普通商業(yè)銀行法對其監(jiān)管,有許多監(jiān)管不</p><p>　　到位的情況,立法者應(yīng)制定出特別法,以防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如孟加拉國專門為格萊珉銀行</p><p>　　通過了《格萊珉銀行條例》,美國也有針對社區(qū)銀行的《社區(qū)再投資法》等。</p><p><b>　　明確的市場定位</b>&

102、lt;/p><p>　　孟加拉格萊抿銀行主要面向貧困婦女發(fā)放貸款、印尼人民銀行主要面對小額貸款需</p><p>　　求者、美國社區(qū)銀行主要服務(wù)于其所經(jīng)營地區(qū)的中小企業(yè)和居民,其在各自的市場中精</p><p>　　耕細(xì)作,挖掘市場潛力。而目前我國的村鎮(zhèn)銀行卻在盈利的驅(qū)使下模糊了自己的市場定</p><p>　　位,出現(xiàn)了支農(nóng)宗旨背離的情況,對此

103、,應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,確保其始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的</p><p><b>　　宗旨不動搖。</b></p><p>　　對于小額貸款,貸款擔(dān)保物只是作為其貸款嚴(yán)肅性的證明</p><p>　　實(shí)際操作中,擔(dān)保物的兌現(xiàn)非常困難而且成本高昂。印尼人民銀行的信用貸款和抵</p><p>　　押貸款的回收率基本上接近,并不會有大的壞賬

104、損失,因此,只要制度設(shè)計(jì)合理,抵押</p><p>　　物嚴(yán)重缺失的貧困農(nóng)戶也可以作為銀行的客戶,我國村鎮(zhèn)銀行不能僅以缺少貸款抵押物</p><p>　　為由,而將缺少抵押物的貧困農(nóng)戶拒之門外。</p><p><b>　　農(nóng)戶聯(lián)保模式的借鑒</b></p><p>　　在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,有效的抵押擔(dān)保替代形式是控制風(fēng)險(xiǎn)較

105、重要的手段。孟加拉鄉(xiāng)村</p><p>　　銀行的農(nóng)戶聯(lián)保模式被運(yùn)用到世界各地。因此找到適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效的抵押擔(dān)保</p><p>　　替代形式,是村鎮(zhèn)銀行開辦“支農(nóng)”貸款,扶持貧困農(nóng)戶,并控制風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。</p><p>　　此外,對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管時,應(yīng)注意:第一,應(yīng)結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身的特點(diǎn),在原</p><p>　　有法律框架內(nèi)

106、對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施相應(yīng)的差別化監(jiān)管和適度監(jiān)管。第二,在對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行</p><p>　　市場業(yè)務(wù)運(yùn)營監(jiān)管時,應(yīng)強(qiáng)化信息披露機(jī)制。第三,應(yīng)從“事后解決”向以“事前防范”</p><p>　　為主的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立良好的內(nèi)部監(jiān)管制度,包括完善的公司治</p><p>　　理結(jié)構(gòu)、良好的信息反饋、激勵和監(jiān)督機(jī)制,等。</p><p>

107、;　　我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度分析</p><p>　　.我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管主體</p><p><b>　　..中國人民銀行</b></p><p>　　年月日,國務(wù)院宣告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會簡稱銀監(jiān)會正式成立,</p><p>　　至此,中國人民銀行不再承擔(dān)主要銀行監(jiān)管的職能,而強(qiáng)調(diào)其執(zhí)行貨幣政策的職能。原<

108、/p><p>　　來中國人民銀行承擔(dān)貨幣政策的制定者和銀行監(jiān)管者雙重身份,但有時會出現(xiàn)兩種政策</p><p>　　的相互沖突,因此,從理論上分析將金融監(jiān)管職能從中國人民銀行剝離比較符合中國金</p><p>　　融業(yè)監(jiān)管內(nèi)在發(fā)展的需求,在一定程度上緩解了中國人民銀行身兼兩任的“角色沖突’’,</p><p>　　同時,也考慮到了國際金融監(jiān)管權(quán)力

