試析我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的缺陷及完善

1、<p>　　試析我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的缺陷及完善</p><p>　　論文摘要 手機(jī)銀行作為銀行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品在我國已經(jīng)產(chǎn)生了十年有余，但是有關(guān)手機(jī)銀行監(jiān)管的法律制度卻遲遲沒有得到完善。本文通過分析手機(jī)銀行的定義和手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀，找出手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的缺陷并在此基礎(chǔ)上提出完善建議，以期對(duì)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的構(gòu)建貢獻(xiàn)一份力量。 </p><p>　　論文關(guān)鍵

2、詞 手機(jī)銀行 監(jiān)管 法律制度 </p><p>　　伴隨著電子信息技術(shù)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)方式也在發(fā)生著變化和改革，手機(jī)銀行作為一種融合電子貨幣與移動(dòng)通訊的新興金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。目前工商銀行、交通銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家銀行都開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，

3、手機(jī)銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分。 </p><p>　　一、手機(jī)銀行的定義 </p><p>　　手機(jī)銀行突飛猛進(jìn)的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機(jī)銀行有關(guān)的研究中出現(xiàn)了不少盲點(diǎn)。手機(jī)銀行的定義就是眾多研究盲點(diǎn)之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關(guān)手機(jī)銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行的理解往往并不相同。有的學(xué)者認(rèn)為銀行是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主導(dǎo)方，手機(jī)銀行是一種金融

4、業(yè)務(wù)，手機(jī)只是一種手段。有的學(xué)者在承認(rèn)銀行主導(dǎo)地位的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)銀行與移動(dòng)運(yùn)營商要加強(qiáng)合作才能開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。還有學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行是否為一種銀行服務(wù)不置可否，認(rèn)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)需要多方的參與，并不存在唯一的主導(dǎo)者。由此可見，由于手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜等原因，關(guān)于手機(jī)銀行定義的認(rèn)識(shí)存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結(jié)合中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)于手機(jī)銀行的闡釋：“利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，對(duì)手機(jī)銀行做出如下定義：手機(jī)銀

5、行，是利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)、理財(cái)投資等多種非現(xiàn)金金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。 </p><p>　　二、我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析 </p><p>　　手機(jī)銀行的出現(xiàn)給人們的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機(jī)銀行運(yùn)行的開放性、對(duì)信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運(yùn)行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜

6、并帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。從微觀經(jīng)濟(jì)角度來看，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在直接影響著銀行客戶的經(jīng)濟(jì)安全、銀行自身的正常運(yùn)行秩序；從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，則可能威脅一國金融體系的安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。因此，手機(jī)銀行的平穩(wěn)運(yùn)行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來保證。 </p><p>　?。ㄒ唬┪覈謾C(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀 </p><p>　　作為電子銀行領(lǐng)域的新鮮事物，手機(jī)銀行在我國起步晚、但發(fā)展速度

7、快，以至于手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的建構(gòu)和完善并沒有跟上手機(jī)銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來講，目前我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： </p><p>　　第一，法律方面，《中華人民共和國合同法》對(duì)電子合同進(jìn)行了規(guī)定，承認(rèn)電子合同的效力；《中華人民共和國電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》首次將手機(jī)銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定

8、了銀行開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)電子支付進(jìn)行了規(guī)定；《電子銀行安全評(píng)估指引》對(duì)電子銀行安全評(píng)估作了規(guī)定；此外，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等制定了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機(jī)銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。 </p><p>　?。ǘ┪覈謾C(jī)銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析 <

9、;/p><p>　　1.手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系不完善 </p><p>　　當(dāng)前我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機(jī)銀行的主要是中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等行政規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機(jī)銀行監(jiān)管法律問題的規(guī)定并不多，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機(jī)銀行的規(guī)定。目前，手機(jī)銀行的有

10、關(guān)規(guī)定僅僅對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應(yīng)的專門立法與實(shí)施細(xì)則配套實(shí)施，對(duì)于發(fā)展迅猛的手機(jī)銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。 </p><p>　　2.手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性 </p><p>　　手機(jī)銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經(jīng)營方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行，其他的還會(huì)涉及到審計(jì)部門、信

