中國(guó)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)營(yíng)救機(jī)制研究.pdf

1、隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度的提高和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)家在法律上不再需要，在現(xiàn)實(shí)中也不再可能像過(guò)去那樣完全承擔(dān)保險(xiǎn)公司所遭遇的危機(jī)。讓出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)的保險(xiǎn)公司通過(guò)破產(chǎn)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，既符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的規(guī)律，又能強(qiáng)化保險(xiǎn)公司自身以及廣大保單持有人及其他金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。雖然我國(guó)從未發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例，但是我們不得不清醒的認(rèn)識(shí)到目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在很多隱患和混亂的地方，很多保險(xiǎn)公司都存在或多或少的財(cái)務(wù)問(wèn)題，如果處理不好就有可能引

2、發(fā)破產(chǎn)危機(jī)。從《企業(yè)破產(chǎn)法》、《保險(xiǎn)法》等法律規(guī)章制度中我們可以清晰的看到“破產(chǎn)”字樣，可見(jiàn)，在我國(guó)討論保險(xiǎn)公司破產(chǎn)并不是杞人憂天?？紤]到保險(xiǎn)的社會(huì)性，其破產(chǎn)帶來(lái)的損失和沖擊將是十分巨大的，我們不能單純的寄希望于通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的作用來(lái)消化這個(gè)損失，要知道即使在保險(xiǎn)市場(chǎng)最發(fā)達(dá)的國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)都不敢小覷，都會(huì)運(yùn)用已經(jīng)建立的破產(chǎn)營(yíng)救機(jī)制，通過(guò)法律和行政干預(yù)，采取一系列的措施來(lái)保護(hù)保單持有人，減少經(jīng)濟(jì)損失，將負(fù)面影響減至最低。而在我國(guó)，保險(xiǎn)

3、破產(chǎn)研究尚屬全新的課題，在法律和理論上都沒(méi)有建立完整可行的應(yīng)對(duì)機(jī)制，因此，在我國(guó)建立一套系統(tǒng)可行的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)營(yíng)救機(jī)制顯得十分必要。 本文通過(guò)簡(jiǎn)要介紹保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的基礎(chǔ)問(wèn)題，在借鑒保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的營(yíng)救機(jī)制和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和法律背景，分析了破產(chǎn)營(yíng)救的基礎(chǔ)理論問(wèn)題，最后設(shè)計(jì)出一套基于我國(guó)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)營(yíng)救機(jī)制，并對(duì)該機(jī)制在實(shí)際中進(jìn)行模擬，找出可能會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題，提出解決的方法。 本文由前言和五個(gè)章節(jié)組

4、成。 前言介紹了研究的提出，研究的現(xiàn)狀、目的和意義，以及相關(guān)的觀點(diǎn)和在本文運(yùn)用了的研究方法，對(duì)本文的一些特殊的約定也做出了說(shuō)明。 第一部分首先是對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的相關(guān)基礎(chǔ)概念性問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。從法律的角度給出了保險(xiǎn)破產(chǎn)的定義；用行業(yè)周期理論和金融恐慌理論解釋了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的理論原因；結(jié)合《企業(yè)破產(chǎn)法》和《保險(xiǎn)法》說(shuō)明了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的兩個(gè)條件：不能支付到期債務(wù)和經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意；而保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)具有其特殊性，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)

5、、居民生活和社會(huì)其他行業(yè)造成嚴(yán)重的影響。其二介紹了我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的政策法規(guī)，列舉了相關(guān)的條款，在此基礎(chǔ)上分析了我國(guó)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性。 第二部分是對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)破產(chǎn)情況的介紹，在美國(guó)、英國(guó)，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)可謂司空見(jiàn)慣，而日本則在90年代出現(xiàn)了引起世界關(guān)注的破產(chǎn)風(fēng)潮，澳大利亞2002年HIH公司的倒閉也造成了很大的震蕩。通過(guò)對(duì)這些國(guó)家破產(chǎn)營(yíng)救機(jī)制的介紹，探討其在實(shí)際營(yíng)救破產(chǎn)保險(xiǎn)公司時(shí)發(fā)揮的作用和達(dá)到的效果，最后比較分析出值得我國(guó)

