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1、近年來(lái),以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)新興的重要渠道,而就網(wǎng)絡(luò)金融而言,網(wǎng)絡(luò)銀行是其當(dāng)前的核心業(yè)務(wù)載體,網(wǎng)絡(luò)銀行以其虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化等特點(diǎn)減低了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本,大大便利了個(gè)人和組織等金融消費(fèi)者。作為傳統(tǒng)銀行支付、清算功能的網(wǎng)絡(luò)化,隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的普及,服務(wù)的便捷及成本的經(jīng)濟(jì)性,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)成為當(dāng)前全球金融危機(jī)中不可多得的一道“亮麗的風(fēng)景線”,人們利用網(wǎng)絡(luò)銀行享受金融服務(wù)的熱情更高了,進(jìn)一步激發(fā)
2、了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展也與這個(gè)大潮基本同步,目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部門(mén),建立了網(wǎng)絡(luò)主頁(yè),提供支付、清算及其他新興金融理財(cái)業(yè)務(wù),呈現(xiàn)金融混合化特點(diǎn),逐步得到了金融消費(fèi)者的廣泛認(rèn)同。但事物皆有其對(duì)立統(tǒng)一的兩面,作為新興的金融創(chuàng)新工具,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行尚不具備純虛擬銀行的特點(diǎn),仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分支,因此傳統(tǒng)銀行具備的風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行也一脈承襲;與此同時(shí),由于網(wǎng)絡(luò)銀行必須利用IT及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái),運(yùn)營(yíng)
3、中的信息不對(duì)稱性、外部性等具有了新的表現(xiàn)形式,加之我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)體系,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高。為了防范和化解網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的“市場(chǎng)失靈”,進(jìn)一步調(diào)整完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律制度,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化規(guī)制顯得尤為重要。
本文結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,借鑒美國(guó)等網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義及監(jiān)管的原則,認(rèn)真研究我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境,通過(guò)對(duì)比分析,努力提
4、出符合中國(guó)國(guó)情的完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)建議。本文主要探討了如下幾個(gè)問(wèn)題:
第一部分為“我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀”,主要探討了網(wǎng)絡(luò)銀行的通行定義、表現(xiàn)形式、營(yíng)業(yè)范圍、網(wǎng)絡(luò)銀行的利弊、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。
第二部分為“網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)意義”,本文從信息不對(duì)稱理論、市場(chǎng)失靈理念、國(guó)家干預(yù)理論等探討入手,提出了完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度在保護(hù)金融消費(fèi)者、控制銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定我國(guó)金融秩序等方面具
5、有的重要現(xiàn)實(shí)意義。
第三部分為“我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的基本原則”,本文提出了合法監(jiān)管、謹(jǐn)慎監(jiān)管、有效監(jiān)管等原則及核心要求。
第四部分為“我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀”,本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入、電子資金劃撥、跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行退出、金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管等方面進(jìn)行了探討。
第五部分為“完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的若干建議”,該部分為本文的核心部分,筆者從現(xiàn)有監(jiān)管立法、監(jiān)管主體、網(wǎng)絡(luò)銀行入市退市、網(wǎng)絡(luò)銀行三
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