109、配置的發(fā)展態(tài)勢。</p><p>　　目前對小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管比較混亂。就新興的幾種小額信貸組織來說,小額貸款</p><p>　　公司是由中國人民銀行試點(diǎn)的,因此在實(shí)踐中由中國人民銀行承擔(dān)了主要的監(jiān)管職責(zé)。</p><p>　　而村鎮(zhèn)銀行則是由銀監(jiān)會試點(diǎn)的,在實(shí)際操作中則由銀監(jiān)會負(fù)擔(dān)了其監(jiān)管工作。最新修</p><p>　　正的《中國人民銀

110、行法》強(qiáng)化了中國人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策、實(shí)施宏觀金融調(diào)控</p><p>　　的職能,同時為其保留了履行職能所必需的部分的金融監(jiān)管職能。中國人民銀行的金融</p><p>　　監(jiān)管職能體現(xiàn)在:依法監(jiān)測金融市場的運(yùn)行情況,對金融市場實(shí)施宏觀調(diào)控,促進(jìn)其協(xié)</p><p>　　調(diào)發(fā)展。因此,中國人民銀行依法有權(quán)對我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管。</p><

111、p><b>　　..銀監(jiān)會</b></p><p>　　年月日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式成立并開始履行職責(zé)。中國人</p><p>　　民銀行不再承擔(dān)主要銀行監(jiān)管的職能,而強(qiáng)調(diào)其執(zhí)行貨幣政策的職能。中國銀監(jiān)會根據(jù)</p><p>　　《銀行業(yè)監(jiān)管法》的規(guī)定,在國務(wù)院統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,統(tǒng)一監(jiān)督管理全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及</p>&

112、lt;p>　　其業(yè)務(wù)活動。隨著銀監(jiān)會的成立,在銀行業(yè)監(jiān)督管理法中特別明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力和</p><p>　　職責(zé),建立了嚴(yán)格的問責(zé)機(jī)制和制約機(jī)制,便于公眾對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。</p><p>　　銀監(jiān)會在縣一級地域,其不具備獨(dú)立的主體資格,縣監(jiān)管辦事處大部分的監(jiān)管權(quán)是</p><p>　　由地市以上的監(jiān)管局上收的,由監(jiān)管局統(tǒng)一調(diào)配人員和組織進(jìn)行專項(xiàng)的檢查。因

113、此,當(dāng)</p><p>　　縣域轄區(qū)出現(xiàn)違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)時,銀監(jiān)會及時、有效排除風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。乜門我國村鎮(zhèn)</p><p>　　銀行各地規(guī)模及業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)情況不同,監(jiān)管難度相對較大,另外,村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行的時間較</p><p>　　短,監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不成熟,對如何保證監(jiān)管的有效性增加了挑戰(zhàn)。</p><p>　　針對我國村鎮(zhèn)銀行面臨的上述情況,筆者對加

114、強(qiáng)銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管有幾點(diǎn)</p><p>　　建議:金融監(jiān)管主體獨(dú)立監(jiān)管權(quán)的加強(qiáng):對人民銀行縣域支行擴(kuò)大其監(jiān)管職能,可</p><p>　　在相關(guān)領(lǐng)域賦予獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)。健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系,實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。</p><p>　　啤學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),建立存款保險(xiǎn)制度,對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。</p><p>　　值得

115、注意的是,由于中國人民銀行的貨幣政策職能本身就與銀行業(yè)的運(yùn)行及其監(jiān)管</p><p>　　密不可分,所以,不能斷然對中國人民銀行和銀監(jiān)會進(jìn)行“一分為二”的劃分,要注意</p><p>　　職能的分離與機(jī)構(gòu)的分設(shè)的實(shí)質(zhì),還應(yīng)在于權(quán)力分配的適度、平衡及協(xié)調(diào),這種分配的</p><p>　　標(biāo)準(zhǔn)是各方面都能運(yùn)用配置的權(quán)力在職能范圍內(nèi)得心應(yīng)手地履行各自的職責(zé)。瞳鍆同時,&l