6、借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)。 第三部分是基于我國(guó)的保險(xiǎn)破產(chǎn)營(yíng)救的理論探討，通過(guò)比較各種觀點(diǎn)，得出了本文的理論基礎(chǔ)。首先，營(yíng)救的目的在于保護(hù)保單持有人，最為理想的營(yíng)救范圍是個(gè)人加小公司，而難點(diǎn)在于對(duì)公司規(guī)模的劃分上，營(yíng)救的范圍應(yīng)局限于本國(guó)居民；其次，營(yíng)救的途徑是通過(guò)建立保險(xiǎn)保障基金，由政府運(yùn)用法律和行政的手段進(jìn)行專門的營(yíng)救；然后，營(yíng)救的方式可分為對(duì)保單的營(yíng)救和對(duì)保險(xiǎn)公司的營(yíng)救，對(duì)保單的營(yíng)救方式有直接退保，轉(zhuǎn)移保單兩種，而對(duì)保險(xiǎn)公司的營(yíng)救則包括

7、協(xié)助收購(gòu)和直接注資，具體采用何種營(yíng)救方式是根據(jù)實(shí)際情況來(lái)確定的；最后在營(yíng)救程度上不贊成100％的救助，而讓保單持有人也承擔(dān)一定的損失，這樣可以提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，選擇財(cái)務(wù)狀況良好的保險(xiǎn)公司，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。 第四部分在前面討論的基礎(chǔ)上構(gòu)建了我國(guó)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)營(yíng)救機(jī)制。營(yíng)救機(jī)制由營(yíng)救的目的和原則，營(yíng)救的參與者及各自的權(quán)利義務(wù)，營(yíng)救的基金以及營(yíng)救的程序等內(nèi)容構(gòu)成。營(yíng)救的參與者中，保監(jiān)會(huì)作為主持工作者，保險(xiǎn)保障基金理事會(huì)作為

8、破產(chǎn)管理人，在營(yíng)救機(jī)制中處于重要的地位，而破產(chǎn)保險(xiǎn)公司則應(yīng)以保護(hù)保單持有人為前提，積極的配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的營(yíng)救計(jì)劃，盡量減少破產(chǎn)造成的損失。保險(xiǎn)保障基金是營(yíng)救的資金來(lái)源，本文簡(jiǎn)要介紹了其制度類型，分析何時(shí)以及如何使用保險(xiǎn)保障基金。最后給出了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)營(yíng)救的程序，主要包括破產(chǎn)申請(qǐng)、破產(chǎn)管理人、清算小組、保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)、清償、制定和實(shí)施營(yíng)救方案。第五部分將前面構(gòu)建的營(yíng)救機(jī)制分別運(yùn)用于壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)機(jī)制存在的問(wèn)題。

9、在法律上，由于現(xiàn)行法律的不完善，缺少很多實(shí)施細(xì)則和對(duì)權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得整個(gè)營(yíng)救機(jī)制的法律依托不堅(jiān)實(shí)，這樣會(huì)減弱營(yíng)救機(jī)制發(fā)揮的效果，降低效率，甚至出現(xiàn)不公正的情況。而可能制約營(yíng)救機(jī)制效果發(fā)揮的還有保險(xiǎn)保障基金的充足性，能否合理估算破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債，合理使用保障基金以及采取有效措施減少市民的恐慌等。 本文的創(chuàng)新在于： 第一，本文選題新穎。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)在我國(guó)尚屬全新課題，以前的文獻(xiàn)主要集中討論了保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制，對(duì)破

10、產(chǎn)只是淺略的涉及，沒(méi)有進(jìn)行專門的研究。而營(yíng)救機(jī)制這一說(shuō)法還沒(méi)有人提出過(guò)，較多的是從保險(xiǎn)保障基金的角度出發(fā)，探討保險(xiǎn)保障機(jī)制的建立。而本文，從保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)入手，拋開(kāi)煩瑣的退出中的其他幾種方式，提出了專門用于應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的營(yíng)救機(jī)制的建立。 第二，在研究?jī)?nèi)容上，填補(bǔ)了我國(guó)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)研究理論上的空白，建立了一個(gè)具有操作性的、完整的破產(chǎn)營(yíng)救機(jī)制，對(duì)該機(jī)制的參與者及各自的權(quán)利義務(wù)，營(yíng)救機(jī)制的作用流程等提出了自己的觀點(diǎn)，并對(duì)構(gòu)建的營(yíng)救