普惠性可持續(xù)農(nóng)村小額信貸體系的構(gòu)建路徑研究.pdf

1、20世紀(jì)70年代以來(lái)，小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型的金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注，正逐漸得到重視和推廣。2005年被聯(lián)合國(guó)確定為“國(guó)際小額信貸年”，2006年尤努斯在中國(guó)的訪問(wèn)引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)中國(guó)小額信貸應(yīng)該遵循何種模式發(fā)展的討論。可持續(xù)的小額信貸被認(rèn)為是完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種重要方式和手段。適應(yīng)多樣化、復(fù)雜化的農(nóng)戶信貸需求，必須建立多層次、多類型的小額信貸供給主體，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的

2、農(nóng)村金融市場(chǎng)。作為農(nóng)村金融體制改革的重要內(nèi)容，各類小額貸款組織試點(diǎn)工作不斷推進(jìn)和深化。 但總體看，我國(guó)小額信貸仍處于探索階段，既有明確的宏觀政策導(dǎo)向、強(qiáng)大的市場(chǎng)需求和廣闊的發(fā)展空間，但更面臨多種約束和挑戰(zhàn)。如小額信貸尚未納入整個(gè)金融體系，完整有效的小額信貸體系規(guī)劃尚未設(shè)計(jì)出來(lái)；非政府組織和人民銀行試點(diǎn)小額信貸組織缺乏正式的金融地位；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐整個(gè)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，公益性和商業(yè)性存在嚴(yán)重沖突；各試點(diǎn)小額信貸

3、組織存在資本金不足、缺乏有效的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制等。應(yīng)該說(shuō)，當(dāng)前小額信貸的發(fā)展仍難以滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求。 本文第一章是對(duì)普惠性可持續(xù)性小額信貸的界定和小額信貸研究現(xiàn)狀的綜述，認(rèn)為小額信貸市場(chǎng)完全依靠商業(yè)化途徑來(lái)提供是不現(xiàn)實(shí)的，小額信貸的供給應(yīng)該是多元化的，突出的問(wèn)題是公益性、政策性和商業(yè)性如何協(xié)調(diào)一致。第二章是對(duì)國(guó)外小額信貸發(fā)展實(shí)踐的比較分析，提出了對(duì)我國(guó)的借鑒和啟示。第三章是鑒于社團(tuán)等非政府組織小額信貸到目前為止只能處于試驗(yàn)階段

4、，缺乏持續(xù)發(fā)展能力，重點(diǎn)以濰坊市農(nóng)村信用社為例，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了剖析，認(rèn)為農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的“超制度主義”模式，凸顯商業(yè)性和政策性、安全性和風(fēng)險(xiǎn)性的矛盾沖突。第四章是基于法律和制度層面，對(duì)2005年以來(lái)各類新型小額信貸組織試點(diǎn)情況進(jìn)行了典型分析，認(rèn)為人民銀行大力推動(dòng)的小額貸款公司、多種形式的農(nóng)民互助合作金融組織各類試點(diǎn)的新型小額信貸組織面臨法律地位缺失、資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)持續(xù)性等多方面約束。第五章將小額信貸納入整個(gè)金

5、融體系，設(shè)計(jì)了普惠性可持續(xù)農(nóng)村小額信貸體系的基本框架，提出要根據(jù)不同客戶群體、不同層次需求，制度主義模式主導(dǎo)下，鼓勵(lì)發(fā)展各類福利主義模式機(jī)構(gòu)，建立包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非政府機(jī)構(gòu)、私人借貸在內(nèi)的多個(gè)金融市場(chǎng)供給主體，促成競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。重點(diǎn)圍繞合法身份、行業(yè)自律、外部引導(dǎo)等短期措施，金融基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)輔助體系優(yōu)化和金融制度改革等中長(zhǎng)期措施，就設(shè)立發(fā)展小額信貸福利主義模式機(jī)構(gòu)和制度主義機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面，提出了普惠性可持續(xù)小額信貸體系構(gòu)建路徑。