116、t;/p><p>　　加強(qiáng)監(jiān)管重要性的宣傳、引導(dǎo)工作,使新成立的村鎮(zhèn)銀行能夠主動接受中國人民銀行和</p><p>　　銀監(jiān)會的監(jiān)管。中國人民銀行和銀監(jiān)會要加強(qiáng)對我國村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員的</p><p>　　培訓(xùn)工作,重點(diǎn)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行管理人員的培訓(xùn)工作,確保村鎮(zhèn)銀行在享受國家優(yōu)惠政</p><p>　　策的同時,認(rèn)真遵守國家法律法規(guī),

117、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　　..其他部門</b></p><p>　　在國外,對于小額信貸銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門的選擇有多種形式,比如孟加拉國采用</p><p>　　的是在中央銀行之外成立一個專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),日本則是由政府當(dāng)局金融監(jiān)督廳負(fù)責(zé)監(jiān)</p><p>　　管,菲律賓則由國家金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé),印度尼西

118、亞則由印尼人民銀行信貸部負(fù)責(zé)監(jiān)管,</p><p>　　各個國家監(jiān)管部門不統(tǒng)一。瞻習(xí)一般來說,在確定小額信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)時,一國金融機(jī)構(gòu)</p><p>　　監(jiān)管職能的劃分和經(jīng)驗(yàn)的積累是必要的考慮因素。值得一提的是穆罕默德?尤努斯教授</p><p>　　個人建議建立獨(dú)立的“小額信貸監(jiān)管委員會”是促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)化的重要的初始步驟。</p><p&g

119、t;　　但是至今沒有看到哪個國家建立了完全獨(dú)立的“小額信貸監(jiān)管委員會’’,只是印度建立</p><p>　　了農(nóng)村金融監(jiān)管委員會。</p><p><b>　　●</b></p><p>　　對我國來說,建立獨(dú)立的“小額信貸監(jiān)管委員會”也為時尚早。目前,我國村鎮(zhèn)銀</p><p>　　行的法律監(jiān)管是由中國人民銀行和銀監(jiān)會

120、二者共同進(jìn)行。有學(xué)者指出,誰來監(jiān)管監(jiān)管者,</p><p>　　對此,提議可讓農(nóng)業(yè)部門也負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管,筆者認(rèn)為可以考慮。一方面,隨著村</p><p>　　鎮(zhèn)銀行的不斷增多,網(wǎng)點(diǎn)分布越來越廣,對其監(jiān)管需要大量人力、物力,單靠銀監(jiān)會和</p><p>　　中國人民銀行難以做到,而農(nóng)業(yè)部門比較了解當(dāng)?shù)厍闆r,且網(wǎng)點(diǎn)分布廣,人員配置齊全,</p><

121、;p>　　可以進(jìn)行便利地監(jiān)管。另一方面,鑒于目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管主要由銀監(jiān)會負(fù)責(zé),但由</p><p>　　于村鎮(zhèn)銀行不斷增多,仍有許多監(jiān)管不到位的情況存在的實(shí)際情況,也需要別的部門的</p><p><b>　　參與和配合監(jiān)管。</b></p><p>　　鑒于村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性,對其監(jiān)管不能直接沿用銀監(jiān)會對商業(yè)銀行或者是金融資產(chǎn)<

122、/p><p>　　管理公司、財(cái)務(wù)公司、信托投資公司主體的監(jiān)管制度和模式。此外,可以充分利用會計(jì)</p><p>　　師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)狀況,防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。</p><p>　　.我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管內(nèi)容及方式</p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管內(nèi)容</p><p>　　年月日銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行

123、監(jiān)管的意見》共分十部分,主</p><p>　　要包括監(jiān)管原則和目標(biāo)、市場準(zhǔn)入監(jiān)管、資本監(jiān)管、公司治理和內(nèi)部控制監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)</p><p>　　管、支農(nóng)服務(wù)監(jiān)管、信息披露監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管工作要求。</p><p>　　根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第條①規(guī)定及我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況來看,可以</p><p>　　將我國村鎮(zhèn)銀行的法