11、息產(chǎn)業(yè)部門、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、稅務(wù)部門、知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權(quán)力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致手機(jī)銀行監(jiān)管中存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問題。</p><p>　　3.缺乏對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù) </p><p>　　消費(fèi)者歷來在市場(chǎng)交易中處于弱勢(shì)地位，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行中，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位表現(xiàn)更甚。手機(jī)銀行密碼安全、個(gè)人信息資料安全、網(wǎng)絡(luò)黑客侵

12、襲等問題時(shí)時(shí)困擾消費(fèi)者；銀行強(qiáng)加霸王條款、不斷變換名目收取各種費(fèi)用等行為更是層出不窮。目前有關(guān)手機(jī)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中，消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)和索賠權(quán)等權(quán)利沒有明確的規(guī)定，手機(jī)銀行各個(gè)參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者缺乏維權(quán)救濟(jì)途徑和依據(jù)，責(zé)任認(rèn)定難以實(shí)現(xiàn)。 </p><p>　　4.缺少信息披露制度 </p><p>　　從目前我國手

13、機(jī)銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對(duì)滯后，真實(shí)性無保障等問題，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對(duì)商業(yè)銀行的信息披露行為進(jìn)行了規(guī)范，但手機(jī)銀行信息披露涉及的問題極為復(fù)雜，單靠一部《辦法》并不足以應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性，所以我國應(yīng)該盡快完善手機(jī)銀行信息披露制度。 </p><p>　　三、我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的完善建議 </

14、p><p>　?。ㄒ唬┩晟剖謾C(jī)銀行監(jiān)管法律體系 </p><p>　　手機(jī)銀行的正常運(yùn)行要求有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。針對(duì)前文中提到的手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)積極地修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機(jī)銀行監(jiān)管方面的內(nèi)容，使其適應(yīng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，使手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容具有系統(tǒng)性和可操作性。 </p><

15、;p>　?。ǘ┙⑹謾C(jī)銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制 </p><p>　　針對(duì)手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性的問題，必須建立手機(jī)銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制來最大限度地保證手機(jī)銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個(gè)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺(tái)，并與立法機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，做到不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理網(wǎng)絡(luò)違法行為，防范手機(jī)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，為手機(jī)銀

16、行的健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境。 </p><p>　　（三）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) </p><p>　　消費(fèi)者是企業(yè)生存的基礎(chǔ)，沒有消費(fèi)者的需要，手機(jī)銀行的發(fā)展無從談起。消費(fèi)者保護(hù)原則是國際手機(jī)銀行立法的重要原則，就我國手機(jī)銀行關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)問題而言，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定手機(jī)銀行參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。首先，明確手機(jī)銀行消費(fèi)者的權(quán)利，包括消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)等；其次，

17、明確規(guī)定銀行的義務(wù)，包括銀行的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，以及普及金融知識(shí)的職責(zé)；再次，明確手機(jī)銀行政府監(jiān)管部門的消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，包括依法進(jìn)行檢查監(jiān)督，對(duì)手機(jī)銀行損害消費(fèi)者權(quán)益的行為予以通報(bào)和披露；最后，依法確定手機(jī)和通訊設(shè)備提供商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及其他相關(guān)主體在發(fā)生糾紛時(shí)的法律責(zé)任承擔(dān)。 </p><p>　?。ㄋ模┙⒔∪男畔⑴吨贫?</p><p>　　手機(jī)銀行的無紙化操作和非柜臺(tái)式的交

18、易方式?jīng)Q定了手機(jī)銀行的信息披露對(duì)于社會(huì)公眾的重要意義。從我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)而言，首先，應(yīng)構(gòu)建多層次的信息披露體系。銀行在完善內(nèi)部披露制度的同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)各銀行向監(jiān)管當(dāng)局、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及社會(huì)的信息披露制度的建立；其次應(yīng)保證銀行信息披露的有效性。銀行應(yīng)以適當(dāng)?shù)姆绞?、易于理解的語言向客戶說明和公開各種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種的交易規(guī)則、操作規(guī)程、雙方權(quán)利義務(wù)，使客戶真正能夠清晰明了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)；最后，完善法律責(zé)任追究制度。加大對(duì)重大虛假信息